PatBank - blog bankowy

29 października 2014

Definicja i warunki otrzymania kredytu inwestycyjnego

Autor: Robert Malanowski

Kredyt inwestycyjny, zgodnie z jego nazwą, jest przeznaczony na rozwój planowanych przez firmę inwestycji. Rozwój przedsiębiorstwa jest niezbędny, aby prowadzona działalność przynosiła dochody i z czasem osiągnęła odpowiednią pozycję na rynku.

Inwestycje są zatem podstawą właściwego prosperowania każdego przedsiębiorstwa. Banki posiadają w swojej ofercie propozycje kredytów, które właściciel firmy może przeznaczyć w zasadzie na dowolny cel, pod warunkiem, że będzie on związany z działalnością przedsiębiorstwa.

Kredyty inwestycyjne często są udzielane na bardzo elastycznych zasadach, dopasowanych do konkretnego klienta. Dlatego naprawdę warto sprawdzić, co banki mają nam do zaproponowania, bo może się okazać, że taka pomoc zapewni naszej działalności sukces i dalszy rozwój. Staż firmy jest bardzo ważny, czym dłużej firma funkcjonuje na rynku, tym większe ma szansę na otrzymania kredytu inwestycyjnego na korzystnych warunkach i na znaczną kwotę pieniędzy. Ale wiele banków posiada w swoich zasobach oferty, które mają bardzo dobre warunki i nie wymagają długiego stażu na rynku gospodarczym. Niewątpliwie istnieją oferty, w których wymaganych okresem działalności firmy na rynku jest rok, aczkolwiek w przypadku firm jednoosobowych i tak zwanych wolnych zawodów, niektóre banki deklarują, że są gotowe udzielić kredytu inwestycyjnego firmom nie spełniających tego warunku, jak również zupełnie nowym przedsiębiorstwom. Warunkiem jest jednak posiadanie przez firmę dobrej kondycji finansowej i brak jakichkolwiek zadłużeń.

Kolejnym ważnym aspektem kredytu inwestycyjnego są wymagane przez bank dokumenty. Kredytodawcy zapewniają, że zmniejszają ilość formalności do minimum. Niektóre banki posiadają możliwość zaciągnięcia kredytu inwestycyjnego przez Internet. Jeśli jednak formalności mają zostać wypełnione w oddziale banku, zakres wymaganych zaświadczeń jest zależny od profilu firmy, zakresu działalności i jej formy prawnej. Z pewnością bank będzie wymagał od kredytobiorcy dokumentów rejestracyjnych, takich jak NIP, REGON, czy też zaświadczenia o wpisie do KRS. Ponadto konieczne jest okazanie zestawień finansowych, dokumentujących dochody i wydatki firmy za ostatnie okresy rozliczeniowe. Dla większości instytucji finansowych niezbędny jest biznes plan, zawierający dane dotyczące planowanych inwestycji, który dowiedzie, że firma będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie.

Kredyt dla firm z reguły wymaga ustanowienia zabezpieczenia. Przeważnie jest to zabezpieczenie rzeczowe. Najpopularniejsze jest poręczenie majątkowe lub zabezpieczenie w postaci hipoteki nieruchomości. Niektóre banki przyznają kredyty dla firm bez jakiegokolwiek zabezpieczenia pod warunkiem, że kwota zaciągniętego zobowiązania nie przekroczy wysokości ok. 200 tysięcy złotych. Jednak jest to tylko wartość przybliżona. Rynek usług bankowych nieustannie się rozwija i wartości poszczególnych ofert również ulegają dynamicznym zmianom. Zabezpieczenie kredytu na inwestycje, poza wspomnianą hipoteką, może stanowić również weksel, gwarancja bankowa, przelew wierzytelności na zabezpieczenie, zastaw rejestrowy, poręczenie, a nawet kaucja środków pieniężnych lub blokada pieniędzy na rachunku bankowym – to tylko część możliwości sposobu zabezpieczenia kredytu.

Ranking kredytów dla firm dostępnych w polskich bankach - zbiór ofert banków przeznaczonych dla firm

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak trafnie wybrać firmę doradczą w zakresie dotacji unijnej?

Autor: tomaszhoffmann

Czy można polegać na doradcach dotacyjnych? Czy dobrym rozwiązaniem jest zapłata tylko w przypadku sukcesu - dotacji na naszym koncie bankowym? A może najlepiej o dotacje starać się samemu?

Wybór właściwego konsultanta, który wesprze nas w pozyskaniu dofinansowania inwestycji, jest nie tylko trudnym, ale też odpowiedzialnym zadaniem. Od trafności naszej decyzji może zależeć zarówno czy grant zostanie nam przyznany, czy będziemy mogli w pełni wykorzystać przyznaną kwotę, oraz co najważniejsze może zależeć utrata jedynej, ostatniej szansy pozyskania dotacji. Stawka może być bardzo wysoka nie tylko ze względu na potencjalne wynagrodzenie, na które się zdecydujemy, ale także wartość uzyskanych lub utraconych korzyści. Zatem, na którego konsultanta postawić? Czy kierować się czymś więcej niż wyczuciem i doświadczeniami innych?

Rola konsultanta dotacyjnego

Krajobraz grantów dla firm ukształtowany jest przez dwa żywioły. Z jednej strony administracja, która ma na celu wdrażanie norm (prawo) i zachęt (dotacje) dla zapewnienia odpowiedzialnego i trwałego rozwijania gospodarki. Z drugiej działa biznes, którego nadrzędnym celem jest tworzenie zysku dla właścicieli. Doradcy dotacyjni od samego początku stanowią, bardzo potrzebną rolę swoistego tłumacza pomiędzy urzędnikami, którzy odpowiadają za wdrażanie w codzienne życie zamierzeń polityków a biznesmenami, którzy w genach mają zapisane maksymalizowanie efektywności. W dobie internetu, po bez mała 10 latach kumulowania doświadczeń fundusze nie stanowią już dla przedsiębiorców wiedzy tajemnej. Dlatego informacje o źródłach dotacji, planowanych naborach czy zasadach przygotowania „wygrywającej” aplikacji to zdecydowanie za mało, aby sprostać oczekiwaniom zleceniodawcy poszukującego doradcy w zakresie subsydiów.

Badania rynkowe (np. ARC Rynek i Opinia dla PNO Consultants w 2013) pokazują, że potencjalni beneficjenci poszukują dużo szerszej ekspertyzy zawsze wyrastającej poza samą aplikację dotacyjną. Bardzo ważnym aspektem dla 59% badanych firm okazuje się być analiza przeprowadzona przez konsultantów w zakresie możliwości dotacyjnych. Firmy zaczynają patrzeć na subsydia w sposób strategiczny, chcą ten element funkcjonowania gospodarki uwzględniać w swoich planach rozwojowych, budować na nich swoją przewagę konkurencyjną. W takiej sytuacji doradcy muszą nie tylko mieć głębokie rozeznanie o potencjalnie dostępnych dotacjach w całej perspektywie budżetu unijnego, wiedzę o celach Komisji Europejskiej i polskiego rządu w zakresie rozwoju gospodarki, ale przede wszystkim rozumieć sposób funkcjonowania przedsiębiorstwa swojego klienta aby wskazać i wykorzystać wspólne pola dla tej dość trudnej czasami układanki. Na koniec doradca powinien mieć odwagę, przed podjęciem decyzji o aplikowaniu, przedstawić wszystkie ryzyka klientowi, u którego widzi możliwość pozyskania dotacji, ale jednocześnie ocenia, że prawdopodobieństwo jej niewykorzystania lub nawet odebrania jest wyższe od przeciętnego. Nie chodzi tylko o ryzyko finansowe projektu z powodu samego dofinansowania, ale także w ostatecznym rozrachunku potencjalnie niepotrzebne koszty, z którymi wiąże się pozyskanie wsparcia.

Istotnym aspektem dla starających się o dotacje zgodnie z tymi samymi badaniami jest zarządzenie przez konsultanta procesem przygotowania aplikacji o grant. Proces ten najczęściej jest bardzo kompleksowym przedsięwzięciem, wymagającym cross-funkcyjnych ustaleń we wszystkich wymiarach działania firmy; od codziennych operacji poprzez taktykę po strategię, skompletowania dokumentów wspierających i zaangażowania/zmotywowania wielu osób, dla których aplikowanie jest kolejnym z obowiązków. Dla firmy doradczej pozyskanie dotacji jest celem wiodącym, co powinno gwarantować fokus na zadaniu i dopilnowanie najwyższej jakości podejmowanych działań. Firma doradcza, która nie tylko dysponuje ekspertyzą dotacyjną, ale także ma profesjonalnych projekt managerów zadba o planowe przeprowadzenie wszystkich działań pomimo – jak to zwykle bywa – bardzo napiętego grafika. Ma to niebagatelne znaczenie dla ostatecznego rezultatu i komfortu wszystkich stron zaangażowanych w działanie.

Niezwykle ważną wartością, na którą zwracają uwagę beneficjenci, jest wzięcie przez firmę doradczą odpowiedzialności za wykorzystanie dotacji w całym jej czasookresie: od podjęcia decyzji o aplikowaniu do zakończenia okresu trwałości. A zaprojektowanie losów dotacji w jej wieloletnim życiu wymaga doświadczenia, wiedzy, umiejętności przewidywania i ograniczania ryzyk – po stronie oczekiwań urzędników, ale też ze względu na oczywistą zmienność w realizowanym projekcie ze strony wymagań biznesowych. Zarządzenie projektem objętym dotacją przez firmę doradczą to nie tylko reagowanie na bieżące wymagania: zapewnienie wypełnienia wszystkich (często niewystępujących w niedotacyjnym funkcjonowaniu firmy) obowiązków w trakcie realizacji, sprawozdawczość, kontrolę postępu. Zarządzanie powinno uwzględniać przewidywanie – i o ile to możliwe – zapobieganie trudnościom, właściwą komunikację wewnętrzną, ale też z urzędnikami, szczególnie w przypadku konieczności dokonania zmian w projekcie.

Korzystanie z dofinansowania, szczególnie w zakresie działań badawczo-rozwojowych coraz częściej wiąże się dla beneficjenta ze spełnieniem wymogu nawiązania współpracy z jednostką naukowo-badawczą. Także sięgnięcie po dotacje z Komisji Europejskiej może wiązać się z koniecznością zawiązania konsorcjum. Jeśli firma nie ma doświadczeń w tym obszarze to jest oczywiste, że może oczekiwać od konsultantów dotacyjnych wsparcia w wyszukaniu i doborze partnerów w projekcie, a następnie takiego sformalizowania tego partnerstwa, aby wypełnić wymogi nakładane przez udzielających grant przy maksymalnym zabezpieczeniu własnych interesów.

Ostatnim – ale z pewnością nie mniej istotnym aspektem współpracy pomiędzy beneficjentem, a firmą doradczą – jest rola tej ostatniej w przypadku wystąpienia trudności na styku z instytucjami odpowiedzialnymi za dotację. Niestety do takich trudności dochodzić może zarówno z powodów leżących po stronie beneficjenta (np. na tle zmian w realizowanym projekcie) jak i urzędników, którzy obsługują projekt (np. z powodu różnic interpretacyjnych). Firma konsultingowa w takiej sytuacji powinna w oparciu o swoje doświadczenia, dogłębną znajomość danego programu, obowiązującego prawa i case studies z danego obszaru wesprzeć klienta w ocenie sytuacji, w podjęciu optymalnych kroków w celu eliminacji zaistniałych trudności tak, aby ograniczyć zagrożenia, a jeśli będzie taka potrzeba wskazać i przedsięwziąć wszystkie możliwe działania w celu ochrony interesów klienta.

Czym kierować się wybierając firmę doradczą?

Aby odpowiedzieć na tak postawione pytanie należy najpierw podjąć decyzję czego nasza firma oczekuje od konsultanta dotacyjnego. Jeżeli celem jest zatrudnienie konsultanta, którego zadaniem będzie przygotowanie tzw. wygrywającej aplikacji to z pewnością wystarczy zweryfikować jego dotychczasowe osiągnięcia w takim samym programie w jego wcześniejszych naborach. Musimy jednak wówczas, w celu minimalizacji rozczarowań, zadbać o weryfikację przygotowanego wniosku pod kątem realizowalności zobowiązań (wypowiedzianych i wynikających z wytycznych programowych) podejmowanych w przypadku ewentualnego podpisania umowy o przyznaniu dotacji. Jest to szczególnie krytyczne jeśli ustaliliśmy z konsultantem wynagrodzenie za sukces. Taki sposób wynagradzania może zachęcać do nieetycznego działania doradcy, który silniej będzie dbał o pozytywną ocenę samego wniosku niż interes jego klienta z perspektywy realizacji dotacji po jej ewentualnym przyznaniu.

Na rynku dotacji można zaobserwować jednak bardzo pozytywny trend polegający na tym, że coraz więcej firm dostrzega wartość we współpracy z doradcami-ekspertami w danej dziedzinie pomimo kosztów, które na taką współpracę trzeba zarezerwować. Jeśli zatem chcemy w konsultancie mieć nie tylko wyręczenie w napisaniu aplikacji, ale wsparcie w innych obszarach korzystania z dotacji powinniśmy zweryfikować gotowość dostawcy usługi na wzięcie odpowiedzialności za te inne obszary oraz zweryfikować jego doświadczenia w oczekiwanych aspektach. Weryfikacja ta może oprzeć się nie tylko o ustne lub lepiej pisemne zapewnienia oferenta, ale także sprawdzenie przedstawionych przez niego referencji. Taka pełna współpraca polegająca na powierzeniu całości zarządzania dotacją wyspecjalizowanemu dostawcy, jeżeli będzie realizowana jest prawidłowo, z pewnością zapewni komfort i sukces w korzystaniu z dofinansowania.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Dlaczego kredyt gotówkowy jest łatwiejszy w uzyskaniu niż inne kredyty?

Autor: Robert Malanowski

Dziś nie łatwo jest uzyskać kredyt. Żeby móc się o niego ubiegać, należy spełnić mnóstwo warunków, poczynając od przedstawienia długiej listy dokumentów, aż po wkład własny. Dawniej o kredyt było łatwiej. Procedury jego uzyskania nie były tak skomplikowane i rygorystyczne, jak w obecnym czasie.

Mimo, że wielu zadłużonych ludzi nie spłaca swoich kredytów, co jest głównym powodem tego, że dziś o kredyt jest znacznie trudniej, to mimo wszystko banki wciąż zachęcają do pożyczania.

Kredyt dla przeciętnego Kowalskiego z zasady jest trudny w uzyskaniu. Jeśli nie ma się odpowiedniej zdolności kredytowej, sporych dochodów, porządnego etatu na czas nieokreślony i nieskazitelnej historii kredytowej, to nie można żyć złudzeniami, że jakikolwiek kredyt się dostanie. Oczywiście każdy bank ma swoje zasady, sposoby wyliczeń zdolności kredytowej itd. i jeśli w jednej placówce nie uzyska się pieniędzy, można próbować w następnych, aż do skutku. Nie mniej jednak, niemal wszystkie banki łączy jedno- jeśli już są skore do udzielania kredytów, to raczej pożyczają pieniądze w kredycie gotówkowym.

Dlaczego łatwiej jest uzyskać kredyt gotówkowy, niż innego typu kredyt?

Każdy rodzaj kredytu rządzi się swoimi zasadami. Na innych zasadach jest udzielany kredyt mieszkaniowy, na innych kredyt samochodowy itd. Każdy bank chce zarabiać na swoich produktach i do tego chce zarabiać w bezpieczny sposób. Jeśli bank jest skory udzielić kredytu, to takiego, który będzie dla niego zarówno bezpieczny, jak i dochodowy, a takim jest właśnie kredyt gotówkowy. Bank udzieli go chętniej dlatego, że jest on po pierwsze krótkoterminowy, więc w szybkim czasie klient go spłaci, a bank na tym zarobi.

Po drugie jest to drogi produkt, bo obwarowany wszelkimi ubezpieczeniami i wysokim oprocentowaniem, więc bank zarobi więcej, niż na jakimkolwiek innym produkcie w tak krótkim czasie. Przy udzielaniu kredytu gotówkowego bank nie wymaga zabezpieczeń, bo jest to produkt zazwyczaj ubezpieczony, więc jeśli okazuje się, że klient nie jest w stanie go spłacić, to nie jest to aż tak wielki problem dla banku, jak w sytuacji, gdy ktoś zaciągnął kredyt bez ubezpieczenia, bez wkładu własnego i bez zabezpieczeń. Wtedy bank ma problem i będzie chciał odzyskać pożyczone pieniądze na wszelkie możliwe sposoby, a to wiąże się z tym, że wiele długich lat będzie miał problem z niewypłacalnym klientem. Jak wiadomo na niewypłacalnych klientach się nie zarabia i jest to zmora wszelkich banków.

Ranking kredytów gotówkowych dostępnych na polskim rynku - pomocne zestawienie przy szukaniu kredytów.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jakie są rodzaje odsetek?

Autor: Arek Czapla

Odsetki zawsze oznaczają pieniądze – te, które można zyskać lub stracić i zależne to jest od tego, jakie to są odsetki: ustawowe, kapitałowe, karne, maksymalne, zmienne, stałe itp.

Warto więc wiedzieć coś więcej na ten temat, by móc bezpiecznie czytać wszystkie "drobne druczki".

Pamiętaj! Ogólnie rzecz biorąc – odsetki to opłata za udostępnienie pieniędzy.

Płacone są one bankowi jako wynagrodzenie za pożyczenie pieniędzy (gdy raty nie są płacone w terminie, to płaci się więcej), a bank płaci je nam za to, że powierzamy mu nasze oszczędności. Odsetki są również płacone przez osoby, które nie uregulowały w terminie rachunku za gaz lub prąd.

Wysokość odsetek

Najczęściej ustalana jest przez strony w umowie. W tej sprawie mają one pewną dowolność, ale jest ona ograniczona jednak przez prawo.

Pamiętaj! Minister Finansów określa okresowo tzw. odsetki maksymalne. Dotyczą one zarówno kredytu czy pożyczki, jak również kary za niewykonanie lub nieterminowe wykonanie umowy (są tzw. odsetki karne za zwłokę).

Dla przykładu: gdy strony w umowie określiły wyższą wysokość kary, to klauzula taka będzie nieważna, a poszkodowanemu należą się jedynie odsetki maksymalne, natomiast gdy umowa nie zawiera wcale wysokości odsetek, to strona poszkodowana może domagać się odsetek ustawowych, których poziom wyznaczany jest przez Radę Ministrów.

Odsetki wobec państwa

Odrębnie regulowane są nasze zobowiązania wobec państwa, ZUS-u oraz samorządów, czyli wszelkie podatki czy obowiązkowe składki.

Są to tzw. odsetki podatkowe (inna nazwa odsetki budżetowe albo za zwłokę od zaległości podatkowych).

Płacone są wtedy, gdy w terminie nie opłaci się swoich zobowiązań (np. za spóźnienie z zapłatą podatku).

Pamiętaj! Działa to także w druga stronę i my także mamy prawo domagać się takich odsetek, gdy np. ZUS nie wypłaci nam w terminie świadczenia.

Odsetki kapitałowe

Mówi się o nich w przypadku brania pożyczki lub zakładania lokaty bankowej.

Kwota odsetek od tego samego kapitału różni się zależnie od sposobu ich naliczania. W kontaktach z bankami można spotkać się z następującymi terminami:

odsetki proste, które oblicza się od kapitału po upływie określonego okresu (z dołu);

dyskonto, to odsetki, które obliczane i pobierane są z góry;

odsetki składane, tutaj po umówionym okresie odsetki dolicza się do kapitału i w kolejnym przedziale czasu odsetki oblicza się od kwoty łącznej.

Rozróżnia się też odsetki stałe, gdzie oprocentowanie nie ulega zmianie przez cały czas trwania umowy lub odsetki zmienne, które dotyczą długoterminowych umów (np. kredytów hipotecznych). Wtedy odsetki mogą ulegać zmianom w zależności od wysokości różnych wskaźników międzybankowych – to oprocentowanie zmienne.

Stosuje się też czasem połączenie stałego i zmiennego oprocentowania (np. w przypadku niektórych obligacji skarbowych).

Oprocentowanie rzeczywiste

Pamiętaj! Oprocentowanie nominalne = odsetki, które są obliczone jedynie od kwoty pożyczki. Nie może ono przekroczyć odsetek maksymalnych 25%.

Ale trzeba tutaj pamiętać o tym, że banki, szczególnie parabanki pobierają dodatkowe opłaty (np. prowizję za przyznanie kredytu, ubezpieczenie).

Trzeba więc zawsze pytać się o oprocentowanie rzeczywiste (rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO). Jest to procentowy stosunek wszystkich kosztów kredytu do pożyczanej kwoty.

Ten, kto udziela kredytu konsumenckiego ma obowiązek podać nam całkowity jego koszt, czyli RRSO.

Finanse osobiste - artykuły, porady, ciekawostki...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Która lokata jest dobra na kryzys finansowy?

Autor: Robert Malanowski

Kiedy na świecie szaleje kryzys, a kolejne rynki finansowe i bankowe zmagają się z problemami braku klientów, mniejszych wpływów i ogromnych wahań na giełdach światowych, w Polsce coraz więcej mieszkańców decyduje się na oszczędzanie.

To właśnie w nim widzą szansę na zapewnienie sobie stabilności finansowej i bezpiecznej przyszłości. Jednak, czy takie zachowanie jest w stu procentach słuszne?

Banki biją się o klienta

W dobie kryzysu Polacy coraz staranniej dobierają oferty bankowe, zarówno dotyczące zwykłego założenia konta w banku, jak i o wiele bardziej poważnej decyzji, jaką jest założenie lokaty. Zanim podpiszą umowę i zlecą przelew na swoje nowe konto lokatowe, zamrażając na nim pieniądze na kolejne miesiące lub lata, muszą najpierw bardzo dokładnie tą umowę przejrzeć i przeanalizować.

Taka opieszałość w działaniu klientów – którzy do tej pory zwykle podejmowali decyzję pod wpływem chwili, bez wnikania w szczegóły oferty – jest dla wielu banków wybitnie frustrująca. Większość z nich prowadzi więc agresywne kampanie reklamowe, niejako bijąc się między sobą o klienta i walcząc z konkurencją niekoniecznie w pełni czystymi metodami.

Taka konkurencja między bankami wbrew pozorom nie zawsze wychodzi klientom na dobre. Doprowadza bowiem do licznych przekłamań w reklamach (np. podawane wysokie oprocentowanie kusi odbiorcę, ale potem okazuje się, że to oprocentowanie lokat w skali rocznej a nie miesięcznej, co jest o wiele mniej korzystne).

Wybierz odpowiednią lokatę

Z drugiej strony, zawzięta konkurencja między bankami sprawia, że klienci mogą wybierać w dziesiątkach różnych ofert, różniących się nawet kilkoma punktami w skali oprocentowania, niższą prowizją lub brakiem opłat manipulacyjnych.

Jak jednak wybrać lokatę, która spełni wszystkie oczekiwania i rzeczywiście będzie dla nas zarabiać? Przede wszystkim, nie ulegać namowom konsultantów, którzy z marszu proponują ofertę w wersji standard. Warto zapytać o jej inne formy – na dłuższy lub krótszy czas, z innym oprocentowaniem lub minimalną kwotą własną.

Konsultanci zazwyczaj na siłę „wpychają” klientom standardowe oferty swoich banków, które mimo że zachwalane jako najlepsze lokaty, to nie zawsze odpowiadają wymogom każdego odbiorcy. W takich sytuacjach – jeśli bank nie zaoferuje nam innej propozycji – warto sprawdzić oferty u konkurencji. Jeśli zaś nie mamy czasu na chodzenie po bankach, to zawsze można się poradzić doradcy finansowego.

Ranking najlepszych lokat dostępnych w 2013 roku - tutaj znajdziesz wszystkie najważniejsze informacje na temat produktów oszczędnościowych.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.