Wpływ kursów walut na ceny energii?

Wpływ kursów walut na ceny energii?

Autor: Sandra Adamska

Energetyka stanowi prawie 80% polskiej gospodarki, z czego odbiorcy nie zdają sobie sprawy. Traktują prąd jako dobro oczywiste, które ma znajdować się w ich domach, a opłaty mają być jak najniższe.

Od 2007 roku obserwujemy jak klienci korzystają z przysługującego im prawa jakim jest zmiana sprzedawcy energii. Pod koniec 2014 roku sprzedawcę zmieniło ponad 287 tys. odbiorców taryfy G i ponad 122 tys. odbiorców taryf z grup biznesowych. Dalsze wzrosty statystyk spowodowane są zwiększająca się wiedzą i świadomością klientów.

Odbiorcy nie wiedzą jednak co wpływa na wzrost cen kwh energii. Sprzedawcy nabywają wolumeny energii na TGE zawierając kontrakty terminowe. Wystawca kontraktu bierze na siebie obowiązek dostarczenia energii po określonej cenie i w określonym czasie. Cena po jakiej sprzedawca nabędzie energię na TGE jest ceną wyjściową, kształtuje się ona ze względu na różne czynniki.

Badając oddziaływanie wewnętrznych czynników rynkowych takich jak popyt, ceny paliw dostrzegamy, że to nie jedyne czynniki wpływające na ceny energii. Ważnym czynnikiem wpływającym jest też poziom zakontraktowania na energię jaki odnotuje rynek hurtowy. Jak się okazuje nie bez znaczenia jest też zapotrzebowanie jakie występuje KSE.

Ustalając cenę dla klienta końcowego sprzedawca musi w analizie uwzględnić ryzyko administracyjno-prawne związane z obrotem energią , podatki oraz koszt świadectw energii, na które nie ma wpływu. Marża sprzedawcy nie przekracza kilku procent, jeśli sprzedawca chce konkurować o miano najtańszego sprzedawcy i przyciągnąć tym do siebie klienta.

Ilość czynników wpływających na cenę końcową jest trudna do ukazania, stanowi wypadkową wielu zdarzeń rynkowych i aspektów ekonomicznych. Walutą rozliczeniową na TGE jest złoty zatem trudno dokonać analizy ceny towaru w stosunku do waluty tak jak można to zauważyć na przykładzie wzrastającej ceny dolara i cen benzyny. W dobie wahających kursów walut należy brać pod uwagę, że cena za MWh może ulec zwiększeniu jak
i zmniejszeniu w ciągu jednej sesji giełdowej. Umacnianie się walut zagranicznych, zwłaszcza Euro i dolara może przyczynić się do wzrostu cen energii w dalszej perspektywie tylko wtedy gdy zaowocuje to spadkiem złotego. Obecnie jednak nie zaobserwowano wzrostu polskiej waluty co może zaowocować spadkiem cen nośników energii pomimo wzrostu walut zagranicznych.

---

Sandra Adamska

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak działa biuro informacji gospodarczej?

Jak działa biuro informacji gospodarczej?

Autor: Marcelina Walijska

Chcesz wziąć kredyt na remont mieszkania. Gdy idziesz do banku i składasz wniosek o jego przyznanie, to spotykasz się z odpowiedzią odmowną. Okazuje się, że w BIG widnieją negatywne informacje na Twój temat. Jak to możliwe? Poniżej dowiesz się, czym jest i jak funkcjonuje biuro informacji gospodarczej.

BIG w Polsce

BIG, czyli biuro informacji gospodarczej, to instytucja zajmująca się gromadzeniem, przechowywaniem i udostępnianiem informacji gospodarczych na temat rzetelnych i nierzetelnych konsumentów i firm. W Polsce funkcjonują cztery takie biura. Jednym z nich jest Rejestr Dłużników ERIF BIG S.A. – jedyne biuro w Polsce, którego baza danych jest poddawana cyklicznej weryfikacji przez niezależnego, biegłego rewidenta, KPMG Audyt sp. z o.o. sp. k.

BIG jest zatem miejscem przechowującym dane potwierdzające to, czy dana osoba lub firma jest partnerem godnym współpracy. Jeśli w BIG znajdują się informacje pokazujące Cię w negatywnym świetle, możesz spodziewać się trudności przy np. negocjowaniu umowy kredytowej. Jest też druga strona medalu – pozytywne informacje, które są udostępniane przez biuro informacji gospodarczej. Zapewniają one wiele korzyści (m.in. możliwość negocjacji warunków umowy za abonament telewizyjny, Internet czy komórkę).

Zalety korzystania z BIG

Warto korzystać z BIG, ponieważ dzięki temu będziesz zawsze na bieżąco ze swoją sytuacją płatniczą. Możesz łatwo sprawdzić, czy przypadkiem nie zalegasz z jakimiś płatnościami. A jeśli widniejesz w BIG, to możesz szybko zareagować i spłacić swój zaległe zobowiązania. Biuro informacji gospodarczej daje Ci spokój sumienia – nic Cię nigdy nieprzyjemnie nie zaskoczy, bo doskonale znasz swoją sytuację płatniczą.

Ponadto biuro informacji gospodarczej, dzięki wpisom pozytywnym, może Ci pomóc w budowaniu Twojej pozytywnej historii płatniczej. Posiadanie informacji pozytywnych może okazać się przydatne podczas negocjacji z usługodawcami, np. dostawcą Internetu, bankiem, spółdzielnią mieszkaniową itd. Usługodawcy postrzegają Cię wówczas jako godnego zaufania klienta.

Ciekawe inicjatywy

Biura informacji gospodarczej poza funkcją informacyjną starają się również edukować. Zadanie to bardzo dobrze spełnia Rejestr Dłużników ERIF, który dba o edukację społeczeństwa w zakresie korzyści wynikających z budowania pozytywnej historii płatniczej. Rejestr, szerząc ideę wpisów pozytywnych, zainicjował Dzień Informacji Pozytywnej. Pierwsza edycja wydarzenia odbyła się całkiem niedawno – 21 maja i będzie obchodzona cyklicznie co roku, właśnie 21 maja.

---

Biuro Informacji Gospodarczej - poznaj zalety

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Co należy wiedzieć o umowie pożyczki?

Co należy wiedzieć o umowie pożyczki?

Autor: Marcin Kwiatkowski

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, pożyczka udzielana jest na podstawie umowy zawartej między dwiema stronami – pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą. Określa ona zasady, na jakich przekazywane są środki pieniężne i warunki spłaty zobowiązania. Co zatem należy wiedzieć o umowach pożyczki sporządzanych przez instytucje finansowe?

Podstawowa forma umowy

W umowie pożyczki pożyczkodawca określa warunki, na jakich przekazuje pożyczkobiorcy środki pieniężne, a jednocześnie wskazuje zasady, które zobowiązują pożyczkobiorcę do spłaty zaciągniętego zobowiązania. W związku z tym umowa powinna zawierać takie informacje, jak:

• data i miejsce zawarcia umowy,
• strony umowy, czyli dane instytucji finansowej oraz dane osobowe i adresowe konsumenta,
• przedmiot umowy, czyli kwota pożyczki, a także wartość odsetek (spłacanych terminowo, jak i po przekroczeniu terminu),
• opłaty i prowizje,
• całkowity koszt pożyczki,
• termin zwrotu zobowiązania,
• konsekwencje w przypadku przekroczenia terminu spłaty.

Jeśli w umowie nie zostały uwzględnione najważniejsze informacje bądź ich zapis jest niezrozumiały, należy skonsultować się z przedstawicielem instytucji finansowej, w celu wyjaśnienia wątpliwości i doprecyzowania szczegółów.

Dodatkowe informacje

Każda umowa pożyczki jest obszernym dokumentem zawierającym nie tylko podstawowe informacje wynikające z przepisów prawa, które warunkują zasady przyznawania środków pieniężnych. Obowiązkową częścią umowy są również punkty dotyczące bezpieczeństwa realizowanej transakcji. W związku z tym, umowa precyzuje również takie kwestie, jak:

• przepisy wynikające z ustawy o ochronie danych osobowych, gwarantujące konsumentom bezpieczeństwo ich danych osobowych oraz możliwość sprawdzania, w jakim celu są gromadzone i przetwarzane,
• możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, względem przewidywanego terminu i związanych z nim odsetek,
• dstąpienie od umowy – pożyczkodawca ma prawo do odstąpienia od umowy, co jest równoznaczne z odmową przyznania pożyczki. Bank czy instytucja pozabankowa, w przypadku dużego ryzyka, iż zobowiązanie nie zostanie uregulowane, może wydać decyzję odmowną w odpowiedzi na wniosek konsumenta o przyznanie pożyczki.

Ze względu na dużą ilość informacji ujętych w umowie pożyczki, należy zawsze dokładnie się z nią zapoznać.

---

Źródło informacji: https://www.mini-credit.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak sprawnie zamknąć konto bankowe?

Jak sprawnie zamknąć konto bankowe?

Autor: mgr Piotr Wasiluk

Nie widzisz końca podwyżek za konto? Znalazłeś/ aś tańszą ofertę? Mówisz, dość przepłacania! Irytuje Cię nieprofesjonalna obsługa banku? Stwierdzasz kategorycznie – zamykam rachunek! Zobacz jak to zrobić z głową.

Raz założone konto bankowe nie musi nam towarzyszyć przez całe życie. W każdej chwili możemy wypowiedzieć umowę rachunku bankowego, co de facto oznacza likwidację konta. Nie następuje to jednak od razu. Po złożeniu dyspozycji odnośnie zamknięcia konta (wypowiedzenie umowy rachunku bankowego), musimy przeczekać okres wypowiedzenia. Okresy te są różne w zależności od postanowień umowy/ regulaminu danego banku. Najkrótszy okres wypowiedzenia to 14 dni, standardowy to 30 dni, a dłuższy niż miesiąc to rzadkość.

Kiedy warto zlikwidować konto bankowe?

Powodów likwidacji konta bankowego jest mnóstwo. Oto najczęstsze z nich, w ujęciu ogólnym i szczegółowym:

• konto bankowe jest nam zbędne, gdyż nie korzystamy z niego,
• znaczny wzrost kosztów utrzymania rachunku (planowane podwyżki, wprowadzone podwyżki),
• korzystniejsze oferty kont na rynku,
• konto nie posiada funkcjonalności na których nam zależy (wielość kanałów dostępu, wygląd interfejsu transakcyjnego, ekspresowe przelewy internetowe, dostęp do dodatkowych produktów z panelu konta),
• zła obsługa klienta ze strony banku,
• ubiegaliśmy się o konto z debetem (linią kredytową, kredytem odnawialnym), ale nie udało się nam uzyskać debetu w ogóle bądź w akceptowalnej wysokości,
• potrzebne nam inne konto do spłaty kredytu (np. hipotecznego), dzięki temu uzyskamy lepsze warunki kredytowania,
• chcemy otworzyć konto wspólne (dla małżeństwa, partnerów),
• skończyła się promocja preferencyjnych warunków konta (bezpłatne) i bank zaczyna żądać dodatkowych opłat,
• zakładamy firmę i rezygnujemy z konta osobistego na rzecz firmowego,
• znaleźliśmy wartościową promocję innego banku.

Gdzie znajdę informacje na temat zamykania konta?

Procedura zamykania konta bankowego jest szczegółowo uregulowana w umowie otwarcia rachunku i/lub regulaminie prowadzenia rachunków. Zatem należy przejrzeć umowę, a niekiedy zapoznać się z treścią regulaminu. Ewentualnie możemy poszukać informacji na ten temat na stronie internetowej danego banku. Z tego co zauważyłem znaczna część banków udostępnia takie informacje. Choć należy pamiętać, że wiążące są dla nas jedynie informacje zawarte w umowie (regulaminie). Informacje zawarte na stronie mają bardziej funkcję informacyjną i nie zawsze pokrywają się z zapisami umów/ regulaminów. W razie pytań, wątpliwości można też skontaktować się z infolinią banku.

Co powinno zawierać wypowiedzenie umowy rachunku bankowego?

W szczególności następujące informacje:

• datę sporządzenia,
• oznaczenie posiadacza rachunku (imię/ imiona, nazwisko, adres zamieszkania, PESEL, seria i numer dowodu osobistego, telefon, e-mail)
• oznaczenie banku (nazwa, adres siedziby głównej lub oddziału),
• oznaczenie rachunku (numer konta bankowego, numer klienta, nr umowy do rachunku),
• treść wypowiedzenia ("Niniejszym wypowiadam umowę rachunku bankowego ........... zawartą dnia ...................... na czas ............... za zachowaniem ..................... okresu wypowiedzenia"). Jeśli nie znamy okresu wypowiedzenia i nie chce nam się szukać w umowie/ regulaminie, to najprościej jest dodać zapis "z zachowaniem umownego/ regulaminowego okresu wypowiedzenia",
• zakres wypowiedzenia – określ co wypowiadasz (wypowiedzenie umowy ramowej w całości lub części, wypowiedzenie niektórych rachunków, wypowiedzenie jednego rachunku). Sprawa dotyczy osób, które posiadają w danym banku więcej niż jeden rachunek lub korzystają z dodatkowych produktów bankowych,
• konto do zwrotu środków (nazwa posiadacza konta, nr rachunku, bank) – na które mają zostać przelane środki z konta zamykanego,
• żądanie zaprzestania przetwarzania przez bank naszych danych osobowych ("Ze skutkiem natychmiastowym cofam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych w celu realizacji usług bankowych oraz w celach marketingowych. Ponadto, cofam zgodę na przekazywanie moich danych osobowych innym podmiotom współpracującym z bankiem oraz przetwarzanie przez nich tych danych"). Jest to o tyle ważne, że pozwoli nam uniknąć niechcianych telefonów, maili, listów tradycyjnych, ulotek ze strony banku oraz podmiotów z nim współpracujących,
• wniosek o aktualizację danych w BIK ("Wnoszę o bezzwłoczną aktualizację moich danych w BIK"). Dotyczy osób, które spłacały kredyty, pożyczki lub miały inne zobowiązania względem banku,
• własnoręczny podpis.

Jaką drogę wybrać przy likwidacji konta bankowego?

Osobiste stawiennictwo w banku

Udajemy się do banku i wyrażamy swoją wolę, co do zamknięcia rachunku bankowego. Pracownik banku zweryfikuje naszą tożsamość (dowód osobisty lub inny dokument tożsamości) i przedłoży nam do wypełnienia/ podpisu wypowiedzenie umowy rachunku bankowego. Część banków stosuje własne formularze w tym zakresie.

List polecony

Wypowiedzenie umowy wolno też wysłać listem poleconym. Jest to dogodne rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które nie mają w najbliższej okolicy oddziału/ placówki banku. W tej sytuacji pobieramy wzór wypowiedzenia ze strony banku (jeśli jest) lub sporządzamy standardowe wypowiedzenie samodzielnie (ewentualnie znajdujemy w Internecie). Wypełniamy druk wypowiedzenia i opatrujemy własnoręcznym podpisem oraz załączamy ksero dowodu osobistego. Dalej – wysyłamy listem poleconym (zwykłym lub priorytetem) bądź listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Istotne jest, żeby zachować potwierdzenie nadania listu oraz potwierdzenie odbioru w przypadku drugiej wersji.

Na tym tle mogą pojawić się następujące problemy. Nasza dyspozycja może być wolniej realizowana niż przy osobistej wizycie w banku, kiedy to z miejsca bank wciela w życie procedurę likwidacji konta. Nagminnym zjawiskiem jest również podważanie przez bank zgodności podpisu (wzór podpisu) uczynionego na umowie o otwarcie konta z tym, jakim sygnowaliśmy wypowiedzenie. Aby uniknąć tego problemu, warto przyjrzeć się, jaki podpis składaliśmy na umowie zawiązującej rachunek bankowy.

Inne sposoby

Złożenie dyspozycji odnośnie likwidacji konta przez Internet (z panelu konta) lub telefon. Jednak mało kiedy załatwia to sprawę. W większości przypadków będziemy musieli odwiedzić bank lub wysłać wypowiedzenie pocztą tradycyjną.

Uważaj na okres ochronny

Zamykanie rachunku bankowego, w krótkim okresie od jego otwarcia, jest trochę ryzykowne. Banki mogą nałożyć na nas karę pieniężną za przedwczesne rozwiązanie umowy. Szczegółowe informacje na temat dodatkowych opłat z tytułu wcześniejszej likwidacji konta znajdziesz w umowie lub w regulaminie. Temat ten dotyczy głównie kont, które zostały otwarte na preferencyjnych warunkach (np. niższe opłaty niż w standardzie) bądź w promocji (zwłaszcza, jeśli za założenie konta otrzymaliśmy bonus pieniężny lub rzeczowy). Lepiej to dokładnie sprawdzić, żeby uniknąć przykrej niespodzianki. Można też zasięgnąć informacji u pracownika banku.

Przed likwidacją konta

Spłać wszystkie zobowiązania wobec banku (kredyty, debety itp.). Przed złożeniem rezygnacji, wypłać wszystkie pieniądze z konta (przelewem lub w kasie banku). Jeśli wypłacasz przelewem na rachunek w innym banku, to uwzględnij ewentualny koszt przelewu. Zostaw na koncie tylko kwotę potrzebną do pokrycia kosztu prowadzenia konta w okresie wypowiedzenia (np. miesięczna opłata za korzystanie z rachunku w kwocie 5,00 zł). Dlaczego jest to tak ważne? Albowiem, zdarzają się przypadki, że po złożeniu woli rezygnacji z konta, bank blokuje dostęp do niego.

Po likwidacji konta

Weź pisemne potwierdzenie tego, że konto zostało zlikwidowane. Bank powinien Ci wydać zaświadczenie na tę okoliczność. Czasami może to się wiązać z opłatą, jednak może nas uchronić od pewnych nieprzyjemnych konsekwencji. O co chodzi? Wprawdzie sporadycznie, ale zdarzają się sytuacje, kiedy pomimo skutecznego wypowiedzenia umowy przez klienta, konto nie zostaje faktycznie zamknięte i nadal naliczane są opłaty i odsetki karne. Na ogół jest to błąd człowieka lub systemu. Po dłuższym czasie były klient banku, może dostać wezwanie do zapłaty i to na niemałą sumkę. Mając takie zaświadczenie możemy obronić się przed roszczeniami banku.

Niezmiernie ważne jest dokonanie aktualizacji informacji o koncie bankowym w kontaktach z urzędami (urząd skarbowy, ZUS, inne organy podatkowe) oraz podmiotami prywatnymi (pracodawcy, kontrahenci). Zaniedbanie tych czynności może skutkować tym, że upłynie sporo wody w Wiśle, zanim odzyskamy swoje pieniądze, a w skrajnych przypadkach możemy je stracić.

Kiedy mogę liczyć na pomoc innego banku?

Jest to dość nowa usługa na rynku bankowym. Zakładając konto w nowym banku, możemy zlecić temu bankowi, zamknięcie konta w starym banku. Z punktu wiedzenia prawa, odbywa się to na zasadzie upoważnienia do dokonania określonej czynności (pełnomocnictwo szczególne). My mamy problem z głowy, gdyż nowy bank załatwi za nas wszystkie formalności. Co więcej, możemy się spodziewać, iż zamknięcie konta pójdzie sprawniej, gdyż pracownicy banku są bardziej "obiegani" w tych sprawach, mniej podatni na manipulacje ze strony starego banku i budzą pewien respekt.

Inna zaletą takiego rozwiązania jest to, że nowy bank może zaliczyć historię poprzedniego rachunku bankowego na poczet nowego rachunku. Dzięki temu łatwiej dostaniemy, debet, kredyt, kartę kredytową etc.

Drogi Kliencie, nie uciekaj!

Musimy przygotować się na to, że bank za wszelką cenę, będzie chciał nas zatrzymać. "U konkurencji jest to samo", "wszędzie są podwyżki" itp. Musimy uodpornić się na takie teksty. Bank może również zaproponować zmianę warunków umowy na korzystniejsze (np. niższe opłaty). Wtedy warto przeanalizować na spokojnie nową ofertę, najlepiej w domu, zestawiając ją na przykład z ofertami konkurencji. O ile będzie co najmniej atrakcyjna jak u konkurencji, to możemy z niej skorzystać.

Co dalej...

Jeśli skutecznie udało Ci się zamknąć konto bankowe, to warto się rozejrzeć za innym kontem. Chyba że masz już takie konto lub całkowicie rezygnujesz z usług banków. To drugie uważam za najmniej prawdopodobne, bo w dzisiejszych czasach bez konta bankowego jest naprawdę trudno funkcjonować. Polecam Ci artykuł "Jak mądrze wybrać konto bankowe?" mojego skromnego autorstwa

---

mgr Piotr Wasiluk

Konta osobiste – porównanie

Konta firmowe – porównanie

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.