Rekomendacja D - Komisja Nadzoru Bankowego

Rekomendacja D - Komisja Nadzoru Bankowego

Autorem artykułu jest Marcin Polit

Komisja Nadzoru Bankowego jest organem powołanym w celu przygotowywania dokumentów prawnych dotyczących działalności banków na terenie Polski a także w celu weryfikacji i kontroli ustalonych zasad.

Banki powinny dostosować się do wytycznych ustalanych przez komisję. Jednym z ważniejszych dokumentów wydanych w ostatnich latach jest Rekomendacja D, która opisuje obowiązki w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa operacjom wykonywanym elektronicznie oraz wszelkim danym przechowywanym w postaci elektronicznej. Współczesna bankowość elektroniczna obejmuje olbrzymią ilość operacji a co za tym idzie, również olbrzymi przepływ gotówki - a pieniądze praktycznie od zawsze były chętnym celem ataków. W tym przypadku atak może być wykonany bez użycia broni a jedynie przy pomocy komputera wykorzystywanego przez zdolnego hakera. Rekomendacja D jest właśnie odpowiedzią na konieczność zapewnienia operacjom bankowym dostatecznej ochrony.

Odpowiedzialność za jej zapewnienie ponosi zarząd kazdego banku. Szczególnie chodzi o stworzenie i wprowadzenie polityki bezpieczeństwa danych informatycznych banku, która ma uchronić przed niepożądanym dostępem do baz danych i kanałów operacyjnych. Rekomendacja opisuje takie zagadnienia jak konieczność tworzenia backup'ów danych, ich właściwego przechowywania, używania odpowiednich narzędzi ochronnych.O ile samo przygotowanie polityki bezpieczeństwa i nadzór nad jej prawidłowym wprowadzaniem jest obowiązkiem zarządu, już samo wprowadzanie może (i powinno) być realizowane przez osoby, które znają się na zabezpieczeniach.

Oczywiście nie każdy bank posiada tak wyspecjalizowanych pracowników, co decyduje o tym, że często ta kwestia powierzana jest firmom zewnętrznym. Rekomendacja D jest dokumentem dość szczegółowym, obszernie opisującym powyższe i inne powinności. Trzymanie sie zasad bezpieczeństwa zawartych w rekomendacji jest z punktu widzenia banku i ego klienów bardzo istotne, ponieważ dzięki temu bezpieczenij jest korzystać z bankowości elektronicznej, stanowiącej obecnie bardzo ważną sferę.

---

IT Auditor Sp. z o.o. - Legalność i bezpieczeństwo w organizachach. Specjalizujemy się w audytach informatycznych: oprogramowania i bezpieczeństwa informatycznego.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty bez BIK – zachowaj czujność

Kredyty bez BIK – zachowaj czujność.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

"Człowiek powinien znać granice swoich możliwości" - powtarzał w filmie "Siła magnum" porucznik Callahan grany przez Clinta Eastwooda. To powiedzenie warto sobie przypomnieć przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu (kolejnego) kredytu bez BIK.

Kredyty bez BIK to dokładniej pozabankowe pożyczki gotówkowe przyznawanie albo zupełnie bez sprawdzenia pożyczkobiorcy w bazie Biura Informacji Kredytowej, albo też weryfikacja w tym zakresie jest o wiele mniej rygorystyczna niż w bankach. Nie jest bowiem prawdą, że pozabankowe firmy pożyczkowe nie są uprawnione do sprawdzenia pożyczkobiorcy w BIK. Są uprawnione pod warunkiem, że otrzymają stosowne upoważnienie od pożyczkobiorcy. Tak samo, każdy z nas może sprawdzić w BIK inną osobę, jeżeli tylko uzyska pisemne upoważnienie od tejże osoby której sprawdzenie ma dotyczyć. To jednak tylko taka moja dygresja, przy okazji. Przejdę więc już do sedna.

Czujność o którą mi chodzi w tytule wpisu niniejszego, jest dwojakiego rodzaju, są to dwie kwestie które chciałbym tu poruszyć, nie rozpisując się zbytnio, aby nie przynudzać. Po pierwsze, jeżeli szykujesz się na kredyt bez BIK czyli na pozabankowa pożyczkę, to wiedz, że „nie ma siły” – takie pożyczki są droższe od bankowych i tak być musi. Jeżeli wiec widzisz ofertę pozabankowej pożyczki bez BIK z oprocentowaniem rzeczywistym (tak, nie z oprocentowaniem nominalnym ale z oprocentowaniem rzeczywistym!) w granicach 10% albo niższym w stosunku rocznym i gdy otrzymanie takiej niby pożyczki jest uzależnione od wpłacenia przez Ciebie jakiejś opłaty z góry, to dam Ci dobra radę: opuść sobie taką „ofertę”. Jest bowiem prawie pewne że firma niby pożyczkowa nie ma zamiaru przyznać pożyczki na takich warunkach i żadnej, a prowadzi działalność tylko po to aby oszukiwać ludzi – naciągać ich na wstępne opłaty.

A teraz druga kwestia, już związana z rzetelnymi firmami pożyczkowymi które naprawdę gotowe są przyznać Ci pożyczkę. pamiętaj, że pozabankowe firmy pożyczkowe nie mają swojej bazy która byłaby odpowiednikiem bankowego i SKOK-owego Biura Informacji Kredytowej. Co w związku z tym, do czego zmierzam? A do tego, że w przeciwieństwie do banków, w żadnym parabanku nie usłyszysz, że kolejnej pożyczki nie otrzymasz, bo masz już inne tego typu i byłoby to za wiele. No, chyba że korzystasz tylko z jednej firmy pożyczkowej. Musisz więc sam kontrolować się, aby nie ukręcić na siebie pętli zadłużenia z której już nie wydostaniesz się, gdy dopadnie Cię windykacja należności. A wiedz, że odsetki za zwłokę w przypadku pożyczek pozabankowych rosną bardzo szybko i z każdym dniem Twoje szanse na spłatę ich będą maleć. Także dlatego że wierzyciel ma prawo zaliczać wpłaty dłużnika najpierw na konto spłaty odsetek a kapitału czyli kwoty podstawowej pożyczki.

---

kredyty hipoteczne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Poszukiwane i drogie - pożyczki bez BIK

Poszukiwane i drogie - pożyczki bez BIK

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Pożyczki bez BIK są częściej poszukiwane w internecie niż bankowe kredyty gotówkowe. Jeżeli ktoś nie ma zdolności kredytowej niezbędnej do uzyskania relatywnie niedrogiej pożyczki w banku, to pozostaje mu udać się do parabanku po pożyczkę dostępną bez rygoru weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej.

Czy pozabankowe pożyczki bez BIK są rzeczywiście znacznie droższe od pożyczek bankowych? Odpowiedź brzmi – tak, o wiele, choć i bankowe pożyczki tanie nie są. Niestety też, nie należą do rzadkich i takie przypadki, kiedy to ktoś (zwłaszcza wiekowa osoba) mająca wystarczająca zdolność kredytową na uzyskanie pożyczki w banku (czysty BIK i legalne dochody na odpowiednio wysokim poziomie) , bezmyślnie wnioskuje o pozabankową pożyczkę bez BIK.

Niektóre z tych “bez BIK” (nie będę wymieniał z nazwy) są tak mile, tak familijnie i przyjaźnie reklamowane, że ten i ów prostolinijny i niedzisiejszy niewiele lub wcale nie zastanawiając się, ufnie bierze na siebie pożyczkę z oprocentowaniem rzeczywistym dwa, trzy razy wyższym niż oprocentowanie rzeczywiste bankowego kredytu gotówkowego który otrzymałby bez problemu. Nie chodzi mi w tym monecie o pożyczki na sms przyznawane na okres góra miesiąca i nawet w kwotach minimalnych rzędu 100 zł. te bowiem, gdy ktoś faktycznie potrzebuje tak niskiej kwoty i na tak krótki okres czasu, są najodpowiedniejsze. Chodzi mi o pożyczki pozabankowe bez BIK w kwotach rzędu dwóch, trzech tysięcy złotych pożyczane na pół roku na rok i które po takim okresie czasu trzeba zwrócić w kwocie niemal dwukrotnie wyższej niż pożyczony kapitał. W takim okresie czasu i przy takich kwotach różnice pomiędzy bankowym kredytem gotówkowym a taką pozabankowa pożyczka bez BIK są już znaczne. I kto się o tym dowie poniewczasie, jakie głupstwo zrobił, ten zaprawdę nie będzie sobie mógł tego wybaczyć.

Oprocentowanie rzeczywiste omawianych pożyczek bez BIK zazwyczaj kilkakrotnie przewyższa oprocentowanie nominalne maksymalne liczone: 4 razy stopa kredytu lombardowego NBP. Niestety, ustawa antylichwiarska obchodzona jest tu w majestacie prawa, gdyż właśnie oprocentowanie maksymalne nie obejmuje oprocentowania rzeczywistego w skład którego prócz nominalnego, wchodzą jeszcze takie składowe jak prowizja za udzielenie pożyczki i nierzadko ubezpieczenie pożyczki.

---

windykacja Wrocław

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Weksel nie zabezpiecza pożyczki

Weksel nie zabezpiecza pożyczki.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Weksel rozumiany jest i traktowany przez wiele osób jako zabezpieczenie pożyczki. O wekslu jako zabezpieczeniu pisze się nawet w publikacjach, które uchodzą za fachowe. Takie pisanie o wekslu jako o zabezpieczeniu powoduje na szeroką skalę wysoce szkodliwe skutki – straty dla wierzycieli.

Zastanówmy się nad tym, czy i w jakiż to sposób weksel zabezpiecza wierzytelność. Wykorzystywany bywa najczęściej przy pożyczkach, przeto zastanówmy się nad funkcjami jakie spełnia właśnie gdy chodzi o pożyczki prywatne. Otóż ja, pod pojęciem zabezpieczenia pożyczki, rozumiem coś, co umożliwi mi jej odzyskanie jeżeli minie termin zwrotu pożyczki określony w umowie a pożyczkobiorca nie będzie się kwapił do zwrócenia mi pożyczonych mu pieniędzy. Z tym niekwapieniem się dłużnika się do zapłaty wierzytelności to często bywa tak, że w rzeczywistości naprawdę ma trudną sytuację finansową, pieniędzy sam nie ma i dlatego nie oddaje. Pisze o tym tylko tak na marginesie, bo już wielokrotnie przekonałem się że nie zawsze dłużnik to osoba nieuczciwa (oczywiście są i tacy). Mniejsza jednak z tym, nie ta kwestia jest przedmiotem niniejszego artykułu, chociaż warto pamiętać o takiej ewentualności.

Zabezpieczeniem umożliwiającym w razie czego odzyskanie pożyczki, umożliwiającym w razie potrzeby dokonanie przez komornika skutecznej egzekucji należności, jest zabezpieczenie rzeczowe pożyczki. Najbardziej popularne i solidne to zabezpieczenie hipoteczne, czyli hipoteka na rzecz pożyczkodawcy ustanowiona na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy. Innego rodzaju popularnym zabezpieczeniem jest też zastaw na rzeczy ruchomej należącej do pożyczkobiorcy, najczęściej jest to zastaw na samochodzie, ustanowiony na rzecz pożyczkodawcy. To są właśnie zabezpieczenia rzeczowe pożyczki. Zabezpieczenie hipoteczne mogą wykorzystywać nie tylko banki jak chodzi o kredyty hipoteczne i inne kredyty, ale też jak najbardziej i prywatni wierzyciele.

A czy weksel w takim razie jest zabezpieczeniem pożyczki? No pewnie, że nie jest. Weksel to kawałek papieru który sam w sobie wartości żadnej nie przedstawia. Weksel potwierdza posiadanie wierzytelności, ale nie daje gwarancji jej wyegzekwowania ani w żaden sposób nie ułatwia egzekwowania wierzytelności, czy to z tytułu pożyczki, czy to z innego tytułu. Jeżeli dłużnik wekslowy nie ma majątku, to wierzyciel nie odzyska swej należności choćby miał i tysiąc weksli wystawionych przez dłużnika swego, każdy opiewający na niebotyczna kwotę.

Dlatego też uważam, że mówienie i pisanie o wekslu jako o zabezpieczeniu pożyczki i w ogóle wierzytelności, jest szkodliwe. Weksel nie jest też wcale niezbędny do tego aby wykazać że powstała wierzytelność, załóżmy że w formie pożyczki. Wystarczy w zupełności pisemna umowa pożyczki i potwierdzenie przelewu kwoty pożyczki na konto osobiste pożyczkobiorcy, korespondujące z umową pożyczki.

---

windykacja Warszawa

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Zmiany w kredytach bankowych. Czy na pewno na korzyść dla klienta?

Zmiany w kredytach bankowych. Czy na pewno na korzyść dla klienta?

Autorem artykułu jest Krzysztof Szymański

W ostatnim czasie weszła w życie Ustawa o Kredycie Konsumenckim oraz nowe rekomendacje KNF. Jakie są główne zmiany i jak wpłyną na łatwość w uzyskaniu kredytu dowiesz się z poniższego artykułu.

Nie da się jednocześnie odpowiedzieć czy zmiany, które weszły ostatnim czasie są dla klienta korzystne czy nie. Z jednej strony mogą powodować znaczne oszczędności dla klienta ale z drugiej strony wymagają od banków kombinowania. Wiele rzeczy nie jest jasno określonych i możemy zauważyć, że banki próbują w pewien sposób ominąć prawo. Należy także pamiętać, że banki kalkulując swoje zyski biora pod uwagę powyższe zmiany i może to wpłynąć na wrost dodatkowych opłat lub podwyższenie oprocentowania.

Dnia 18 grudnia 2012 roku weszła w życie Ustawa o kredycie konsumenckim. Główne zmiany to:
- podniesiona sumy kredytu konsumenckiego do kwoty 255 550 zł
- brak możliwości naliczania przez banki odsetek od opłat i prowizji, co prawdopodobnie oznacza, iż klient będzie musiał pokryć je ze swojej kieszeni,
- klient będzie informowany w sposób umożliwiający mu porównanie w szczegółach ofert bankowych.

Co oznaczają dla klienta powyższe zmiany?
Podwyższenie maksymalnej sumy kredytowania w kredycie konsumenckim jest to z pewnością dla klienta plusem ale niekoniecznie dla banku. Ponieważ oznacza to, że klient możne przenieść kredyt bez dodatkowych kosztów do innego banku. W związku z tym klient będzie mógł zmienić kredyt na tańszy nie obmawiając się dodatkowych kosztów . Ze strony banku oznacza to, że klient ma tańszą możliwość „ucieczki” do innego banku.

Jeżeli chodzi o brak możliwości naliczenia odsetek od prowizji banki w różny sposób próbują zapis ten ominąć a inne wręcz go nie stosują. Bieżę się to stąd, że nie ma jeszcze wyraźnych wytycznych jak banki powinny realizować ten zapis. Dla klienta może oznaczać to tylko trudności bo bank może zrekompensować sobie to wyższym oprocentowaniem a można już zauważyć na rynku, ze banki zaczęły podnosić już swoje marże zwłaszcza w kredytach hipotecznych.

Podobnie jest z przedstawianiem dokładnych wyliczeń dotyczących kosztów kredytu. Dla banku oznacza to więcej papirologii a dla klienta stos informacji trudnych do zrozumienia. Także niejasność co do stosowania tego zapisu budzi wile zapytań. Banki zwłaszcza boja się darmowego kredytu dla klienta gdy nie dopełnią obowiązku informacyjnego.

Drugą ważną zmianą od nowego roku, która wpłynęła na rynek kredytowy to Zmodyfikowana rekomendacja S. Najważniejsze zmiany to:
- banki zmuszone są liczyć zdolność kredytową klientów maksymalnie dla okresu 25 lat,
- DTI (obciążenie kredytowe w stosunku do dochodu) dla kredytów w walutach rata nie może przekroczyć 42 proc. wartości dochodów,
- przy wyliczaniu zdolności banki powinny uwzględnić obniżenie dochodów klienta związane z przejściem na emeryturę.

Co do tych zapisów ograniczających zdolność nie koniecznie są dobre. Oczywiście rynek dyskontuje wszystko więc z pewnością pociągnie to ceny nieruchomości w dół.

Jeżeli chodzi o zapis związany z uwzględnieniem raty kredytu po przejściu na emeryturę nie wszystkie banki stosują ten zapis bo nie wiedza jak wyliczyć takowy dochód.

---

Krzysztof Szymanski

doradca finansowy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl