Rodzaje kredytów z hipoteką w tle

Rodzaje kredytów z hipoteką w tle.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości kredytobiorcy uznawane jest bodaj za najpewniejsze. Hipoteka może dotyczyć różnych rodzajów kredytów o diametralnie różnym ich przeznaczeniu. Nie wszyscy o tym wiedzą, zatem omówmy je pokrótce.

1. Kredyt hipoteczny zwykły - kiedy w wyniku zawarcia umowy o kredyt bank finansuje dla kredytobiorcy zakup już istniejącej nieruchomości jak dom lub lokal mieszkalny i odbywa się to poprzez dokonanie przelewu środków na konto sprzedającego nieruchomość. Tak więc, zabezpieczeniem kredytu w tym wypadku jest nieruchomość która już istnieje. Może nią być ta nieruchomość, dla zakupu której kredytobiorca zaciąga ten kredyt lub jakaś inna będąca jego własnością.

2. Kredyt budowlano-hipoteczny - gdy chodzi o sfinansowanie lokalu mieszkalnego lub domu i na ten cel przeznaczane są środki z kredytu dla osoby prawnej lub fizycznej. Uruchamianie środków odbywa się w tym wypadku sukcesywnie wraz przystępowaniem do realizacji kolejnych etapów prac budowlanych. Z oczywistego powodu w tym wypadku następuje przesunięcie w czasie obowiązku ustanowienia hipoteki na budowanej nieruchomości i ustanowienie hipoteki ma miejsce w chwili gdy kredytobiorca jest już (zazwyczaj po podpisaniu aktu notarialnego) pełnoprawnym właścicielem przynajmniej części budowanej nieruchomości. Wówczas to kredytobiorca zobowiązany jest dokonać ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej takiej nieruchomości.

3. Pożyczka hipoteczna - w tym wypadku bank nie uzależnia przekazania środków od celu ich przeznaczenia (dlatego jest to pożyczka a nie kredyt) ale zabezpieczeniem tej pożyczki jest nieruchomość należąca do kredytobiorcy.

4. Zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości kredytobiorcy objęte są także kredyty konsolidacyjne jako kredyty relatywnie wysokiego ryzyka. Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego, bierze na siebie obowiązek spłaty dotychczasowego kredytu klienta, którego spłata, z powodu zbyt wysokich rat, zaczyna przysparzać klientowi kłopotów. Kredyt konsolidacyjny to niższe raty ale uwaga: tym samym jest to dłuższy okres spłaty a zatem i całkowity koszt - wyższy.

5. I wreszcie, pod hipotekę udzielne są też niektóre pożyczki oferowane przez pozabankowe firmy, często reklamujące się jako np. banki bez BIK. Nie są to żadne banki, a pożyczki oferowane przez tego rodzaju firmy należą zwykle do bardzo drogich, o wiele droższych niż kredyty i pożyczki bankowe. Firmy te wychodzą ze swą ofertą naprzeciw klientów nie posiadających wystarczającej zdolności kredytowej według banków. Pod hipotekę jako zabezpieczenie można też udzielić prywatnej pożyczki. Takie pożyczki zaciągają też nieraz początkujący przedsiębiorcy, z braku innych możliwości finansowania rozwoju firmy.

---

Autor prowadzi serwis: kredyty i pożyczki

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak wybrać konto osobiste, żeby do niego nie dopłacać?

Jak wybrać konto osobiste, żeby do niego nie dopłacać?

Autorem artykułu jest Maciej Kusznierewicz

Na posiadaniu rachunku w banku można nie tylko nie tracić, ale nawet na nim zarabiać. Trzeba znaleźć taką instytucję, która: oferuje zdalny dostęp do ROR-u, nie pobiera prowizji i jeszcze oferuje zwrot części poniesionych wydatków. Wbrew pozorom jest to możliwe.

Wedle różnych szacunków ROR-u nie posiada od 20 do 30 proc. Polaków. Tymczasem posiadanie konta w banku bardzo pomaga w zarządzaniu domowymi finansami. Przy trafnym wyborze banku i odpowiednim korzystaniu z rachunku (dostęp i przelewy przez internet, aktywne używanie karty płatniczej) można nie tylko uchronić oszczędności przed utratą siły nabywczej, ale skutecznie je pomnażać.

Na co zwrócić uwagę, wybierając rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?

1. Wygoda dostępu

Warto zdecydować się na internetową wersję konta albo korzystać z elektronicznego kanału dostępu do zwykłego ROR-u, czyli np. sprawdzać saldo nie w okienku bankowym, tylko przez internet. Ma to wiele zalet z wygodą i oszczędnością czasu oraz pieniędzy na czele. Jeśli nie lubisz stać w kolejkach, żeby zapłacić za prąd czy gaz, nie znosisz tracić czasu na wizyty w oddziale, konto online jest dla Ciebie.

Dzięki niemu będziesz mógł załatwić niemal wszystkie sprawy, za którymi dotąd chodziłeś do oddziału, np. założyć lokatę, zasilić telefon na kartę. Dzisiaj dzięki smartfonom, tabletom, laptopom pieniądze można wysłać, będąc gdziekolwiek, np. w podróży.

2. Opłaty

a) prowadzenie konta

Posiadanie e-konta w przynajmniej kilkunastu bankach jest darmowe. Ich wykaz znajdziesz tutaj. W niektórych instytucjach opłata nie jest pobierana, jeśli klient zasila co miesiąc rachunek określoną kwotą. Nie musi to być pensja. Można wypłacić pieniądze w bankomacie/oddziale i po chwili je wpłacić albo umówić się z kimś z rodziny na regularne przelewanie sobie kasy.

b) przelewy

W większości przypadków krajowe przelewy internetowe też są darmowe. Jeśli co miesiąc wykonujesz w placówce wiele transferów, na zdalnym sposobie transferowania środków możesz sporo zaoszczędzić (w niektórych bankach przelew w oddziale kosztuje nawet 10 zł).

c) karta debetowa

Generalnie nie istnieje obowiązek jej zamawiania, ale posiadanie plastiku znacznie ułatwia życie. Trzeba jednak zwrócić uwagę na opłaty. Część instytucji nie pobiera prowizji za użytkowanie plastiku w przypadku dokonania nim określonej liczby operacji w miesiącu (np. jednej jak w Deutsche Banku) albo wygenerowania płatności na ustaloną sumę (np. 100 zł w mBanku).

3. Sieć bankomatów

Nie wszędzie da się zapłacić kartą. Czasem potrzebna jest gotówka, którą wypłacimy w bankomacie. Problem w tym, że w razie dokonania takiej operacji w maszynie innego banku zapłacimy prowizję. Przy wyborze rachunku zwróćmy więc uwagę na sieć bankomatową danego podmiotu. Im jest ona większa, tym lepiej.

Uwaga! Część banków (np. Bank Pocztowy) ustanawia limity dla bezprowizyjnych wypłat nawet z własnych urządzeń.

Niektóre banki współpracują z niezależnymi sieciami, np. Euronetem, Cash4You, eServicem, eCardem, Global Cashem, i w ten sposób zwiększają dostępność do gotówki bez dodatkowych opłat. Są też takie (np. Deutsche Bank, Eurobank, Alior Bank, Getin Online), które oferują nielimitowane i bezprowizyjne wypłaty ze wszystkich urządzeń w Polsce.

Jakie konto wybrać?

Na rynku działają podmioty, w których można uniknąć wszystkich wymienionych opłat. Mało tego: instytucje te zwrócą nam część wydatków dokonanych bezgotówkowo (kartą bądź przelewem) w ramach programu zwanego money-back. W efekcie posiadacz takiego rachunku nie tylko na nim nie traci, ale zarabia nawet kilkaset złotych rocznie. Tym samym dba o swoje finanse.

Przykłady darmowych i zarazem bonusowych ROR-ów: Dobre Konto (Bank Millennium), Konto Online (Eurobank), konto osobiste (Alior Sync), Konto Skarbonkowe (Getin Online).

---

Maciej Kusznierewicz || dziennikarz niezależny i copywriter

autor bloga finansowego: bank24.blox.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Dlaczego warto mieć konto osobiste?

Dlaczego warto mieć konto osobiste?

Autorem artykułu jest Maciej Kusznierewicz

Trzymanie pieniędzy w banku ma sporo zalet. Najważniejsze z nich to wygoda, oszczędność czasu i pieniędzy oraz możliwość pomnażania kapitału albo chociaż ochrony oszczędności przed inflacją.

W dzisiejszych czasach nie sposób normalnie funkcjonować bez konta bankowego. Jego założenie jest wskazane z wielu powodów – praktycznych i ekonomicznych. Posiadanie rachunku to: wygoda, większe bezpieczeństwo naszych pieniędzy, oszczędność czasu i korzyści finansowe, czyli m.in. możliwość uchronienia kapitału przed utratą siły nabywczej (a także inflacją). Bardzo często założenia ROR-u wymaga od nas pracodawca, uczelnia albo inna instytucja.

Wygoda

Mając konto w banku z dostępem przez internet, możemy swobodnie regulować rachunki i płatności. Nie tracimy czasu na chodzenie na pocztę, do pośredników czy punktów kasowych ani stanie w kolejkach. Robimy przelewy o dogodnej dla nas porze. Nie musimy obawiać się, że zamkną nam placówkę, zanim zdążymy wrócić z pracy.

Mało tego: środki wysyłane z konta internetowego trafiają na konto odbiorcy (np. gazowni, zakładu energetycznego, kablówki, operatora telekomunikacyjnego) już po kilku-kilkunastu godzinach. Gdy rachunki opłacamy w okienku pocztowym, czas ten wydłuża się do dwóch, trzech dni. Zamiast tego mogłyby pracować na naszym koncie oszczędnościowym.

Do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego możemy zamówić kartę debetową, co również jest rozwiązaniem wygodnym, praktycznym i bezpiecznym. Dlaczego? Dzięki niej nie musimy nosić przy sobie gotówki, gdy udajemy się na spore zakupy. Nie musimy wybierać dużej kwoty z banku, co ma istotne znaczenie w pomnażaniu oszczędności. A gdyby zabrakło nam pieniędzy w portfelu, nie musimy się po nie wracać do domu, tylko wybierzemy je z bankomatu.

Oszczędność pieniędzy

Regulując należności za media bądź czynsz z konta internetowego, unikamy płacenia prowizji, które co miesiąc pochłaniają nawet kilkadziesiąt złotych. W skali roku z tych opłat zbierają się przyzwoite kwoty, za które można by było kupić nowe buty, pójść kilka razy do kina albo zatankować bak do pełna.

Inna korzyść, jaka wiąże się z otwarciem konta osobistego, to możliwość odkładania nadwyżek finansowych na lokatach, kontach oszczędnościowych albo w ramach innych opcji oferowanych przez daną instytucję (np. pod postacią polisy inwestycyjnej połączonej z ubezpieczeniem na życie albo funduszu inwestycyjnego). Jeśli dokonamy umiejętnego wyboru, nie tylko ochronimy kapitał przed inflacją i zmniejszeniem jego siły nabywczej, ale również go pomnożymy, czyli zarobimy. Pamiętajmy bowiem, że realny zysk zaczyna się wtedy, gdy po odjęciu od odsetek stopy inflacji oraz podatku Belki otrzymamy dodatnią wielkość.

Money-back

Jeszcze jeden powód, by mieć konto w banku. Na używaniu karty bankomatowej możemy zarabiać! Obecnie popularnym trendem w finansowym świecie jest zwracanie przez banki części kwot wydanych przez klientów przy pomocy plastikowego instrumentu płatniczego albo/i w ramach transakcji elektronicznych (przelewów). Nazywa się to money-back. W zależności od banku jego wysokość waha się od 0,5 do nawet 5 proc. wydanych w ten sposób środków. Jeśli często używamy karty i kupujemy zdalnie, możemy z tego tytułu otrzymać kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca i kilkaset w ujęciu rocznym. Takimi kwotami nie wypada gardzić.

---

Maciej Kusznierewicz || dziennikarz niezależny i copywriter

autor bloga finansowego: bank24.blox.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Lokata o stałym czy zmiennym oprocentowaniu?

Lokata o stałym czy zmiennym oprocentowaniu?

Autorem artykułu jest Arek Czapla

Wybór lokaty o stałym oprocentowaniu, da nam pewność, że przez okres lokaty będziemy otrzymywać stałe odsetki (oczywiście na koniec trwania okresu lokaty). Odsetki nie będą się jednak zmieniać w zależności od tego co się dzieje na rynku.

Jeżeli chodzi o lokaty o zmiennym oprocentowaniu, to po prostu zmieniają one swoje oprocentowanie (zwykle co miesiąc).

Jeśli więc oprocentowanie lokat bankowych na rynku spada, to oprocentowanie, które otrzymujemy na takiej lokacie, również będzie spadać.

Jaką lokatę bankową wybrać?

Gdy przewidujemy, że w najbliższych miesiącach rynkowe stopy procentowe lub oprocentowanie lokat będzie spadać, to lepszym rozwiązaniem będzie lokata o stałym oprocentowaniu. Pozwoli nam to nam jakby zarezerwować sobie, to dobre oprocentowanie na kilka miesięcy w przód.

Gdy natomiast założymy sobie (lub warunki rynkowe to pokazują), że oprocentowanie lub rynkowe stopy procentowe będą rosnąć, to warto założyć lokatę o zmiennym oprocentowaniu.

Będziemy wtedy co miesiąc otrzymywać inne (wyższe) odsetki.

Tak więc na lokaty bankowe o stałym oprocentowaniu decydujemy się, gdy stopy procentowe będą spadać, a gdy zakładamy, że będą rosły to wybieramy lokaty o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety lokaty bankowej

Są to:

całkowite bezpieczeństwo powierzonych pieniędzy;

przy lokacie o stałym oprocentowaniu, znajomość zysku w momencie jej zakładania.Obecnie niektóre banki oferują możliwość wypłaty odsetek już w dniu założenia lokaty. Klient banku ma do wyboru lokaty bankowe 1-,3,6-12 miesięczne.

Jeżeli zdecydujesz się ulokować swoje oszczędności na lokacie bankowej, to musisz liczyć się z tym, że Twoje pieniądze będą na ten czas zamrożone. Tak więc, jeżeli jesteś osobą, która ma skłonności do wydawania pieniędzy, to lokata bankowa jest dla Ciebie doskonałym wyborem, ponieważ ochroni Twoje pieniądze lepiej niż konto, z którego możesz łatwiej wypłacać pieniądze.

Lepszym rozwiązaniem jest wybranie lokaty długoterminowej, ponieważ zwykle zapewnia wyższy zysk. Warto także zwrócić uwagę na oprocentowanie, czy jest stałe czy zmienne. Lokata bankowa o stałym oprocentowaniu, gwarantuje Ci odsetki w danej wysokości bez względu na sytuacje na rynku. Jeżeli wybierzesz lokatę o oprocentowaniu zmiennym, to oprocentowanie w różnych okresach (np. co miesiąc) może się zmieniać. Oprocentowanie stałe daje poczucie, że pieniądze są bezpieczne.

---

Konto i lokaty bankowe - Najlepsze konta i lokaty bankowe

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak zarobić na lokacie?

Jak zarobić na lokacie?

Autorem artykułu jest Arek Czapla

Lokata bankowa jest bardzo prostym, a co najważniejsze pozbawionym ryzyka sposobem na pomnożenie naszych oszczędności.

Co trzeba wiedzieć o lokacie?

Gdy zakładamy lokatę, to powierzamy bankowi nasze pieniądze na pewien czas (np. miesiąc, rok). Zawieramy też umowę, w której zapisane są warunki prowadzenia depozytu.

Większość lokat bankowych ma ustalony z góry zysk, a więc będziemy wiedzieć od początku, ile zarobimy, kiedy zawarta z bankiem umowa dobiegnie końca.

Jak otworzyć lokatę?

Lokata przez Internet

Gdy posiadamy konto internetowe, to lokatę możemy bez problemu otworzyć za jego pośrednictwem. Niektóre banki nie wymagają posiadania e-konta przy zakładaniu lokaty online.

W oddziale banku

Będąc w banku, wybieramy ofertę, podpisujemy umowę i wpłacamy daną kwotę pieniędzy. Okazujemy także dowód tożsamości.

Infolinia

W tym przypadku potrzebne jest konto w danym banku.

Sprawdzamy, jaki rodzaj lokaty jest dla nas najlepszy.

W ofercie banków znajduje się kilka rodzajów lokat. Wybieramy oczywiście tą spośród nich, która będzie najbardziej odpowiadała naszym oczekiwaniom.

Charakterystyka najpopularniejszych ofert

Lokata terminowa

W tym przypadku możemy sami wybrać na ile zamrozimy nasze pieniądze i określamy to w umowie z bankiem. Zrywając lokatę terminową, trzeba liczyć się z tym, że stracimy wszystkie lub cześć odsetek.

Kwota minimalna: potrzebujemy do założenia takiego depozytu 500 – 1000 zł.

Lokata progresywna

Tutaj umowę z bankiem podpisujemy na określony czas, mamy też możliwość robienia dopłat do kwoty, którą już wpłaciliśmy i nie musimy za każdym razem zawierać nowej umowy. Oprocentowanie takiej lokaty rośnie wraz z zwiększającym się kapitałem.

Kwota minimalna: podobnie jak przy lokacie terminowej 500 -1000 zł. Bank ustala indywidualnie wysokość dopłat.

Lokata dynamiczna

Jeżeli chodzi o ten rodzaj lokaty, to oprocentowanie na niej wzrasta wraz z długością okresu jej utrzymywania (zwykle zmienia się co 30 dni). Zakłada się ją najczęściej na 12 miesięcy, jednak możemy zerwać ją w dowolnym momencie, bez utraty zarobionych dotychczas odsetek.

Kwota minimalna: potrzebujemy 500 – 1000 zł

Lokata rentierska

Tutaj naliczane od kapitału odsetki są regularnie (np. co miesiąc, zależne jest to oczywiście od umowy) przekazywane na nasz rachunek i możemy z nich korzystać.

Kwota minimalna: ustala się ją zwykle na wysokim poziomie (od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych).

Poznajemy warunki umowy

Najlepszą dla siebie lokatę, wybierzemy, gdy zwrócimy uwagę przede wszystkim na :

Oprocentowanie - a więc ile zarobimy na depozycie.

Oprocentowanie może być stałe, a wiec nie zmienia się przez cały czas trwania umowy, może też być zmienne (podwyższone lub obniżone w czasie trwania lokaty).

Naliczanie odsetek - na nasz zarobek wpływa też kapitalizacja (częstotliwość naliczania odsetek). Gdy lokata ma nieco niższą stopę procentową, ale częstszą kapitalizację, to może być bardziej opłacalna niż lokata wyżej oprocentowana. Banki mają w swojej ofercie lokaty np. z dzienną, miesięczną czy roczną kapitalizacją odsetek.

Konsekwencje zerwania umowy z bankiem - Tutaj trzeba się liczyć z tym, że zerwanie umowy, często wiąże się z utratą wszystkich odsetek.

Są też inne warianty: możemy utrzymać odsetki naliczone proporcjonalnie do czasu trwania depozytu lub otrzymać je w wysokości, która przewidziana jest na wypadek zerwania lokaty.

---

Konto i lokaty bankowe - Najlepsze konta i lokaty bankowe

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl