PatBank - blog bankowy

29 października 2014

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim od 18 grudnia 2011 roku

Autor: kredytolog

Dnia 18.12.2011r wchodzą w życie nowe przepisy. Podstawowym celem wprowadzenia nowej Ustawy o Kredycie Konsumenckim jest dostosowanie polskich przepisów do dyrektywy UE w sprawie umów o kredyt konsumencki, oraz podniesienie poziomu ochrony konsumentów.

W stosunku do kredytów udzielonych przed 18.12.2011r. stosuje się przepisy obowiązujące w momencie ich zawierania, tj. zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim z 20.07.2001r, które zastąpiły Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 20.07.2001r.

Co wprowadza nowa Ustawa?

nowe definicje pojęć:
- pośrednika kredytowego,
- całkowitej kwoty kredytu,
- całkowitej kwoty do zapłaty.

obowiązki informacyjne:

- Formularz informacyjny, który ma pozwolić uzyskać konsumentom dostęp do pełnej informacji o wszelkich kosztach ponoszonych w przypadku zawarcia umowy, oraz zapewnić możliwość porównania ofert różnych instytucji finansowych (zawiera wszystkie podstawowe informacje o kredycie, takie jak: koszty kredytu, całkowita kwota do spłaty, wysokość oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenia, finansowe skutki nieterminowej spłaty itp.).

- Projekt Umowy wręczany klientowi na jego prośbę zawierać będzie dane Kredytobiorcy/ów, oraz informacje o warunkach na jakich kredyt mógłby zostać mu/im udzielony.

- Obowiązek poinformowania konsumenta, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawcy.

- Obowiązek poinformowania kredytobiorcy/ów o opłatach jakie pośrednik pobiera w swoim imieniu (wliczają się one do RRSO).

Prawa kredytobiorcy:

- Prawo do bezpłatnej informacji o wynikach sprawdzenia, oraz wskazania bazy danych z której korzystał Kredytodawca w przypadku uzyskania decyzji odmownej.

- Prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu konsumenckiego. W takiej sytuacji całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Kredytobiorca nie musi informować kredytodawcy o wcześniejszej spłacie.

- Prawo otrzymania formularza niespersonalizowanego, projektu umowy.

- Prawo do odstąpienia od zawartej umowy w okresie 14 dni (wcześniej okres ten wynosił 10 dni).

Zlikwidowano pięcio procentowy limit opłat i prowizji związanych z udzieleniem kredytu. Może to oznaczać powrót do marketingowych praktyk z przeszłości kiedy ciężar kosztów przenoszony był z oprocentowania na opłaty i prowizje. Zapewne powrócą reklamy w których dużą czcionką eksponowane będą zachęcające stawki „oprocentowanie 4,99%”, a dopiero podczas studiowania formularza informacyjnego dowiemy się, że należy zapłacić dziesięcioprocentową prowizję od udzielonego kredytu.

Kredytolog.pl

pomagamy w dolegliwościach finansowych - kredytolog.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kantor wymiany walut online konkurencją dla tradycyjnych kantorów

Autor: Faster7

E-kantory, czyli kantory wymiany walut działające w sieci internetowej, stanowią realną konkurencję dla kantorów tradycyjnych. Ich oferta jest nawet atrakcyjniejsza dla klientów, głównie z uwagi na to, że kursy walut obcych w takich kantorach są bardziej korzystne dla klientów, niż w kantorach stacjonarnych.

To nie koniec atutów, którymi mogą pochwalić się kantory wymiany walut online.

Zaletą kantorów online jest to, że zawsze są one dostępne dla klientów. Nawet późno w nocy można w nich sprawdzić kursy walut i dokonać transakcji. Wymiana lub zakup waluty następuje bardzo szybko, w kilka minut pieniądze z kantoru internetowego mogą zostać przelane na wskazane przez klienta konto bankowe. W kantorach online można liczyć na korzystniejsze warunki transakcji, tj. atrakcyjniejsze kursy walut, którymi interesuje się klient. Prowizja czy też opłata naliczana przez kantor online jest zwykle niższa od tej, którą pobierają za każdą transakcję kantory tradycyjne.

Zasady prowadzenia e-kantorów

Kantor internetowy może otworzyć w sieci podmiot prowadzący działalność gospodarczą. Osoba ta nie może być karana, ani za przestępstwo skarbowe, ani za przestępstwo popełnione w celu osiągnięcia korzyści majątkowej lub osobistej.

Kontrolą działalności kantorów internetowych zajmuje się Narodowy Bank Polski, podobnie jak w przypadku kantorów tradycyjnych. NBP nie wpływa na kursy walut, jakie oferują kantory. Aby uzyskać pozwolenie na prowadzenie kantoru, jego właściciel musi zostać wpisany do rejestru działalności kantorowej.

Rynek kantorów w Polsce

W naszym kraju funkcjonuje ponad 4 tysiące kantorów – stacjonarnych i internetowych. Wraz z otwarciem granic państw Unii Europejskiej dla pracowników z Polski zwiększyło się zapotrzebowanie na usługi kantorowe, stąd też coraz więcej przedsiębiorców ubiegało się o licencję na otwarcie takiej działalności.

Lawinowo rośnie z miesiąca na miesiąc liczba osób korzystających w Polsce z usług kantorów online. W grupie tej szczególnie odznaczają się osoby, które kupują waluty w kantorach internetowych, aby następnie przeznaczyć je na spłatę zobowiązań wynikających z kredytów walutowych. Możliwość spłaty rat kredytów walutowych bezpośrednio w walucie wprowadziła niedawno zatwierdzona przez Sejm, Senat i prezydenta, ustawa. Można spodziewać się, że jeśli kantory internetowe będą oferowały korzystniejsze kursy walut od kantorów tradycyjnych i banków, poszerzy się rynek, na którym funkcjonują.

Lokaty bankowe w www.elokaty.com.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę konta osobistego lub firmowego?

Autor: Redaktor Zakładanie Spółek

Obecnie na rynku produktów bankowych panuje silna konkurencja o pozyskanie nowych klientów. Taka sytuacja bardzo sprzyja udoskonalaniu oraz różnicowaniu kont bankowych oferowanych zarówno osobo prywatnym, jak również firmom. Warto zaznaczyć, że nie wszystkie banki posiadają w ofertach konta dla firm.

konto bankowe Konto osobiste w obecnych czasach jest praktycznie nieodłączną częścią funkcjonowania człowieka na rynku pracy. Wszystkie wypłaty dokonywane są na konta, podobnie dzieje się z większością emerytur czy rent.

Banki oferują nawet usługi skierowane do starszych osób polegające na możliwości dostarczania gotówki z konta do domu przez listonosza. Za taką usługę bank najczęściej pobiera opłatę, w wysokości równej około 5 zł.
W czasie, gdy banki ściśle dopasowują oferty kont osobistych do potrzeb klientów, warto zapoznać się z nimi i wybrać najkorzystniejszą dla siebie.

Czym kierować się przy wyborze konta osobistego? Większość osób wybiera najtańsze konto, które nie wymaga ponoszenia opłat za korzystanie z karty płatniczej czy wypłaty gotówki z bankomatów. Niestety wiele banków stosuje pewne warunki, które należy spełnić by móc korzystać z konta za darmo. Dotyczą one zazwyczaj wysokości miesięcznych wpływów na konto oraz ilości i wielkości dokonywanych płatności za pomocą karty płatniczej.

Większość banków umożliwiła swoim klientom korzystanie z debetów w koncie. Rozwiązanie to pozwala na utrzymanie stałej płynności finansowej. Przykładem przydatności debetu w koncie jest z pewnością wyjazd wakacyjny, podczas którego może zabraknąć nam gotówki. Pieniądze uzyskane poprzez debet nie podlegają oprocentowaniu, lecz muszą być spłacone w dość krótkim czasie, około 2-4 tygodni w zależności od oferty banku. Kolejną zaletą stosowaną przez banki do zachęcenia klientów do skorzystania z oferty konta osobistego jest możliwość zarabiania.

Z kontem osobistym najczęściej oferowane jest także konto oszczędnościowe z korzystnym oprocentowaniem. Poza tym banki wprowadziły także oprocentowanie wartości transakcji płatniczych dokonywanych za pomocą karty płatniczej. Zyski użytkownika konta są określone procentowo od wartości dokonanych płatności za pomocą karty.

Najbardziej atrakcyjne oferty banki kierują do studentów. Konto studenckie charakteryzuje się minimalnymi kosztami.

Poza kontami osobistymi banku oferują również konta dla firm. Konto firmowe z reguły wymaga ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu z kontem osobistym. Konta firmowe wymagają lepszych zabezpieczeń, dokładnego określenia pełnomocników oraz limitu dostępności do środków zgromadzonych na koncie. Często określane są także warunki przelewów zagranicznych oraz transakcji opiewających na wysokie kwoty. Aktualnie na polskim rynku dominuje bank oferujący darmowe prowadzenie rachunków firmowych na profesjonalnym poziomie. Jest to jedyny bank, który nie pobiera żadnych opłat za podstawowe funkcje, czyli przelewy, wypłaty gotówki, prowadzenie rachunku czy zlecenia stałe. Posiadanie konta firmowe jest obligatoryjne w przypadku prowadzenia spółki z o.o. i akcyjnej, czyli spółek kapitałowych.

Czytaj więcej:
ranking kont internetowych >>
ranking kont młodzieżowych >>
ranking kont firmowych >>
konto oszczędnościowe >>

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Znikający NIP…

Autor: Luiza Farkash

Jesteśmy przyzwyczajeni do tego, że w kontaktach z urzędem skarbowym posługujemy się nadanym numerem NIP. Tymczasem, od 1 września 2011 r. oprócz NIP, identyfikatorem podatkowym stał się PESEL, a od 1 stycznia 2012 r. cześć podatników zostanie nawet pozbawiona NIP.

Ustawa wprowadziła podział podatników w zakresie identyfikacji podatkowej. Numer PESEL obowiązuje w przypadku osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej lub niebędących zarejestrowanymi podatnikami podatku VAT od towarów i usług. Pozostałe podmioty podlegające rejestracji do celów podatkowych nadal posługują się numerem NIP. „Na razie trwa okres przejściowy, to znaczy że NIP jeszcze jest nadawany wszystkim, ale żądać go można tylko wtedy, gdy przepisy tak stanowią. Od 1 stycznia 2012 r. osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej i niebędące podatnikami VAT utracą Numer Identyfikacji Podatkowej” – mówi radca prawny Tatiana Hołub – Grabarczyk z biura księgowego Extor. „Zmiana ma na celu uproszczenie. Skoro osobom fizycznym nadawany jest numer PESEL, równoległe nadawanie numeru NIP oznaczało konieczność zapamiętywania dwóch numerów. Teraz będzie łatwiej i wygodniej” – dodaje Tatiana Hołub – Grabarczyk z Extora.

Zastąpienie numeru NIP przez numer PESEL spowoduje pewne zmiany w zakresie obowiązków podatkowych. Zmienią się formularze podatkowe, co w praktyce będzie oznaczało konieczność dokonania aktualizacji oprogramowania firmowego. Nie trzeba będzie też wypełniać formularza NIP-3 dla osób zatrudnionych. Formularz ten służył dotychczas do zgłaszania osób fizycznych do NIP i aktualizacji ich danych.

Skoro PESEL jest dla wielu osób identyfikatorem podatkowym, rodzi się pytanie, czy należy podawać go na fakturach. Lista danych,które powinny znaleźć się na fakturach określona została w przepisach rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 28 marca 2011 r. w sprawie zwrotu podatku niektórym podatnikom, wystawiania faktur, sposobu ich przechowywania oraz listy towarów i usług, do których nie mają zastosowania zwolnienia od podatku od towarów i usług (Dz. U. Nr 68, poz. 360). O ile rozporządzenie to nie ulegnie zmianie, numerem podawanym na fakturach wciąż będzie NIP. Jednak przepisy mówią, że faktury wystawiane na rzecz osób fizycznych nie muszą zawierać numeru NIP (§ 7 rozporządzenia). Rozporządzenie nie wprowadza natomiast obowiązku podawania numeru PESEL – nie ma go w określonym przez ministra zestawieniu danych wymaganych na fakturze. „Brak numeru PESEL w katalogu danych podawanych na fakturach nie oznacza jednak, że numeru tego nie można podawać. Katalog podany w rozporządzeniu określa bowiem minimalną zawartość faktury, dlatego podatnicy mogą zapisywać na nich także inne informacje, w tym PESEL.” – dodaje Tatiana Hołub-Grabarczyk.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Wniosek kredytowy bez szans

Autor: Sławomir Dąbrowski

Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny następuje niecierpliwe oczekiwanie na decyzję i… nierzadko odmowa. Bank nie ma obowiązku informować, dlaczego zdecydował się odrzucić wniosek kredytowy.

Jednak jest kilka czynników, które mogą negatywnie wpływać na decyzję instytucji kredytującej. Warto je znać, aby zaoszczędzić sobie rozczarowań i zastanowić się, jak poprawić zdolność kredytową.

Jeśli kredytodawca odmawia przyznania kredytu, niestety nie podaje powodu swojej decyzji. Nie wiadomo więc, co było przyczyną takiej sytuacji. Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) podaje jednak potencjalne przyczyny nieprzychylnej reakcji banku.

Zbyt duża suma obciążeń finansowych

Ubiegając się o kredyt hipoteczny należy zdawać sobie sprawę z tego, że według rekomendacji T suma wszystkich obciążeń związanych z obsługą kredytów nie może przekraczać połowy wpływów gospodarstwa domowego, które zarabia średnią krajową (dla zarabiających więcej jest to do 65% dochodów). Jeśli kwota, która przeznaczana jest na spłatę kredytów będzie wyższa, bank nie udzieli takiego zobowiązania we wnioskowanej kwocie.

Zła historia w BIK

Na drodze do uzyskania kredytu może też stanąć cieszący się złą sławą wśród kredytobiorców BIK, a więc Biuro Informacji Kredytowej. Jeśli osoba starająca się o kredyt miała w przeszłości problemy z regulowaniem rat kredytów lub pożyczek przez pewien czas może mieć trudności z uzyskaniem kolejnego kredytu. Jednak Paweł Cymcyk, analityk A-Z Finanse i ekspert ZFDF, pociesza - Informacje te są przechowywane nie dłużej niż przez okres pięciu lat. Dlatego jeżeli bank wyśle do tej instytucji zapytanie o status danej osoby, to może otrzymać raport dotyczący maksymalnie okresu ostatnich pięciu lat. Ten czas jest jednak najdłuższym z możliwych, a na rynku nie brakuje banków, które biorą pod uwagę raporty z krótszych okresów. Minimalnie trzeba się jednak liczyć z analizą dwóch lat.

Za krótki staż pracy

Każdy z banków ustala minimalny staż zatrudnienia, jaki jest konieczny, aby uzyskać kredyt. Różni się on w zależności od instytucji oraz umowy, w oparciu o którą pracuje potencjalny kredytobiorca. Bank nie zaakceptuje na przykład umowy na okres próbny. O kredyt można ubiegać się dopiero po jego zakończeniu. Jeśli posiada się umowę o pracę na czas nieokreślony, to minimalny staż to 3 miesiące (choć czasem nawet sześć lub więcej). Przy umowie na czas określony bank decyduje, od jak dawna musi obowiązywać umowa przed złożeniem wniosku i jak długo po nim, na przykład od sześciu miesięcy, a okres wygaśnięcia minimum sześć miesięcy po złożeniu wniosku. Od sześciu do dwunastu miesięcy muszą natomiast przepracować osoby zatrudnione na umowę – zlecenie lub o dzieło, a jeszcze dłużej samozatrudnione (od roku do dwóch lat).

Zbyt wysoko oszacowana wartość nieruchomości

Bank może również nie udzielić kredytu hipotecznego we wnioskowanej kwocie jeśli zakwestionuje podaną wartość nieruchomości. - Rzeczoznawca z banku może ze względu na ryzyko banku zmniejszyć wartość nieruchomości. Jako klienci mamy możliwość zaproponowania bankowi niezależnej wyceny, ale tylko przez rzeczoznawcę akceptowanego przez dany bank. Listę takich rzeczoznawców możemy otrzymać w placówce gdzie ubiegaliśmy się o kredyt – wyjaśnia Mariusz Frątczak, dyrektor Goldenegg, ZFDF.

Upadłość konsumencka

O kredycie może też jedynie pomarzyć osoba, która w ciągu ostatnich kilku lat ogłosiła upadłość konsumencką. Ktoś kto zdecydował się na taki krok wbrew pozorom nie ma czystej karty, aby bez przeszkód zacząć od nowa. Majątek zostaje spieniężony, a dłużnik przez 5 lat nie może zaciągać żadnych większych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty czy zakupy na raty. Co więcej za złamanie zasad grozi umorzenie postępowania upadłościowego.

Za wysoki wiek

ZFDF ostrzega, że wiek także może być przeszkodą w uzyskaniu kredytu. Kredyty hipoteczne to zobowiązania długoterminowe. Aby się zabezpieczyć banki ustalają górną granicę wieku, w jakim może być kredytobiorca w momencie jego spłaty. Dlatego 50-latek chcący zaciągnąć kredyt na 30 lat może go nie otrzymać. Najczęściej maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu to 70 – 75 lat.

Brak udokumentowanych dochodów

Aby otrzymać kredyt hipoteczny trzeba być w stanie udokumentować swoje dochody. Niestety nierzadko zdarza się, że pracownicy otrzymują dosyć niską pensję, a resztę w formie nieformalnej premii, „pod stołem”. Część osób czerpie też dodatkowe dochody z wynajmu mieszkania, ale nie wykazuje tych dochodów w zeznaniu podatkowym. – Aby wziąć je pod uwagę we wniosku kredytowym konieczne jest, aby była podpisana ważna umowa najmu oraz potwierdzenie zapłaconych podatków za bieżące miesiące – tłumaczy Mariusz Frątczak (Goldenegg, Związek Firm Doradztwa Finansowego).

Ostateczne powody decyzji banków pozostają tajemnicą, ale warto znać choć te podstawowe czynniki, które na nią wpływają. Pozwoli to zaoszczędzić stresu oraz może pomóc zastanowić się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.