Informacje o wszystkich formach finansowania w jednym miejscu!

Informacje o wszystkich formach finansowania w jednym miejscu!

Autorem artykułu jest Godna Emerytura

Szukasz najlepszego sposobu na pozyskanie gotówki? Nie przepłacaj wysokich odsetek. Sprawdź różne możliwości finansowania i wybierz najlepszy rodzaj dla siebie.

Wysokie zarobki, a co za tym idzie wyższy standard życia sprawiają, że ludzie coraz częściej prowadzą konsumpcyjny tryb życia i wydają pieniądze bez opamiętania, na bieżące potrzeby. Wszystko jest dobrze, dopóki taki konsument nie zacznie żyć ponad stan i wydawać więcej niż zarabia. Często jedynym ratunkiem jest skorzystanie z pomocy. Rodzina i znajomi nie zawsze mają możliwości lub po prostu nie chcą udzielić takiej pomocy, dlatego taka osoba jest zmuszona na skorzystanie z zewnętrznych źródeł pozyskania gotówki. Kredyt jest jedną z najpopularniejszych i najczęściej stosowanych form zdobyciagotówki. Kredyt gotówkowy, bo to o niego zazwyczaj starają się kredytobiorcy pozwala na sfinansowanie bieżących potrzeb i zobowiązań, coraz częściej można się jednak spotkać z kredytem gotówkowym długoterminowym na kwoty przekraczające 100 tys. zł dla klientów zamożnych. Na lepsze warunki takiego kredytu mogą liczyć przeważnie stali klienci oraz osoby posiadające konto w danym banku. W ostatnim czasie dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt hipoteczny, który pozwala na zakup własnego domu. Bum na rynku mieszkaniowym oraz korzystne oferty pożyczek zabezpieczonych hipoteką sprzyjają wzrostowi liczb udzielanych kredytów hipotecznych. Dodatkowo proponowany program rządowy z dopłatami do kredytów hipotecznych Rodzina na swoim pozwala na zakup mieszkania młodym małżeństwom, a od niedawna również singlom. Warto śpieszyć się ze staraniami o przyznanie takiego dofinansowania, ponieważ do końca 2012 roku ma zostać wygaszony. Zaoszczędzić można nawet kilkanaście tysięcy złotych, ponieważ Państwo dopłaca do kredytu nawet 50% odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty. Gdy chcemy zaoszczędzić np. na nabyciu nowego samochodu możemy wziąć go w leasing. Na dodatkowe korzyści może liczyć zwłaszcza firma, ponieważ mogą one odciążyć podatkowo przedsiębiorstwo. Poniesione koszty można w tym przypadku zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Więcej informacji o innych atrakcyjnych formach fiansowania znajdziecie Państwo na stronie: www.bank-kredytow.pl

---

Redakcja bank-kredytow

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Co musimy wiedzieć o zdolności kredytowej?

Co musimy wiedzieć o zdolności kredytowej?

Autorem artykułu jest Monika Wiciak

Ustawodawca definiuje zdolność kredytową następująco: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.” Innymi słowy cechę tę posiadamy, gdy jesteśmy w stanie wywiązać się terminowo z zobowiązań wiążących nas z kredytodawcą.

Prawo bankowe nie określa szczegółowo, w jaki sposób bank ma sprawdzać zdolność potencjalnych kredytobiorców. O tym, czy posiadamy zdolność kredytową, czy też nie, decydują wewnętrzne procedury przyjęte w danym banku.

Potocznie termin „zdolność kredytowa” oznacza odpowiednio wysoki dochód, ale lepiej rozumieć zdolność kredytową szerzej jako pojęcie zawierające w sobie szereg innych elementów, często dających się ocenić wyłącznie subiektywnie (jak np. stabilność sytuacji zawodowej kredytobiorcy).

Jak oceniana jest zdolność kredytowa?

Banki różnią się między sobą w ocenie zdolności kredytowej. W uproszczeniu, każdy z nich sprawdza dochody osoby starającej się o kredyt czy pożyczkę, od nich odejmuje „koszty życia” i ewentualnie raty innych kredytów. To co pozostanie po przeprowadzeniu działań odejmowania, to maksymalna kwota, jaką zaciągający kredyt będzie mógł przeznaczyć na regulowanie należności wobec banku co miesiąc. Zatem suma miesięcznych odsetek od kredytu i miesięcznej raty kapitałowej musi być od niej niższa. Na podstawie wielkości tej kwoty, po uwzględnieniu okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt, bank określa, ile może nam pożyczyć.

Najważniejszą sprawą przy ocenie zdolności kredytowej jest kwestia tzw. kosztów życia. W niektórych bankach są one takie same dla każdej rodziny bez względu na liczbę jej członków. W innych ma to znaczenie. Banki mogą też uwzględniać dodatkowe elementy obciążające domowy budżet, np. posiadanie samochodu. Nie ma dwóch banków, które obliczyłyby tak samo zdolność kredytową tej samej rodziny. Jeśli okaże się, że w wybranym banku nie mamy wystarczającej zdolności, warto sprawdzić w innym.

Co jeszcze jest sprawdzane?

Badanie sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy to nie wszystko. Oceniając jego zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę także takie elementy jak wiek, płeć, stan cywilny, ilość członków w rodzinie, wykształcenie, profil zawodowy, miejsce zamieszkania, posiadane rachunki bankowe, a nawet długość okresu zatrudnienia u ostatniego pracodawcy oraz zameldowania pod aktualnym adresem. W przypadku mężczyzn sprawdzany jest także stosunek do służby wojskowej (nieuregulowany stosunek do powszechnego obowiązku obrony oznacza praktycznie brak zdolności kredytowej). Na podstawie zebranych informacji banki szacują, czy klient posiada cechy odpowiadające charakterystyce rzetelnego dłużnika. Cennych wskazówek, co do solidności danej osoby, dostarcza oczywiście nasza historia kredytowa.

Czym jest scoring?

Przed udzieleniem kredytu bank dokonuje weryfikacji klienta w oparciu o tzw. scoring, czyli tabele statystyczne. Największa baza scoringowa prowadzona jest przez Biuro Informacji Kredytowej. Więcej informacji możemy uzyskać na stronie www.bik.pl. Dzięki danym tam zawartym bank po pierwsze, dowie się, jak w przeszłości spłacaliśmy zaciągnięte zobowiązania, po drugie, oceni naszą prawdomówność pod kątem posiadanych kredytów i limitów kredytowych, a po trzecie, może statystycznie ocenić, nasze ryzyko niespłacenia kredytu. Właśnie w tym celu banki zbierają takie dane, jak wykształcenie, miejsce zamieszkania, zawód itp. Informacje te po przetworzeniu przyznają odpowiednią liczbę punktów danemu kredytobiorcy i jeżeli uzyska on minimalną liczbę, to bank przyznaje kredyt, a jeżeli punktów braknie, kredyt nie jest udzielany.

Oczywiście często banki mogą podejść do sprawy bardziej indywidualnie. Z reguły zasada jest taka, że im większy bank i im większa kwota kredytu, tym bardziej bank podchodzi do klienta w sposób mechaniczny (opierając się na scoringu). Banki małe, choćby np. Spółdzielcze, podchodzą do klienta najczęściej w sposób dość indywidualny.

Jak możemy sprawdzić naszą zdolność kredytową?

Zdolność kredytową zbadamy odwiedzając placówki banków lub dzwoniąc na ich infolinię. Niektóre banki udostępniają też kalkulatory kredytowe na swoich stronach internetowych, co jest najprostszą formą szacunkowego zbadania swoich możliwości kredytowych. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, jaka rzeczywiście jest nasza zdolność kredytowa, może być skontaktowanie się z doradcą finansowym, który ma styczność z wieloma bankami i dzięki swojej wiedzy jest w stanie powiedzieć nam, w jakim banku mamy możliwość otrzymać kredyt. Zachęcamy do skorzystania z kalkulatora zdolności kredytowej.

Tutaj można także dowiedzieć się jak poprawić naszą zdolność kredytową.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czego zażąda bank w zamian za kredyt

Czego zażąda bank w zamian za kredyt

Autorem artykułu jest Marek Brocki

Nim bank przyzna ci kredyt, musi upewnić się, że dostanie swoje pieniądze wraz z należnymi profitami z powrotem. Twoje zarobki, nawet bardzo wysokie, nie są wystarczającą gwarancją. Dlatego banki żądają innych zabezpieczeń - hipoteki, zastawu, ubezpieczenia kredytu, weksla i blanco, poręczenia itp.

Udzielanie kredytów zwłaszcza długoterminowych, a do nich należą kredyty mieszkaniowe, to duże ryzyko. To, że zarabiasz 10 tys. miesięcznie, nie jest dla banku wystarczającym zabezpieczeniem, bo w ciągu 30 lat, na które wiozłeś kredyt mieszkaniowy, wszystko może zdarzyć - możesz stracić pracę, zdrowie a nawet życie. Dlatego banki zabezpieczają się na inne sposoby.

Polskie prawo definiuje hipotekę, jako "prawo rzeczowe ograniczone", co można wytłumaczyć jako prawo do cudzej rzeczy, np. do nieruchomości - działki, domu, mieszkania czy własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu. Hipoteka powstaje w momencie dokonania odpowiedniego wpisu w księgi wieczystej nieruchomości. Bank dokonuje wpisu obciążającego hipotekę twojego domu lub mieszkania kwotą kredytu hipotecznego, który ci dał na ich kupno lub budowę; w ten sposób staje się ich faktycznym właścicielem. Gdy spłacisz kredyt, bank zwolni hipotekę. Gdy przestaniesz go spłacać - komornik na zlecenie banku zajmie dom, mieszkanie lub działkę, sprzeda je na licytacji, a pieniądze odda bankowi.

Bank ma prawo do nieruchomości obciążonej hipoteką przed innymi wierzycielami, i to bez względu na to, czyją jest ona własnością. Jeśli więc sprzedasz dom obciążony hipoteką, to jego nowy właściciel będzie musiał zwrócić bankowi dług.

Ubezpieczenie, weksel, polisa

Najpopularniejsze jest ubezpieczenie kredytu, które niewiele różni się od ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków czy kradzieży. Za pośrednictwem banku wykupujesz polisę i płacisz dodatkową prowizję, za każdy miesiąc ubezpieczenia kredytu. W większości przypadków ubezpieczenie to, dotyczy ofert - pożyczki, kredyty gotówkowe - ubezpieczenie od utraty pracy. Nie jest ono obowiązkowe, ale warto rozważyć taki zakup. Jego działanie rozpoczyna się w momencie utraty pracy. Kredytobiorca w takim przypadku nie musi się martwić o spłatę kredytu przez kilka następnych rat - firma ubezpieczeniowa przejmuje ten obowiązek na siebie, zgodnie z zawartą umową.

Często też bank domaga się weksla in blanco - kredytobiorca podpisuje go bez wpisania kwoty zadłużenia. Gdy nie spłaca kredytu, bank wypisze na wekslu kwotę odpowiadającą wielkości długu i termin realizacji, następnie przedstawia go dłużnikowi. Jeżeli nie zapłacisz - wykupisz weksla od banku, zostaje wszczęta procedura sądowa, która w takich przypadkach trwa krótko. Z wyrokiem sądowym bank idzie do komornika, który ściągnie dług.

---

Kredyty - Pożyczki - Oferty Banków - www.get-money.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto osobiste

Konto osobiste

Autorem artykułu jest Szymon Machniewski

W tym momencie zdecydowana większość banków posiada w swojej ofercie konto osobiste. Konto osobiste to obowiązkowa pozycja w ofercie każdego banku. To właśnie poprzez nie klienci mogą bezpiecznie trzymać pieniądze, a banki zdobywają środki na finansowanie kredytów.

Mało kto jeszcze w tych czasach decyduje się na to, by trzymać swoje środki w popularnej skarpecie. Ludzie szukają pewnej metody, która będzie zapewniała bezpieczeństwo. Niestety, ale o takie metody jest coraz trudniej. Nawet konta osobiste są narażone na kradzież, ale mimo wszystko musimy je uznać za naprawdę bezpieczne.

Konto osobiste daje nie tylko możliwość trzymania środków, ale również zarabiania na nich. Wystarczy tylko posiadać konto oszczędnościowe, czyli odmianę rachunku osobistego. Najczęściej konto oszczędnościowe jest ofertą, która daje możliwość zarabiania pieniędzy za samo ich trzymanie. Konta oszczędnościowe to ciekawostka, która budzi zainteresowanie zarówno tych, którzy posiadają wysokie oszczędności, jak i tych z oszczędnościami symbolicznymi. Posiadająć konto osobiste wraz z kontem oszczędnościowym możecie zarabiać nawet kilka procent w skali roku. Przy czym oprocentowanie takiego świadczenia jest codzienne.

Zanim zdecydujecie się na konkretne konto osobiste, postarajcie się najpierw zapoznać dokładnie ze wszystkim ofertami banków. W internecie znaleźć można atrakcyjne rankingi, które są wciąż aktualizowane, a co za tym idzie, zawierają aktualne informacje. Zatem starajcie się dokładnie przeanalizować rynek przed podpisaniem umowy o prowadzenie rachunku. Wprowadzie taki rachunek można szybko zamknąć, ale mimo wszystko szkoda na to czasu. Lepiej od samego początku podpisać dobrą umowę na konto osobiste.

---

Konto oszczędnościowe, Konto osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt z frankiem, co zrobić kiedy ta dwójka jest nie do pary?

Kredyt z frankiem, co zrobić kiedy ta dwójka jest nie do pary?

Autorem artykułu jest Rafał Miśkowiec

Kurs szwajcarskiej waluty zmienia się jak przysłowiowe rękawiczki. Niestety, nie są to zmiany korzystne dla Ciebie, jako kredytobiorcy. Jak się przed tym tym chronić? Kiedy zmiana waluty będzie korzystna?

Zmiana kursu franka to w prostym przełożeniu zmiana wysokości raty, jaką płacisz za kredyt hipoteczny. Kurs waluty bowiem, po przemnożeniu przez wysokość raty we franku daje nam kwotę do zapłacenia. Jeśli, jesteś jedną z osób które zaciągnęły kredyt w okresie niskiego kursu waluty, np. po kursie 2 zł, masz o 50 a nawet 100% więcej do zapłacenia, jeśli kurs zwiększy się do 3 lub 4 zł.

Ryzyko kursowe

W potocznie nazywanym kursie waluty, w przypadku spłat rat kredytu, rozróżniamy relację pomiędzy kursem po jakim bank wypłacił kredyt, a po jakim będzie następowała jego spłata. Różnica jest tym, co ma wypływ na wysokość Twojej raty. Jest to dodatkowy koszt, jaki płacisz.

Jak pokazują statystyki, apogeum sprzedaży hipotek opierających się na szwajcarskiej walucie, przypada na okres kwiecień – październik 2008. Wtedy to złotówka była wyjątkowo silna. Oznaczało to, korzyści przy zaciąganiu kredytu. Za mniej złotówek, można było wziąć, a dosłownie kupić więcej szwajcarskiej waluty.

Jak kredytować nieruchomości z frankiem w bieżącej sytuacji?

Jeśli Twoje bieżące zobowiązania są finansowane w oparciu o szwajcarską walutę to należy wziąć głęboki oddech.

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego, zostaje często podjęta z myślą o odległym okresie, często kilkunastoletnim lub dłuższym. W takiej też perspektywie, każda pojawiająca się zmiana powinna być rozpatrywana. Jeśli zmienia się kurs waluty, to z pewnością nie po raz ostatni. Na takie zmiany należy się przygotować, także w przyszłości.

Twoja decyzja sprzed 2 lub 3 lat wydaje Ci się błędna?

Płacisz ratę wyższą o 30%. Czyli, w momencie podpisywania umowy rata wynosiła 1000 zł, a obecnie 1300zł. Od czasu decyzji o finansowaniu Twojej nieruchomości minęły 2, 3 lata?

W okresie kilkudziesięciu lat, raty kredytów walutowych będą się wahały. Na tym polega ten sposób finansowania. W zamian za mniejszą ratę w stosunku do kredytu w rodzimej walucie, przyjmujemy warunki niepewnej wysokości rat w przyszłości.

Twoja obecna sytuacja finansowa, to konsekwencja decyzji podjętej wcześniej. Jeśli była błędna, czy ta okaże się lepsza?

To co zrobisz teraz, znajdzie swój skutek w przyszłości. Nie masz gwarancji, że zmiana warunków kredytowania będzie dobrą decyzją. Jeśli przyjmiesz, że Twoja decyzja nie była najlepsza, to ostatecznym rozrachunku, możesz mieć dwie nie najlepsze lub nawet błędne decyzje w przeciągu kilku lat. Warto pamiętać, że przy wyborze sposobu finansowania rozpatrywany był okres co najmniej kilkunastu lub więcej lat. Wzięcie kredytu walutowego przez Ciebie, w okresie kiedy frank miał korzystny kurs i zmiana waluty w okresie niekorzystnego kursu, będzie Cię drogo kosztowało.

Zmieniając walutę w czasie niekorzystnym, czyli w okresie silnej złotówki zgadzasz się na straty wynikające z różnic kursowych zapłaconych już rat. Jeśli wybraną walutą będzie złoty to wzrośnie oprocentowanie kredytu. Nie bez znacznie pozostaną także koszty samej operacji przewalutowania. Przy próbie przewalutowania, bank poprosi Cię o dokumenty dochodowe. Sprawdzi skrupulatnie, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa.

W przypadku, kiedy Twoje plany życiowe uległy zmianie, trzeba rozpatrzeć, czy przewalutowanie kredytu ma sens. Trzeba sprawdzić, czy kurs waluty na jaką chcemy zmienić walutę kredytu jest niższy lub co najmniej na takim samym poziomie, jak obecnej. Dzięki temu otrzymamy raty niższe lub na niezmienionym poziomie, z „wizją” mniejszych zmian kursu.

Na kogo możesz liczyć oprócz siebie

Znane są przypadki krajów, gdzie niekorzystna zmiana kursu franka szwajcarskiego, spowodowała interwencję rządu. Korzyść, jaką uzyskują kredytobiorcy to:

- stała rata w ściśle określonym czasie, na przykład do roku 2015

Każdą ratę przelicza się według stałego kursu w stosunku do rodzimej waluty. W tym okresie, kredytobiorcę nie dotyczą wahania rynkowe waluty, w jakiej zaciągnął kredyt. Płaci jedną ściśle określoną ratę. Jeśli waluta wzrośnie o 30%, rata pozostanie na takim samym poziomie. Pomoc jest mocno odczuwalna.

Przykład

Zaciągasz kredyt, rata w walucie wynosi 1000 zł. Wahania rynkowe, powodują, że rata wzrasta do 1250 zł. Twoja raty wynosi w dalszym ciągu 1000 zł. Oznacza to, że rata będzie o 25% niższa od raty kredytobiorców nie korzystających z takiej pomocy.

Odroczenie to nie zapomnienie

Zmniejszenie rat powoduje, że część kredytu zostanie odroczona. W okresie do roku 2015 Twoje raty będą oprocentowane zgodnie z preferencyjną stopą procentowa. Po tym okresie, powrócą do poziomu stóp rynkowych. Oznacza to, że Twoja rata, będzie tak samo rozliczana, jak raty innych kredytobiorców. Pamiętać należy także, o spłacie części kredytu z okresu o niższym oprocentowaniu. Czy jest to rozwiązanie korzystne? W przypadku zawirowań w finansach osobistych i postępujących niekorzystnych zmian kursów walut, tak.

Co kraj to obyczaj

Jak na razie nie ma sygnałów, aby w Polsce takie rozwiązania znalazły akceptację rządu. Mechanizmy, jakie zostały wprowadzone to bardziej restrykcyjna ocena wniosków kredytowych. Można więc wyciągnąć wniosek, że postawiono na prewencję i zapobieganie, niż na interwencję w podpisane już umowy kredytowe.

Pytania do banku, aby para kredyt i frank pasowały

Jest kilka opcji, jakie mogą wprowadzić Twój kredyt w nowy wymiar rat. Warunkiem jest jednak zgoda banku na zmiany w umowie.

Możesz ubiegać się o wydłużenie okresu kredytowania lub zamianę rat malejących na równe. Spowoduje to zmniejszenie bieżących obciążeń. Rozpisanie nowego harmonogramu spłat może być rozwiązaniem na zaległości, jakie powstały na Twoim kredycie. Jeszcze innym i co raz częściej wykorzystywanym przez kredytobiorców rozwiązaniem, jest karencja w spłacie kredytu. W tym przypadku, płacimy raty niższe przez okres ustalony w nowej umowie z bankiem.

Jedno pozostaje bez zmian. Sposób podejmowanych decyzji, powinien mieć na względzie Twoje potrzeby i możliwości.

---

Zamieszczone rozwiązania zostały wielokrotnie sprawdzone, zastosowane i są gotowe do użycia w obecnej sytuacji na rynku, jeżeli masz jakieś trudności proszę o kontakt.
Pozdrawiam Serdecznie

Edycja po akceptacji.
www.PulsPieniadza.pl

www.Strend.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl