Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Autorem artykułu jest Finanserek

W celu ochrony klientów banków przed skutkami jego ewentualnego upadku ma chronić ubezpieczone depozyty. Zgodnie z zasadą obowiązującą w Unii Europejskiej każdy klient banku może otrzymać w momencie bankructwa banku zwrot swoich pieniędzy jednak do określonej wysokości.

W celu ochrony klientów banków przed skutkami jego ewentualnego upadku ma chronić ubezpieczone depozyty. Zgodnie z zasadą obowiązującą w Unii Europejskiej każdy klient banku może otrzymać w momencie bankructwa banku zwrot swoich pieniędzy jednak do określonej wysokości.

Gwarancjom BFG nie podlegają środki zdeponowane przez:

* Skarb Państwa,
* Banki krajowe, instytucje kredytowe i banki zagraniczne,
* Podmioty działające na podstawie ustawy o obrocie instrumentami finansowymi,
* Podmioty działające na podstawie ustawy o działalności ubezpieczeniowej,
* Podmioty działające na podstawie ustawy o narodowych funduszach inwestycyjnych i ich prywatyzacji,
* Podmioty działające na podstawie ustawy o funduszach inwestycyjnych,
* Podmioty działające na podstawie ustawy o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych,
* Jednostki organizacyjne, które zgodnie z art. 50 ust. 2 ustawy o rachunkowości nie są uprawnione do sporządzania uproszczonego bilansu oraz rachunku zysków i strat,
* Akcjonariuszy banku posiadających w dniu zawieszenia działalności banku pakiet, co najmniej 5% akcji, a także podmioty w stosunku do nich zależne lub dominujące,
* Członków kierownictwa banku, począwszy od członków zarządu i rady nadzorczej banku aż po osoby pełniące funkcje dyrektorów i zastępców dyrektorów departamentów włącznie.1

Bankowy Fundusz Gwarancyjny został utworzony na podstawie Ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku, która weszła w życie 17 lutego 1995 roku. Jego funkcjonowanie ma na celu poprawę wiarygodności sektora bankowego oraz wzrost zaufania ludzi do korzystania z produktów finansowych oferowanych przez banki. Rozpoczął swoją działalność w 1995 roku, jako instytucja o charakterze publiczno-prawnym.

Podstawowe cele Funduszu to:

* Ochrona depozytów osób fizycznych i prawnych,
* Stworzenie systemowych możliwości udzielania pomocy finansowej bankom, mającym problemy z wypłacalnością, bądź ją utraciły,
* Monitorowanie sytuacji finansowej banków oraz podejmowanie działań zapobiegawczych.

Wszystkie banki są prawnie zobowiązane do uczestniczenia w systemie gwarantowania depozytu niezależnie od tego czy są bankami komercyjnymi czy spółdzielczymi. System ten ma na celu zagwarantowanie wypłaty środków pieniężnych zdeponowanych na rachunkach bankowych w przypadku, kiedy bank będący uczestnikiem tego systemu traci możliwość zwrotu wypłaty zdeponowanych pieniędzy.

W przypadku utraty bądź realnego zagrożenia wypłacalności wszystkie banki są traktowane w jednakowy sposób, pomoc cechuje się uniwersalnością. Fundusz prowadzi także działania profilaktyczne polegające na udzielaniu bankom pożyczek, gwarancji i poręczeń na warunkach bardziej korzystnych od zwykle stosowanych przez banki. Zasady powszechności i obligatoryjności, na których opiera się BFG tyczy się również banków mu podległych, które to maja obowiązek partycypowania w finansowaniu realizacji ustawowych zadań powierzonych Funduszowi. Polega to na obowiązku spoczywającym na bankach płatności określonego procentu od sumy aktywów ważonych ryzykiem (do końca 1999 roku PKO bp, Pekao S.A. i BGŻ płaciły mniej niż inne banki).

Gwarancja funduszu jest jednak ograniczona, co do wysokości wypłaty i swoim zakresem obejmuje wymienione środki plus naliczone odsetki do dnia ogłoszenia upadłości banku. Od 28 listopada 2008, BFG gwarantuje w 100% środki do 50 000 EUR (ustawa z 23 października 2008 o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (Dz.U. Nr 209, poz. 1315)).

Procedura wypłaty świadczeń gwarancyjnych przez BFG wygląda następująco

1. Na podstawie zatwierdzonej przez Zarząd Bankowego Funduszu Gwarancyjnego listy deponentów banku, co, do którego sąd orzekł upadłość rozpoczyna się wypłacanie świadczeń;
2. listę deponentów opracowuje zarządca lub syndyk w ciągu 30 dni od daty ogłoszenia upadłości banku i przedstawia ją Zarządowi Bankowego Funduszu Gwarancyjnego;
3. Zarząd Funduszu sprawdza przedstawioną listę w ciągu 14 dni. Jeżeli lista nie odpowiada ustawowym wymogom, to Zarząd zwraca ją zarządcy lub syndykowi, który w ciągu 7 dni powinien usunąć stwierdzone nieprawidłowości;
4. po sprawdzeniu listy deponentów Zarząd Funduszu w ciągu 7 dni podejmuje i podaje do publicznej wiadomości, w drodze ogłoszenia w piśmie o zasięgu ogólnokrajowym, oraz przekazuje podmiotom objętym systemem gwarantowania uchwałę o przekazaniu syndykowi kwot na wypłatę środków gwarantowanych;
5. wszystkie banki objęte systemem gwarantowania są obowiązane wnieść ustalone w uchwale Zarządu Funduszu kwoty przeznaczone na wypłaty dla deponentów na rachunek Funduszu w terminie 7 dni roboczych od podania do publicznej wiadomości ww. uchwały;
6. Fundusz przekazuje zarządcy lub syndykowi otrzymane z banków kwoty na wypłaty dla deponentów upadłego banku;
7. zarządca lub syndyk dokonuje wypłat środków gwarantowanych zgodnie z terminarzem przez niego sporządzonym i zatwierdzonym przez Zarząd Funduszu, w ciągu 30 dni od otrzymania kwoty przekazanej przez Fundusz na wypłaty środków gwarantowanych, jednak nie później niż w terminie trzech miesięcy od dnia niedostępności środków, (czyli dnia zawieszenia działalności banku).2

Wypłata środków gwarantowanych powinna nastąpić nie później niż w ciągu 3 miesięcy od daty ogłoszenia upadłości banku. Sąd może przedłużyć ten okres o 10 dni roboczych w przypadku, kiedy procedura wypłaty świadczeń gwarantowanych nie mogła nastąpić z dochowaniem terminu.

Banki PKO BP, Pekao S.A. i BGŻ, korzystały z pełnych gwarancji Skarbu Państwa w zakresie depozytów do końca 1999r, od roku 2000 nie posiadają już przywileju w postaci gwarancji Skarbu Państwa oraz niższej składki na BFG. Powołanie Funduszy w znaczący sposób wpłynęło na wzrost konkurencyjność polskich banków w początkowym okresie integracji europejskiej jak również poprawiło stabilność i bezpieczeństwo Polskiego sektora bankowego.

Przypisy:

1. Strona www.bfg.pl

2. Strona www.bfg.pl

---

Finanse osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Project finance skutecznym sposobem na inwestycję

Project finance skutecznym sposobem na inwestycję

Autorem artykułu jest Efemeryczna Hybryda

Project finance to forma finansowania wykorzystująca powołane do tego celu spółki celowe. Ich zadaniem jest realizacja i czuwanie nad danym projektem inwestycyjnym. Project finance wykorzystywany jest do finansowania dużych i kapitałochłonnych przedsięwzięć.

Należą do nich zarówno tak złożone projekty infrastrukturalne jak budowa lotnisk czy tuneli, jak i te mniej skomplikowane, jak budowa niedużych zakładów lub hoteli.

Project finance – jak to spłacić?

Project finance charakteryzuje się tym, że źródłem spłaty długu mają być dochody wygenerowane przy realizacji określonego projektu. Zabezpieczeniem są tu także aktywa powstające podczas realizacji inwestycji, np. maszyny, budynki itp. Termin spłaty długu jest więc dopasowany do indywidualnych warunków. Project finance zapewnia dłuższy niż w przypadku tradycyjnych metod, okres finansowania. Może on wynieść nawet kilkanaście lat. Zaletą project finance jest także pozabilansowy charakter długu. Obciąża on bowiem spółkę cywilną, a nie inicjatora danego przedsięwzięcia.

Project finance – skąd kapitał?

W przypadku project finance kapitał można pozyskać za pomocą różnych źródeł. Jednym z nich jest kredyt bankowy. Ważną jego cechą jest odroczenie spłaty do momentu zakończenia inwestycji. Jednak, aby taki kredyt mógł być udzielony, konieczna jest ocena zdolności kredytowej danego podmiotu przez bank. Jeśli chodzi o project finance, to proces ten jest dość trudny. Spółki celowe tworzone są przeważnie od podstaw lub powoływane są z istniejących już instytucji, dlatego bardzo trudno jest ocenić ich finansową kondycję czy oszacować majątek. Innym źródłem finansowania w przypadku project finance jest kapitał własny. Obejmuje on majątek wniesiony przez udziałowców spółki celowej, a w jego skład mogą wchodzić elementy wyposażenia lub grunty.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Banki równiejsze od innych wierzycieli

Banki równiejsze od innych wierzycieli

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Pożyczki gotówkowej może udzielić zarówno bank jak i Kowalski. Jednak o ile dla banku skierowanie egzekucji pożyczki do komornika to krótka formalność, o tyle dla Kowalskiego - już niekoniecznie.

Nie tylko banki mają prawo udzielać pożyczek gotówkowych. Pożyczki może udzielić każda osoba, w tym także prywatna, nie prowadząca działalności gospodarczej. Jednak w przypadku windykacji zaległej pożyczki bank jako wierzyciel traktowany jest przez prawo w pewnym zakresie nieco lepiej niż prywatny pożyczkodawca.

Zwłaszcza przysłowiowy Kowalski jako osoba prywatna musi przejść nieraz długą i uciążliwą drogę zanim z tytułem wykonawczym w ręce skieruje swe kroki do komornika wnosząc o egzekucję pożyczki. Musi więc skierować do sądu pozew o zapłatę, uzyskać nakaz zapłaty. I Gdy ten uprawomocni się, wówczas może zadziałać komornik, na wniosek wierzyciela. Jednakże wystarczy że pożyczkobiorca wniesie byle jaki sprzeciw od nakazu zapłaty, to nakaz nie uprawomocni się i odbędzie się rozprawa. Pisząc "byle jaki sprzeciw" mamy tu na myśli sprzeciw nawet z góry skazany na nieuwzględnienie go przez sąd, ale wystarczający do tego aby zyskać kolejne co najmniej kilka miesięcy i opóźnić skierowanie egzekucji pożyczki do komornika. W tym czasie dłużnik może wyzbyć się majątku, poukrywać składniki majątku. Pozwany pożyczkobiorca nie musi się zbytnio wysilać w tym celu. Może choćby napisać w sprzeciwie że to nie jego podpis pod umową pożyczki, że nie przypomina sobie aby zaciągał pożyczkę. I o ile nie podtrzyma tych kłamstw przed sądem po uprzednim pouczeniu go o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych zeznań, to nic mu za to nie grozi. Ot powie, że niby już sobie przypomniał, że faktycznie zaciągnął pożyczkę. Albo wymyśli coś innego, np. że oddał już pieniądze jeszcze przed skierowaniem pozwu do sądu, tyle że nie zażądał od pożyczkodawcy pokwitowania na te okoliczność, ale za to że ma świadka. Czyli, że powództwo jest jego zdaniem bezpodstawne i wnosi o oddalenie powództwa. Powoła (rzekomego) świadka, zyska jeszcze więcej czasu, bo świadka trzeba wezwać, przesłuchać.

Natomiast bank takich problemów nie ma. Sam wystawi bankowy tytuł egzekucyjny. Następnie złoży go do sądu z wnioskiem o nadanie mu klauzuli wykonalności. Sąd nada takiemu tytułowi klauzule wykonalności bez powiadamiania o tym dłużnika. Tym samym kredytobiorca czy pożyczkobiorca na tym etapie nie ma prawa do obrony nawet jeśli uważa że nie ma podstaw do wydania tytułu wykonawczego i egzekucji. Nawet nie dowie się o tym, iż został wystawiony bankowy tytuł egzekucyjny oraz tytuł wykonawczy, o ile bank nie zechce go o tym uprzedzić a uprzedzać nie musi. I dopiero po wszczęciu postępowania egzekucyjnego może w takiej sytuacji złożyć powództwo przeciwegzekucyjne, kiedy to już komornik np. ściągnął mu z konta pieniądze albo np. zajął pensję lub samochód.

Czy kiedyś zdarzyło się aby bank bezpodstawnie skierował egzekucje pożyczki do komornika, tego nie wiemy, jednak nie można tego wykluczyć. W banku pracują ludzie a ludzie nie są nieomylni. Taka pomyłka natomiast może zatrząść budżetem (rzekomego) dłużnika a nawet życiem.

---

Banki równiejsze od innych wierzycieli

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Bankowość internetowa

Bankowość internetowa

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Czy są jeszcze osoby które nie posiadają internetowego konta? Są i to także wśród internautów (posiadających tradycyjne rachunki bankowe), w tym wśród moich znajomych. To dla nich poniższe streszczenie, może dadzą się przekonać.

Bankowość elektroniczna staje się coraz powszechniej świadczoną usługą. Wielu osób w tym zwłaszcza podmiotów gospodarczych korzystających z bankowości elektronicznej już nie wyobraża sobie rezygnacji z takiego komfortu. Usługa ta polega na tym, że w umowie o usługi bankowości elektronicznej bank, poprzez urządzenia łączności bezprzewodowej albo przewodowej, zobowiązuje się zapewnić stały dostęp do środków pieniężnych posiadacza znajdujących się na rachunku oraz do umożliwienia mu przeprowadzania operacji tudzież innych czynności możliwych do wykonania w ramach umowy prowadzenia rachunku.

Umowa o usługi bankowości elektronicznej zawiera w związku ze specyfika usługi dodatkowe elementy w stosunku do umowy o prowadzenie zwykłego rachunku bankowego a w szczególności:

- określenie rodzaju udostępnianego elektronicznego instrumentu płatniczego i urządzeń, z których może korzystać posiadacz, dokonując operacji przy użyciu tego instrumentu,

- określenie rodzaje operacji, których można dokonywać przy użyciu elektronicznego instrumentu płatniczego,
- sposobu postępowania w przypadku utraty elektronicznego instrumentu płatniczego,

- zasad elektronicznej identyfikacji posiadacza.

Oprócz określenia wyżej wymienionych kwestii oraz innych typowych generalnie dla umowy prowadzenia rachunku bankowego, bank ma określone ustawą także i inne obowiązki. W szczególności zobowiązany jest do zapewnienia posiadaczowi rachunku bezpieczeństwa dokonywania operacji, z zachowaniem należytej, daleko posuniętej staranności oraz przy wykorzystaniu właściwych rozwiązań technicznych co dotyczy zwłaszcza systemów zabezpieczeń.

Oczywiście również sam posiadacz rachunku w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej ma wynikające z niej obowiązki. Obowiązany jest mianowicie nie ujawniać tych informacji o działaniu elektronicznego instrumentu płatniczego udostępnionego w ramach umowy o usługi bankowości elektronicznej, których ujawnienie mogłoby spowodować brak skuteczności mechanizmów zapewniających bezpieczeństwo zlecanych operacji. Dotyczy to w szczególności elementów określanych jako token, PIN, hasło (lista haseł), login, numer klienta, telekod tudzież innych. Jeżeli takie elementy - informacje posiadacz ujawni innym osobom, wówczas operacje dokonane przez te osoby trzecie obciążają właśnie posiadacza rachunku.

Praktycznie bankowość elektroniczna umożliwia klientowi dostęp do rachunku za pośrednictwem między innymi bankomatu lub telefonu. Jednak szczególnie wygodną i użyteczną formą jest bankowość internetowa a więc dostęp do konta poprzez internet, z każdego komputera podłączonego do internetu, gdziekolwiek się znajduje. A kto doświadczył komfortu dokonywania przelewów przez internet ten chyba nie bardzo wyobraża sobie powrót do przeszłości wiążącej się z koniecznością wizyty w placówce banku, w celu zrealizowania przelewu. Dla mnóstwa osób, pracowników i właścicieli firm które dokonują przelewów bankowych przez internet po prostu obce jest doświadczenie w postaci fatygowania się do banku w celu realizowania przelewów firmowych i sprawdzania tam historii operacji i stanu konta.

Przed podjęciem decyzji o wyborze internetowego konta bankowego należy wziąć pod uwagę następujące aspekty mogące rzutować na wybór konkretnej oferty banku:

1. Czy zdarza Ci się często być na minusie a więc pod kreską? Bo jeżeli tak, to zwracaj uwagę na te banki, które w ramach konta stawiają do dyspozycji relatywnie tani kredyt a opłata za przyznanie tego kredytu jest niewielka. Jeżeli natomiast nie zdarza Ci się być zadłużonym na koncie, to istotniejsze dla Ciebie będą oferty banków z wysoko oprocentowanymi lokatami.

2. Dokonywanie przelewów za pośrednictwem internetu. Jeżeli często wykonujesz internetowe przelewy to powinny interesować Cię banki które z tytułu realizacji takich przelewów nie pobierają prowizji. Jeżeli natomiast takich przelewów wykonujesz relatywnie niewiele lub wcale, to wówczas przy wyborze oferty banku bierz pod uwagę te, które pobierają najniższa opłatę za prowadzenie rachunku.

3. Czy zazwyczaj dokonujesz płatności gotówką czy może preferujesz kartą kredytową? Jeżeli gotówką, to raczej wybieraj banki posiadające dobrze rozbudowana sieć bezprowizyjnych bankomatów. Jeżeli natomiast płacisz zwykle karta kredytową to, rzecz jasna poszukuj ofert z tanią kartą kredytową co tyczy się również (przede wszystkim) oprocentowania kredytu na karcie.

---

Konta, lokaty

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wielka zmiana kont osobistych

Wielka zmiana kont osobistych

Autorem artykułu jest Rafał Miśkowiec

Zmiany w prawie, jakie zostały wprowadzone na wzór przepisów europejskich, umożliwiają przeniesienie rachunku bankowego pomiędzy bankami.

Przed dokonaniem zmiany należy pamiętać, że wstępne zapoznanie się z ofertą innego banku często nie wystarczy. Ciekawa oferta na pierwszy rzut oka wielokrotnie okazuje się mniej korzystna przy bliższym jej poznaniu.

Funkcjonowanie i zasady nowego banku można odczuć negatywnie i dostać wielokrotnie „po kieszeni", jeżeli nie zapoznamy się ze szczegółami oferty.

Jeżeli jednak jesteśmy zdecydowani na zmianę i wszystkie wyliczenia są za zamianą, to należy wziąć sprawy w swoje ręce i nie czekać z decyzją.

Można dokonać zmiany w następujący sposób:

Wysłać wniosek na stronie WWW banku, do którego chcemy przenieść rachunek

Pracownicy banku zajmą się przeniesieniem rachunku (należy podać niezbędne dane, aby pracownicy mogli wykonać tą część zamiany)

Stan rachunku

Zlecenia stałe

Polecenia zapłaty

Złożyć wizytę osobiście w placówce banku

W obu przypadkach należy przygotować odpowiednie dokumenty.

Procedura przeniesienia powinna trwać do 21 dni roboczych (nie powinna przekroczyć tego terminu).

Bank, w którym dotychczas był obsługiwany rachunek ma 7 dni na zamknięcie konta. Z kolei bank, do którego przenosimy konto ma 7 dni na przekazanie wniosku o przeniesienie konta. Po otrzymaniu odpowiedzi ma dodatkowe 7 dni na zmianę ustawień dotyczących płatności (min. zleceń stałych).

Tak wygląda przeniesienie konta w przypadku braku zobowiązań na koncie (np. debetu) i niestandardowych wpływów na rachunek.

Nie wszystkie banki mają w swojej ofercie możliwość przeniesienia rachunku.

www.PulsPieniadza.pl

Photo: sxc.hu

---

Zamieszczone rozwiązania zostały wielokrotnie sprawdzone, zastosowane i są gotowe do użycia w obecnej sytuacji na rynku, jeżeli masz jakieś trudności skontaktuj się ze mną.
Pozdrawiam Serdecznie

Edycja po akceptacji.
www.PulsPieniadza.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl