5 lipca 2011

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Autorem artykułu jest Łukasz Maliszewski



Oprocentowanie jest głównym kosztem zaciąganego przez nas kredytu hipotecznego (a tak naprawdę każdego zaciąganego kredytu). Aby wiedzieć w jaki sposób możemy wpływać na obniżenie jego wartości musimy wiedzieć z czego się składa.

Oprocentowanie jest sumą dwóch wartości - stopy referencyjnej (adekwatnej do waluty w której zaciągamy kredyt) oraz marży banku.

Stopy referencyjne:

Waluta EUR – EURIBOR

Waluta USD – LIBOR

Waluta CHF – LIBOR

Waluta PLN – WIBOR

Każda ze stóp referencyjnych jest ustala przez Bank Centralny danego regionu walutowego. W związku z różnicami w sytuacjach gospodarczych danego regionu świata, stopy referencjne mogą się znacznie od siebie różnić. Wynika to głównie z faktu, iż stopy procentowe (taką jest również stopa referencyjna) służą do "schładzania" bądź "napędzania" gospodarki danego regionu. Gdy inflacja w sposób gwałtowny szybuje do góry, stopy procentowe są podnoszone, w skutek czego cieszą się ci, którzy wpłacają pieniądze na lokaty a martwią kredytobiorcy. W stuacji zmiany trendu czyli spadku inflacji sytuacja jest odwrotna. Co to dla nas kredytobiorców oznacza? Jeżeli przyjrzymy się wartościom historycznym stóp procentowych (EURIBOR istnieje stosunkowo krótko) i przeanalizujemy ich wysokość w zależności od tego co się działo z gospodarką danego regionu, będziemy mogli wyciagnąć istotne dla nas kredytobiorców wnioski. Najlepiej od wielu lat zachowuje się LIBOR (dla CHF). Utrzymuje się na niskim poziomie i nawet jeżeli w gospodarce europejskiej pojawiają się znaczne zawirowania jego wartość nie wzrasta znacząco. EURIBOR jest na poziomie akceptowalnym. Trzeba jednak mieć na uwadze możliwość jego gwałtownego wzrostu, który zostaje wywołany zawirowaniami w strefie euro (a o nie jak wiemy nie trudno). Na koniec zostaje nam WIBOR jako najmniej atrakcyjny dla kredytobiorcy z punktu widzenia swojej wartości.

To co dla nas istotne, musimy wiedzieć, iż wysokość każdej stopy referecyjnej jest ustalana na z góry określony czas. Czyli 1M (jeden miesiąc), 3M (trzy miesiące), 6M (sześć miesięcy) oraz 12M (rok). Ich wartości różnią się między sobą. Z punktu widzenia kredytobiorcy najbardziej korzystny zapis w umowie to rozliczanie stopy referencyjnej na zasadzie 3M dzięki temu nasze bieżące oprocentowanie kredytu będzie jak najbardziej aktualne. Nie będziemy musieli czekać np. rok na obniżkę oprocentowania jeżeli taka właśnie będzie miała miejsce.

Jak zatem widzimy, wybór stopy referencyjnej (waluty zaciąganego kredytu) może mieć kluczowe znaczenie dla tego jak dużą kwotę odsetek oddamy do banku.

Drugą składową naszego oprocentowania jest marża. Zasadą w bankach jest uzależnienie marży od kwoty zaciąganego kredytu i posiadanego wkładu własnego. Im są one wyższe, tym niższą marżę możemy negocjować z bankiem. Często zdarza się, że w trakcie trwania okresu kredytowego zmieniają się nie tylko stopy referencyjne, ale również marże. Wynika to przede wszystkim ze zmian rynkowych oraz popytu konsumentów na kredyty hipoteczne. Niektóre banki oferują klientom obniżenie marży do aktualnie panujących w banku stawek, ale tak jak wspomniałem nie jest to niestety powszechna praktyka. Pamiętajmy również, że banków udzielających kredyty hipoteczne jest kilkadziesiąt i każdy z nich ma inne progi marż w zależności od wysokości branego kredytu oraz wysokości wkładu własnego. W przypadku banku X kluczowa będzie np. kwota 650 tys. PLN dla banku Y 30% wkładu własnego.

UWAGA!!! Zdarza się też, że oprocentowanie naszego kredytu nie zależy ani od stopy referencyjnej, ani od marży tylko od decyzji zarządu banku, który poprostu ustala oprocentowanie kredytów. Taki sposób aktualizacji oprocentowania jest mało przewidywalny i najczęściej niekorzystny dla klienta. Nie ma bowiem żadnej pewności, że w raz ze spadkiem stóp procentowych zarząd obniży oprocentowanie kredytów. Najlepiej świadczy o tym sytuacja pewnego banku stosującego podobne praktyki, którego klienci wystosowali pozew zbiorowy przeciwko niekorzystnym dla nich decyzjom banku, nie chcącego obniżyć oprocentowania mimo spadku wartości stóp procentowych.

Jak wynegocjować niższą marżę jeżeli wnioskuję o niską kwotę kredytu i w dodatku nie mam wkładu własnego? Czy jest to wogóle możliwe?

TAK. W bankach od pewnego czasu popularne stało się stwierdzenie mówiące o tzw. zaangażowaniu klienta w produkty danego banku. Jeżeli przy okazji zaciągania w banku kredytu hipotecznego skorzystamy np. z konta bankowego, gdzie zadeklarujemy przeniesienie swoich wpływów z pensji, poprosimy o kartę kredytową, wykupimy ubezpieczenie na życie lub produkt typu unit-linked to prawie na 100% marża naszego kredytu będzie obniżona. Aby uświadomić wam na ile możemy liczyć powiem o aktualnych standardach:

- przeniesienie wpływów – 0,05%

- korzystanie z karty kredytowej – 0,2%

- ubezpieczenie na życie – 0,2% do 1%

- unit-linked – 0,2% - 0,3%


Jak zatem widzimy są to wartości o które warto powalczyć, a jeżeli nie powalczyć to na pewno poważnie przeliczyć. Oczywiście, podobnie jak w sytuacji innych promocji, często nie można ich ze sobą łączyć, jednak niektóre banki starają się wyjść naprzeciw klientom.

---

www.kreui.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto dla studenta bez opłat

Konto dla studenta bez opłat

Autorem artykułu jest Ewa Graz



Studenckie czasy to bardzo często okres pustki w portfelu i szukania oszczędnosci. Jednym z wydatków, które możemy w bardzo szybki i łatwy sposób ograniczyć, są opłaty miesięczne za konto bankowe czy wypłaty z bankomatów.

Choć większość studentów zna na pamięć listę bankomatów w mieście, które umożliwiają darmową wypłatę gotówki z ich konta, istnieje znacznie łatwiejszy sposób na rozwiązanie problemu, jakim są wysokie opłaty i prowizje za prowadzenie konta bankowego.

Większość kont dla studentów to produkty oferowane przez banki w celu przyzwyczajenia klienta do danej marki i sposobu zarządzania gotówką. Konta studenckie nie należą wcale do najtańszych i bardzo często dobrym wyborem może być założenie przez studenta zwykłego, darmowego konta bankowego dla dorosłych. Konta bankowe dla osób dorosłych są niejednokrotnie znacznie tańsze w utrzymaniu niż konta dedykowane młodym osobom uczącym się. Dlaczego tak jest? Niektóre banki zakładają, że opłaty za konto bankowe i tak są ponoszone przez rodziców studenta. Student sam wybiera dla siebie konto w banku a rodzice są po prostu postawieni przed faktem dokonanym.

Dziś mamy jednak coraz więcej świadomych studentów, którzy bankom stawiają konkretne wymagania.

Dobre konto dla studenta musi mieć:

1. niskie opłaty za prowadzenie rachunku

2. dobrą, atrakcyjnie wyglądającą kartę debetową w systemie Visa lub MasterCard

3. usługi dodatkowe (jak zniżki na komunikację miejską lub koncerty w największych miastach)

4. dostęp do konta bankowego przez internet

Młodzi ludzie podchodzą dziś do swoich finansów bardzo świadomie i nie dają się nabrać na kolorowe reklamy w telewizji, czy bijące po oczach sceny z bilboardów. Dziś naprawdę dobre konto dla studentów musi być bezpłatne. Konta dla studentów bez opłat oferuje już większość banków, jednak jak wspomniałem wcześniej, najlepsze konto dla osoby uczącej się to darmowe konto skierowane do osób dorosłych.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Autorem artykułu jest Paweł Szmidt



Wiele banków oferuje konta za zero złotych, niestety gdy dokładniej przeczytać ofertę okazuje się że wcale nie jest tak różowo. W tym artykule powiem, jak wybierać konto, by koszty z nim związane były jak najmniejsze, a nawet zerowe.

darmowe kontaMimo światowego kryzysu, ilość kont bankowych założonych w 2010 roku była o 20% większa niż w 2009, świadczy to o tym, że kampanie reklamowe prowadzone przez Banki w Polsce odnoszą skutek. To dobra wiadomość, bo to znaczy, że świadomość narodowa wzrasta. Zamiast trzymać pieniądze w domu, wpłacamy do banku, a oprocentowanie, nawet gdy jest minimalne pokrywa utratę wartości pieniądza w postaci inflacji, no i oczywiście nie ma ryzyka, że nas ktoś obrabuje i stracimy oszczędności życia.

Wracając do naszych kont bankowych, są banki w których konto bankowe może być całkowicie za darmo, ale pod pewnymi warunkami. Żaden Polski nie oferuje konta darmowego pod każdym względem. eKonto oferowane przez mBank jest jednym z najkorzystniejszych kont osobistych, ponieważ tam jedynie wypłaty z bankomatów w Polsce są obciążone prowizją, natomiast wszystkie pozostałe usługi są darmowe. Jest to tym bardziej korzystne konto ponieważ mBank proponuje swoim klientom program partnerski w którym, za polecenie konta znajomemu otrzymujemy aż 50 zł (Rocznie maksymalna kwota do uzyskania to 1200zł).

Korzystając z powyższego przykładu postaram się wyjaśnić jak wybierać konto, żeby za nie nie płacić, mianowicie, jeżeli wiemy, że w przyszłości będziemy korzystać z przelewów i często będziemy płacić kartą, rzadko natomiast wypłacać pieniądze z bankomatu - wybierzmy bank w którym te usługi są darmowe np. mBank. Jeśli zależy nam na bez prowizyjnych wypłatach z bankomatu i przelewach wybierzmy Deutsche Bank.

Życzę przemyślanych i udanych wyborów, zanim zdecydujemy się na konkretny rachunek powinniśmy obejrzeć najnowszy ranking i porównanie kont bankowych na portalach finansowych takich jak np. Money.pl oraz zapytać o opinie osoby, które już mają konto w danym banku.

---

Serdecznie zapraszamy na stronę Bankowe-konto.pl, której redaktor napisał powyższy artykuł.


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Sekurtyzacja

Sekurtyzacja

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Sekurtyzacja, czyli emisja papierów wartościowych pod istniejące lub przyszłe wierzytelności, jest formą zamiany wierzytelności na gotówkę. Polega ona na emisji papierów wartościowych pod zastaw wierzytelności, którymi są aktywa podmiotu gospodarczego, inicjującego cały proces sekurtyzacji.

Sekurtyzację, jako innowację finansową, po raz pierwszy przeprowadzono w Stanach Zjednoczonych w 1970 r., kiedy to powołana przez rząd federalny agencja Government National Mortgage Association zrealizowała program sekurtyzacji kredytów hipotecznych. Wyemitowane wówczas papiery wartościowe pod zastaw należności zabezpieczonych hipotecznie nazwano Mortgage Backed Securities - MBS. Początkowo sekurtyzację stosowały głównie banki, głównie z powodów problemów finansowych wynikających z ich nadmiernego zaangażowania w działalność kredytową.

Pierwsza transakcja sekurtyzacja dla przedsiębiorstwa miała miejsce w Stanach Zjednoczonych w 1985 r., kiedy to wyemitowano papiery wartościowe typu ABS (Assed Backed Securities) w oparciu o należności wynikające z rat leasingowych za sprzęt komputerowy. W europie, transakcje tego typu zaczęto stosować na szerszą skalę dopiero od 1990 r. Obecnie także w Polsce są one stosowane. W wielu krajach transakcje sekurtyzacyjne są bardzo rozpowszechnionym instrumentem finansowym, co wynika z faktu, iż poprzez związane z nimi emisje papierów wartościowych przedsiębiorstwa posiadające wysokie oceny ratingowe finansują się taniej niż poprzez klasyczny kredyt bankowy.

Proces sekurtyzacji inicjuje przedsiębiorstwo lub instytucja finansowa zainteresowana sprzedażą swoich określonych aktywów i pozyskaniem pieniędzy z rynku finansowego. Może to także zrobić skarb państwa lub jednostka samorządu terytorialnego. Podmiot ten nazywa się inicjatorem lub aranżerem tego przedsięwzięcia.Aktywa te sprzedaje się utworzonej w tym celu jednostce specjalnego przeznaczenia (Special Purpose Vehicle- SPV). Spółka ta, nazywana również spółką celową, może być utworzona albo przez inicjatora transakcji sekurtyzacyjnej, albo przez niezależny od niego podmiot.

W pierwszym przypadku ma ona charakter operacji bilansowej i jest podobna do zaciągania pożyczki. Częściej jednak, transakcja ta ma charakter pozabilansowy; spółka specjalnego przeznaczenia jest wówczas podmiotem niezależnym od inicjatora inicjującego procesu sekurtyzacyjnego, co oznacza rozdzielenie ryzyka sekurtyzacyjnego obu tych podmiotów. Jest to ważne z punktu widzenia zabezpieczenia ryzyka inwestycyjnego nabywców papierów wartościowych emitowanych pod sprzedane wierzytelności.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Historia i znaczenie krótkoterminowych papierów dłużnych

Historia i znaczenie krótkoterminowych papierów dłużnych.

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Krótkoterminowe papiery dłużne firm, stanowią jedno ze źródeł finansowania ich działalności przez rynek pieniężny. Papier ten, zobowiązuje emitenta do wykupu papieru w określonym terminie według podanej w nim wartości nominalnej. W istocie jest to krótkoterminowa pożyczka, udzielana bez zabezpieczenia przez nabywcę papieru.

Pierwsze emisje krótkoterminowych papierów dłużnych przedsiębiorstw w postaci bonów komercyjnych pojawiły się w Stanach Zjednoczonych i w Kanadzie na początku lat pięćdziesiątych XX wieku. Ich stosowanie rozpowszechniło się w szczególności w Stanach Zjednoczonych, a następnie ich stosowanie przeniosło się w latach sześćdziesiątych na inne kraje, w tym europejskie. W latach osiemdziesiątych papiery te miały już znaczącą pozycję na rynku pieniężnym wysoko rozwiniętych gospodarczo krajów. Rola tych papierów w porównaniu z innymi źródłami finansowania działalności przedsiębiorstw stale rośnie. Na przykład w U.S.A. kapitalizacja bonów komercyjnych przedsiębiorstw wyemitowanych w latach 1970-1994 rosła w tempie 14% rocznie, a w 1996 roku osiągnęła kwotę 600 mld dolarów. Była to kwota, która przewyższała kapitalizację jakiegokolwiek innego, poza obligacjami skarbowymi, instrumentu finansowego o stałym oprocentowaniu. W połowie 2009 r. wartość rynku tych papierów szacowano na 1,8 bld dolarów.

W latach osiemdziesiątych ubiegłego wieku, ponad 50% finansowania krótkoterminowych potrzeb finansowych różnych instytucji w Stanach Zjednoczonych, przypadało na papiery komercyjne, co oznacza, iż krótkoterminowy kredyt bankowy zaczął tracić na znaczeniu. Rynek tych papierów zaczął się również powiększać wskutek wzrostu liczby emitentów pochodzenia europejskiego. Zaczął wówczas powstawać eurorynek, na którym były emitowane a następnie notowane tzw. "euro skrypty dłużne", a więc krótkoterminowe papiery dłużne przedsiębiorstw emitowane w walucie kraju i następnie denominowane na walutę amerykańską. Udział wartości wyemitowanych euro skryptów dłużnych w Stanach Zjednoczonych wzrósł z około 1,5% w połowie lat osiemdziesiątych do prawie 14% w latach dziewięćdziesiątych.

Głównym powodem szerokiego wykorzystania emisji papierów komercyjnych jest stosunkowo niski koszt uzyskania w ten sposób środków do finansowania działalności firmy. Wynika to z faktu wyeliminowania ogniwa pośredniczącego, czyli banku, w łączeniu inwestorów posiadających wolne środki z firmami chcącymi je zagospodarować poprzez swoją działalność gospodarczą. W procesie emisji papierów komercyjnych, bank pełnił tylko funkcję techniczną, sprowadzającą się jedynie do nadzorowania ich emisji. Stąd też koszt pozyskiwania środków przez emitowanie papierów komercyjnych dla ich emitentów, jest niższy w porównaniu z kosztem kredytu bankowego.

Na rynku amerykańskim szacuje się, że tak zwane koszty administracyjne emisji skryptów dłużnych przedsiębiorstw, na które składa się opłata na rzecz agencji ratingowej, opłata zabezpieczająca linię kredytową oraz koszty dystrybucji. Oprocentowanie papierów komercyjnych jest najniższe ze wszystkich form finansowania działalności firmy i jest jedynie o 0,3-0,5 punktu procentowego wyższe od oprocentowania obligacji rządowych.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Rola rynku pieniężnego w gospodarce państwa

Rola rynku pieniężnego w gospodarce państwa

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Na świecie każdego dnia obraca się ogromną ilością pieniędzy, niezbędnych do pokrycia zobowiązań wielu państw. Czy zdajemy sobie jednak sprawę w jaki sposób się to odbywa? Czy wiemy jak działają instytucje finansowe w kraju i na świecie? Znajomość rynku finansowego i jego mechanizmów z pewnością pomoże nam lepiej zarządzać pieniędzmi.

Miejscem najbardziej płynnych aktywów finansowych służącym jednostkom gospodarczym do pokrycia zapotrzebowania na kapitał obrotowy jest rynek pieniężny. Następuje to głównie przez zaciąganie kredytów i pożyczek krótkoterminowych. Jest to również rynek, na którym szczególną aktywność wykazują instytucje finansowe, w tym banki. Niejednokrotnie poszukują one możliwości ulokowania wolnych środków pieniężnych nawet na bardzo krótki czas, taki jak na przykład 1-2 dni czy tydzień. Możliwości ulokowania wolnych środków na tak krótkie okresy, mogą poszukiwać również przedsiębiorstwa, aby od posiadanych nadwyżek otrzymać więcej w stosunku do tego, co mogą uzyskać przetrzymując je na rachunkach bankowych. Tak więc główna funkcja rynku pieniężnego sprowadza się do przynoszenia dochodu od wolnych w danym momencie aktywów oraz do zapewnienia ciągłości w regulowaniu zobowiązań.

Rynek pieniężny służy również państwu do realizacji określonej polityki monetarnej, w szczególności przez wpływ na wielkość strumienia podaży pieniądza i prędkość jego cyrkulacji w gospodarce. Do podstawowych instrumentów rynku pieniężnego zalicza się: bony skarbowe, bony pieniężne, bony komercyjne przedsiębiorstw, weksle, czeki, akcepty bankowe oraz certyfikaty depozytowe.

Z punktu widzenia terytorium działania rynku pieniężnego, wyróżnia się rynek międzynarodowy, ogólnonarodowy i regionalny. Rynek ten cechuje doskonała konkurencja, co oznacza, iż ceny walorów tego samego rodzaju i o jednakowym okresie zapadalności ustalane są w wyniku gry podaży i popytu. Rynek ten jest tym bardziej sprawny, im lepiej jest rozwinięty system instytucji finansowych. Ich duża ilość zwiększa skalę przepływów finansowych i wywołuje potrzebę tworzenia nowych instrumentów wyzwalających skłonność do oszczędzania. Na rynku pieniężnym nadwyżki środków występujące w jednym regionie mogą być przenoszone do innych regionów w wyniku powiązań instytucji finansowych z kontrahentami z całego kraju albo z różnych krajów.

Ze względu na wielkość transakcji przeprowadzanych na rynku pieniężnym, wyróżnia się rynek centralny, zwany też hurtowym, oraz rynek detaliczny.

Pierwszy z nich obejmuje duże transakcje, na ogół między bankami, innymi instytucjami finansowymi oraz dużymi przedsiębiorstwami. Pożyczkobiorcami w tym segmencie rynku są duże banki (często bank centralny), przedsiębiorstwa o silnej pozycji finansowej jak również rząd. Z kolei pożyczkodawcami mogą być wszyscy dysponujący dużymi kwotami gotówki. Na przykład mogą to być wielokrotności 100 tys. lub 1 mln dolarów. Rynek ten nie zawsze musi mieć określonych miejsc działania, gdyż transakcje mogą być zawierane za pośrednictwem łącz telekomunikacyjnych lub komputerowych. Jego podstawowa funkcja sprowadza się do obracania określonymi pakietami walorów w poszukiwaniu możliwie najlepszej ich lokaty na krótki termin.

Z kolei rynek detaliczny tworzą banki udzielające kredytów krótkoterminowych swoim klientom. Zakresem działania może on obejmować cały kraj lub tylko wybrany region. Przyjmuje się także, iż drobne transakcje papierami wartościowymi, np. wekslami, to detaliczny rynek pieniężny. Nic nie stoi na przeszkodzie, by banki działające na rynku detalicznym, były także uczestnikami pieniężnego rynku hurtowego. Istnieją także banki działające tylko w skali regionalnej lub nawet lokalnej. Dotyczy to banków małych, utrzymujących się ze współpracy z podmiotami lokalnymi. W związku z tym można się także spotkać z pojęciem "lokalny rynek kredytu krótkoterminowego"

Walory występujące na rynku pieniężnym są także w zróżnicowany sposób oprocentowane. Wysokość oprocentowania zależy od stopnia oceny wypłacalności emitenta oraz od stopnia trudności zmiany tego waloru na gotówkę, czyli płynności. Na przykład oprocentowanie weksli skarbu państwa jest niższe od oprocentowania weksli przedsiębiorstw, gdyż te ostatnie obarczone są wyższym ryzykiem niewypłacalności. Regułą tego rynku jest fakt, iż stopy oprocentowania emitowanych na nim walorów mają tendencje do wahań w tym samym kierunku. W przypadku wystąpienia relatywnie wyższego oprocentowania określonego waloru, popyt na niego wzrośnie, co doprowadzi do wzrostu jego ceny rynkowej, a to z kolei spowoduje spadek jego stopy oprocentowania. Największymi segmentami rynku pieniężnego, ze względu na rodzaj transakcji są: rynek lokat między bankowych i rynek weksli skarbowych, czyli weksli emitowanych przez rząd; noszą one także nazwę bonów skarbowych.

Znajomość rynku pieniężnego pozwala nie tylko na lepszą ocenę naszej obecnej sytuacji finansowej, ale również jest niezwykle pomocna przy prognozowaniu przyszłości naszych środków finansowych. Umiejętne zarządzanie swoimi finansami, z pewnością pomoże nam w lepszym zabezpieczeniu oszczędności oraz maksymalizacji zysków zarówno w krótkim jaki i w długim okresie inwestycyjnym.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jaki kredyt hipoteczny najkorzystniejszy? Fanki czy złotówki.

Jaki kredyt hipoteczny najkorzystniejszy? Fanki czy złotówki.

Autorem artykułu jest kubarefer



W poszukiwaniach najkorzystniejszych kredytów hipotecznych już od wielu lat przychodzą nam różnego rodzaju porównywarki cen kredytu oraz kalkulatory miesiącznych rat, udostępniane przez banki. Powinniśmy się jednak najpierw zastanowić, jaką walutę chcemy spłacać: franki szwajcarskie, a może złotówki lub Euro?

Na całej drodze do wymarzonego domu najtrudniejszym chyba krokiem jest wybór taniego i korzystnego kredytu hipotecznego. Wiadomym jest, że kredyt powinien być tani i często kusimy się na najtańszy z wariantów, jaki jest obecnie dostępny na naszym rynku. Zapominamy o dalszej perspektywie, w której mamy przecież spłatę rat kredytu przez następne dwadzieścia, trzydzieści lub nawet czterdzieści lat.

Najtańszy dziś, nie będzie tani jutro.

Kredyt hipoteczny, który dziś jest tani, wcale nie musi być tani w kolejnych miesiącach (lub latach). Sytuację w kredytach hipotecznych reguluje sytuacja na rynkach walutowych, czyli korelacja pomiędzy cenami waluty w jakiej zarabiamy pieniądze a ceną waluty, w jakiej przyszło nam spłacać kredyt hipoteczny.

Jeśli stosunek cen obu walut jest niekorzystny na naszą stronę (np. spłacamy w Euro, które w danym okresie jest silne), to rata kredytu pójdzie znacznie w górę. Rozwiązanie tego problemu jest jedno i gwarantuje spłatę kredytu bez większych wahań, które powodowane są tzw. spreadem walutowym. Jakie to rozwiązanie?

Spłacajmy kredyt w walucie, jaką zarabiamy!

To jedyne rozwiązanie, które w pewnym stopniu uchroni nas przed płaceniem niebotycznie wielkich rat kredytu. Jeśli mamy znajomych, którzy swój kredyt zaciągnęli kilka lat temu we frankach szwajcarskich, spytajmy ich, jakie raty płacą dziś. Pewnym jest, że raty te są znacznie wyższe niż było to kilka lat temu, a często dzisiejsze zadłużenie jest wyższe niż w chwili, gdy kredyt był zaciągany.

Tanio w złotówkach?

Kredyt hipoteczny w złotówkach jest wciąż dosyć drogi i w ofertach banków nie znajdzemy najtańszego kredytu, ktory byłby spłacany właśnie w naszej rodzimej walucie. W ofertach brokerów i doradców kredytowych, którzy reklamują raty kredytu w wysokości poniżej 400 złotych za każde 100 tysięcy zaciągniętego kredytu doszukamy się zapisów, że są to właśnie kredyty w walutach obcych (wciąż króluje frank szwajcarski.

Jeśli jednak decydujemy się na kredyt spłacany przez 30 lat lub dłużej, najbezpieczniejszym wyjściem będzie pożyczka w złotówkach.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto w Banku - czy przepłacasz za konto bankowe? Dlaczego i jak zmienić konto, wybrać najlepsze?

Konto w Banku - czy przepłacasz za konto bankowe? Dlaczego i jak zmienić konto, wybrać najlepsze?

Autorem artykułu jest Onezymek



Korzysta z niego niemal każdy dorosły Polak, służy do przechowywania i zarządzania pieniądzmi, ale czy nie przepłacamy za konto w Banku i ile warty jest wybór najlepszego konta bankowego? Garść cennych informacji na temat wyboru konta, ma podnieść stan wiedzy Polaków o finansach osobistych.

Krótko i konkretnie! Polacy przepłacają za swoje internetowe, czy (o dziwo częściej) tradycyjne konta osobiste około tysiąca złotych rocznie. Te dane statystyczne mówią same za siebie, jednak co z tym dalej zrobić?

Garść cennych porad, które powiększą Twoją wiedzę o bankowości, dzięki którym możesz zaoszczędzić:

Kiedy czytasz ten artykuł, z dużym prawdopodobieństwem założyłeś już konto w Banku. To dla Ciebie przygotowaliśmy wskazówki. Po pierwsze krótkie pytanie: czy jesteś zadowolony z konta osobistego, czy może irytują cię ciągłe opłaty za wymyślne usługi, które trudno zauważyć bez historii rachunku? Jeśli tak, należysz do grona kilku milionów Polaków, którzy przepłacają za konto internetowe. Powinieneś poszukać innego konta, które jest zupełnie darmowe (np. ekonto w mBanku) i złożyć wniosek nie o zamknięcie starego konta, lecz o przeniesienie tego rachunku do nowego Banku, który z pewnością załatwi za Ciebie formalności.

Pojawia się pytanie jakie konto bankowe warto wybrać. Dotyczy ono także kolejnej grupy, która nie posiada jeszcze rachunku bankowego. Uważam, że jednym z najbardziej pomocnych serwisów będzie obiektywny poradnik www.KontowBanku.org oraz inne doradcze portale o bankowości elektronicznej. W skrócie można wymienić najważniejsze kryteria wyboru internetowego konta bankowego. Należałoby jeszcze nadmienić, że konto internetowe to nic innego jak zwykłe konto w Banku, tyle, że z dostępem przez Internet o każdej porze i wszędzie co znacznie wpływa na Twoją wygodę, jak również oszczędza czas. Zwróć uwagę na opłaty za prowadzenie konta bankowego, kartę debetową i kredytową, koszt wypłaty z bankomatów, a także ich ilość, ponieważ nie wszystkie muszą być darmowe. W kwestii bankomatów należy brać po uwagę równocześnie opłatę za wypłatę z bankomatu za granicą, ponieważ kwoty te kształtują sie naprawdę różnorodnie. Porównując najlepsze konta bankowe, należy uwzględnić także koszt wykonania przelewu nie tylko w obrębie tego samego Banku, ponieważ tutaj zazwyczaj się nie płaci, ale też przelewu do każdego Banku w Polsce. Aby uniknąć zbędnych opłat i nieuczciwych haczyków ze strony Banków w Polsce (które abstrachując często są zagraniczne), należy zbadać opinię klientów poprzez różnego rodzaju porównania i rankingi kont internetowych, które powinny być aktualne i odzwierciedlać popularność kont internetowych.

Udało mi się wybrać najlepsze konto bankowe. Co dalej?

Rozpatrzymy teraz kwestię założenie konta i ewentualnych haczyków czyhających na Ciebie jeszcze po otwarciu najlepszego rachunku. Pamiętaj, że możesz założyć konto bankowe przez Internet, co oszczędzi Twój cenny czas. Aby założyć konto nie musisz nawet wychodzić z domu. Wystarczy wypełnić wniosek i czekać na Kuriera, który dostarczy umowę do podpisania, a następnie zwróci ją do Banku. Jednakże po założeniu konta bankowego, nadal możesz "połknąć haczyk". Chodzi o kredyty. Jest rzeczą oczywistą, że sięgniemy po ten produkt finansowy do naszego Banku - tego, w którym mamy najlepsze konto. Niestety to bardzo często duży błąd, który kosztuje nas kolosalną prowizję i rozmijające się z prawami arytmetyki oprocentowanie kredytu. Możesz łatwo tego uniknąć. Wystarczy postąpić tak jak w przypadku konta bankowego i porównywać kredyty w wielu Bankach, aby wybrać ten najlepszy, którego ofertą najczęściej nie szczyci się najpopularniejszy Bank. Warto skorzystać z darmowych usług doradców finansowych, wysyłając zapytanie do np. Open Finance w celu wyboru najlepszej pożyczki i uniknięcia opłat przy zachowaniu najlepszego konta bankowego.

---

Redaktor poradnika o kontach bankowych www.KontowBanku.org - jak wybrać konto bez opłat i haczyków?


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jaka karta jest najlepsza dla Ciebie?

Jaka karta jest najlepsza dla Ciebie?

Autorem artykułu jest Joanna M.



Banki zasypują cię ofertami różnych kart: debetowa, kredytowa, przedpłacona... Może warto się zdecydować - tylko na którą? Karta to obecnie standard, wygoda, bez której nie możemy sobie wyobrazić większych zakupów, tankowania samochodu, a nawet prywatnej wizyty u lekarza.

Gotówka nadal jest potrzebna a znacznie wygodniej jest nam nosić mały kawałek plastiku niż plik banknotów lub drobnych monet. Karta umożliwia najwygodniejszy dostęp do pensji, która w większości firm wypłacana jest na konta bankowe. Na początku musimy zapoznać się z tym, jak działają poszczególne rodzaje kart i wtedy możemy wybrac najlepszą dla siebie.

- Debetowa, wygoda dla każdego
Karty debetowe to najpopularniejszy rodzaj kart, większość z nas posiada w swoim portfelu choć jedną. Taką kartę bank może udzielić dosłownie każdej osobie, która zakłada konto bankowe. Ta karta jest jakby kluczem do korzystania ze środków jakie gromadzisz na swoim koncie. Możesz nią zapłacić w sklepie oraz wyciągniesz pieniądze z bankomatu. Płacąc kartą, korzystasz tylko z pieniędzy, zgromadzonych na koncie. Chyba, że bank przyzna ci limit odnawialny na koncie - możliwość zadłużenia na określoną kwotę.
Wydanie takiej karty jest zwykle bezpłatne, a jeśli bank pobiera jakieś opłaty to nie więcej niż 5 zł. miesięcznie. Wypłaty z bankomatu twojego banku są bezpłatne. Natomiast prowizje od wypłat w bankomatach konkurencji zazwyczaj są zależne od wypłacanej kwoty.

- Kredytowa, na ekstrawydatki
Oprócz tego, że karta kredytowa spełnia funkcje karty płatniczej, jest to także forma kredytu. Możesz płacić pieniędzmi przyznanymi ci przez bank w ramach uzgodnionego z bankiem limitu określonego m.in. na podstawie zaświadczeń o zarobkach. Oprócz tego limitu bank także ustali kwotę minimalną, którą musisz wpłacać co miesiąc. Zwykle wynosi 5 proc. wypłacanego kredytu (przy limicie 3 tys. to 150 zł). Kartą zapłacisz nie tylko w sklepie ale także za zakupy on-line. Można oczywiście wypłacać pieniądze z bankomatu jednak wtedy bank pobiera wysoką prowizję. Tak więc karta kredytowa jest idealnym rozwiązaniem do transakcji bezgotówkowych. Taka opcja jednak jest zdecydowanie dla osób zdyscyplinowanych. Należy pamiętać o dacie końca okresu bezodsetkowego i spłacić całość zadłużenia przed upływem tego terminu. Co miesiąc lepiej też wpłacać więcej niż kwota minimalna. Trzeba także kontrolować swoje wydatki, sprawdzać je w internecie i zbierać potwierdzenia transakcji.
Banki pobierają opłaty za wydanie karty jak i (raz na rok) za jej użytkowanie. Jeśli jednak wykonasz określoną liczbę transakcji na określoną kwotę, bank oczywiście może odstąpić od pobierania tych opłat.
Karta kredytowa, jak każda pożyczka wiąże się oczywiście z odsetkami a oprocentowanie w tym przypadku sięga nawet 20 proc. Jednak zazwyczaj okres bezodsetkowy trwa od 50 do 60 dni. Jeśli przed jego upływem spłacisz całość zaciągniętych wobec banku zobowiązań - nie zapłacisz żadnych odsetek.

- Przedpłacona, dla twojego dziecka
Wygodnym i bardzo nowoczesnym rozwiązaniem jest także karta przedpłacona (pre-paid), zwana potocznie elektroniczną portmonetką. Posługujesz się nią dokładnie tak samo jak kartą debetową (płacisz kartą, korzystasz z bankomatu). Jednak nie jest do niej przypisane twoje konto osobiste w banku, ale odrębny, "techniczny" rachunek otwierany na okres od roku do trzech lat. Rachunek ten zasilasz jednorazowo lub wielokrotnie. Z takiego konta jednak nie możesz zrobić przelewu, po prostu wpłacasz pieniądze na kartę. Sami decydujemy jaką kwotę wpłacimy na rachunek. Dlatego też jest to doskonała i wygodna forma wypłaty kieszonkowego dla nastolatka. Kartą tą mogą posługiwać się dzieci, które ukończyły 13 lat. Możesz także kupić tak zwaną upominkową kartę "pre-paid" i podarować ją komuś, na przykład jako bon do wykorzystania na zakupach lub wyjeździe.
Zakup samej karty to wydatek od 5 do 25 zł. Niektóre banki pobierają także prowizję od wypłaty gotówki z bankomatu (nie więcej niż 5zł).

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto bankowe z DSD

Konto bankowe z DSD

Autorem artykułu jest Finanse



Banki od dłuższego czasu oferują nam konta bieżące z tak zwanym dopuszczalnym saldem debetowym (DSD). W praktyce polega to na tym, że na naszym koncie możemy wytworzyć dopuszczalne saldo ujemne.

Dopuszczalne saldo debetowe może zostać zaoferowane tak klientom posiadającym tradycyjne konto osobiste jak i konto firmowe. Zależy to wyłącznie od oferty przygotowanej przez dany bank. Jeśli zależy nam na koncie z DSD warto dopytać w banku czy jest to opcja dostępna dla wszystkich rodzajów kont. Może się bowiem zdarzyć, że DSD nie będzie dostępne np. dla kont internetowych lub młodzieżowych.

Zwykle za korzystanie z DSD bank naliczy odsetki. Opcjonalnie warunkiem braku odsetek może być fakt spłacenia debetu w określonym czasie. Jeśli zatem spełnimy ten warunek, to będziemy mogli korzystać ze swoistego kredytu bankowego, który nie będzie oprocentowany.

Aby jednak móc posiadać konto z DSD trzeba spełnić określone warunki. Jakie to są warunki?
Bank, gdy udostępnia nam konto bieżące z dozwolonym saldem debetowym chce byśmy spełnili określone przez niego warunki. Skupiają się one wokół dwóch elementów. Pierwszym z nich jest czas posiadania konta. Rzadko bowiem kiedy banki umożliwiają DSD dla kont, które zostały niedawno założone. Wymagany jest bowiem określony czas posiadania konta. Zazwyczaj czas ten wynosi trzy miesiące. Jeśli bowiem bank zobaczy, że konto jest aktywne od tego czasu, to może być przekonany, że będzie ono aktywne również dłużej.

Drugim warunkiem otwarcia klientowi przez bank DSD do konta jest fakt stałych wpływów na konto. Jest to najistotniejszy warunek, gdyż to on właśnie daje bankom gwarancję tego, że saldo debetowe będzie na bieżąco spłacane każdego miesiąca. Wpływy te pozwalają również bankom ustalić limit DSD dla konkretnego konta.

---

konto-firmowe.com.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Szybka pożyczka gotówkowa i jej różne "oblicza"...

Szybka pożyczka gotówkowa i jej różne "oblicza"...

Autorem artykułu jest Joanna M.



Szybka pożyczka gotówkowa jest najbardziej znaną ofertą skierowaną dosłownie dla wszystkich osób. Jest to jednak produkt, który możemy otrzymać wyłącznie w instytucjach poza bankowych.

Określenie takiej formy zadłużenia jako szybka pożyczka jest najpopularniejsze. Jednak tak naprawdę istnieje wiele różnych jej odmian. Jeśli więc myślimy o tym by skorzystać z takiej oferty, powinniśmy dobrze poznać każdą z nich i wybrać tą, która najbardziej odpowiada naszym oczekiwaniom oraz, co najważniejsze, możliwościom finansowym.

Szybka pożyczka lub też kredyt bez BIK jest skierowany do wszystkich osób, które mają nieciekawą historię w Biurze Informacji Kredytowej. A więc jeśli mieliśmy wcześniej problemy ze spłatą jakiegoś zobowiązania i bank z tego względu nie chce nam udzielić kredytu, to taka oferta jest dla nas idealna. Inną sytuacją kiedy ten rodzaj pożyczki jest dla nas idealnym rozwiązniem lub też niejednokrotnie jedynym wyjściem, gdy po prostu nasze nazwisko wcale nie figuruje w BIK-u. Dlaczego? Bo wtedy również banki nie chcą udzielać pożyczek, gdyż musiałyby podjąć ogromne ryzyko.

Następnym rodzajem są bardzo popularne chwilówki. Są to chyba najszybsze pożyczki dostępne na rynku. Oczywiście otrzymamy je bez zbędnych formalności i dokumentów, jednak możemy liczyć tylko na niewielką kwotę (zazwyczaj do kilkuset zł). Jednak możemy liczyć na bardzo szybką dostawę gotówki na nasze konto lub też prosto do domu.

Istnieją jeszcze inne rodzaje szybkiej pożyczki:

- Pożyczka na dowód lub bez zaświadczeń. W przypadku tych pożyczek, nie musimy przedstawiać danej instytucji zaświadczeń o naszych dochodach. Czasem wystarczy wręcz tylko nasz dowód osobisty. Jest to więc pożyczka przeznaczona dosłownie dla każdego.

Jak widać dostępnych na rynku szybkich pożyczek jest mnóstwo. Nie decydujmy się więc na "pierwszą lepszą" ofertę. Pamiętajmy, że różnią się one pod różnymi względami, szczególnie jeśli chodzi o ich spłatę.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl