Wybieramy kredyt mieszkaniowy

Wybieramy kredyt mieszkaniowy

Autor: molte

Większość z nas ma marzenie o naszym domu czy mieszkaniu. Stąd też kredyty mieszkaniowe wciąż są tak powszechne. Na co zwrócić uwagę przy doborze kredytu?

Kredyt mieszkaniowy służy przede wszystkim sfinansowaniu własnego mieszkania. W tym celu bank udziela nam kredytu, który później spłacamy przez wiele lat, a bank w zamian pobiera prowizję oraz odsetki z każdej raty kredytu. Za pożyczone pieniądze można kupić różne nieruchomości. Przede wszystkim można zakupić mieszkanie, ale również działki, garaże, domy letniskowe. Jest też możliwość zaciągnięcia wyższego kredytu w celu wyremontowania miejsca, co jest kluczowe w razie kupna nieruchomości w stanie surowym.

Kredyt mieszkaniowy udzielany jest nawet na kilkadziesiąt lat, dlatego też banki przed zawarciem umowy muszą się odpowiednio zabezpieczyć. Przede wszystkim sprawdzana jest nasza zdolność kredytowa, lecz również potrzebne jest ustanowienie hipoteki. Jest to prawo rzeczowe, które pozwala bankowi zaspokoić swój interes, czyli spłatę zaległej kwoty, jeżeli klient nie wywiązuje się z umowy i nie płaci rat. Dodatkowym zabezpieczeniem są polisy- mieszkania oraz na życie.

Wybór kredytu mieszkaniowego- co jest istotne?

Wybór jednego produktu spośród wielu różnych kredytów nie jest łatwy. Aby wybrać dobrze, należy skupić się na najistotniejszych cechach kredytu mieszkaniowego, do których należy :

• oprocentowanie- to cecha, na której powinniśmy się skupić w pierwszej kolejności. Oprocentowanie składa się z marży, która jest wynagrodzeniem banku, oraz stopy procentowej, która ustalana jest odgórnie . Wybierzmy ofertę, która proponuje możliwie najniższe oprocentowanie. Oprocentowanie powinno wynosić nie więcej jak 5-6%;
• prowizja- jest to czysty zysk banku za udzielenie kredytu . Jest ona pobierana na początku trwania umowy, wynosi zwykle nie więcej niż 2 % kwoty kredytu. W przypadku gdy nie posiadamy wystarczającej gotówki, istnieje możliwość wliczenia prowizji do kredytu, dzięki czemu spłatę rozłożymy w czasie;
• wkład własny- to nasz udział finansowy w kredycie. Najlepiej jest wyłożyć jak najwyższą kwotę, ponieważ pozwoli to na obniżenie przyszłego długu oraz zmniejsza ryzyko jakie ponosi bank. Postarajmy się wyłożyć przynajmniej 20% wartości nieruchomości, niższe kwoty będą musiały zostać dodatkowo zabezpieczone ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.
• ubezpieczenia - banki oprócz hipoteki wymagają dodatkowego ubezpieczenia spłaty kredytu. Podstawowym ubezpieczeniem, które musimy zawrzeć jest polisa mieszkania, a także wymagane może być ubezpieczenia na życie i innych, np. ubezpieczenia pomostowego lub ryzyka utraty pracy ;
• koszty kredytu - zanim kredyt zostanie nam udzielony, musimy dokonać różnych czynności, które generują dodatkowe koszta. Sprawdź, za które czynności nie musimy płacić lub z jakich bank rezygnuje, np. koszty powołania rzeczoznawcy, udzielenie promesy kredytowej.

---

Więcej o finansach na stoplichwie.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Chcesz mieć porządek w finansach? Zatrudnij księgowego

Chcesz mieć porządek w finansach? Zatrudnij księgowego

Autor: Katarzyna Warszawa

Księgowy uporządkuje finanse Dobry księgowy jest niezbędny w firmie. On uporządkuje finanse i pozwoli zająć się innymi sprawami właścicielowi firmy oraz pracownikom.

Faktury VAT oraz deklaracje podatkowe muszą być uporządkowane oraz rozliczone najlepiej, jak to możliwe. Można zatem wynająć biuro rachunkowe, ale na taki wybór potrzeba czasu. Najlepiej wybrać biuro kierując się poleceniem i rekomendacją. Fachowe biuro księgowe powinno mieć certyfikat przyznany przez Ministerstwo Finansów, do tego polisę ubezpieczeniową oraz mieć dobre podejście do klientów. Za błędy biura odpowiedzialność ponosi właściciel firmy zlecającej usługę. Ważne jest, aby biuro jak najrzadziej popełniało jakiekolwiek błędy. Właściciel zatem powinien wybrać bardzo dobre biuro rachunkowe, świadczące usługi wysokiej jakości oraz mające odpowiednie doświadczenie w prowadzeniu działań zawodowych.

Czy warto księgować samodzielnie?

Jednoosobowa działalność gospodarcza może być obsłużona przez jej właściciela. Jednak nie zawsze jest on w stanie zapewnić odpowiednią jakość działania. Czasami lepiej wydać 300-400 złotych miesięcznie i mieć wysoką jakość prac wykonaną przez zewnętrzną firmę. Ryzyko błędu maleje, pieniądze nie są duże, a oszczędność czasu znacząca. Zatem lepiej wynająć księgowego, który rozliczy wszystko to, co powinno być rozliczone i pozostanie w kontakcie z urzędem skarbowym. Jakość jego pracy ma znaczenie i musi być notorycznie kontrolowana, ale dobry księgowy nie popełnia błędów, jest precyzyjny i pracuje solidnie.

Dobre prowadzenie firmy jest ważne

Dobre prowadzenie firmy jest ważne i kojarzy się z licznymi korzyściami. Firma dobrze prowadzona nie ma zaległości podatkowych, a stan jej funkcjonowania jest czytelny i jasny, nie wiąże się z najmniejszą nawet nieuczciwością. Księgowość musi być uporządkowana. Jest to ważne, ponieważ w papierach nie może być nieładu. Można postąpić na różne sposoby: samodzielnie rozliczać rachunki. Wynająć firmę, która zajmie się rozliczaniem zobowiązań, zadbać o wysoką jakość usług i wynająć firmę zewnętrzną o ustalonej renomie.

Nowoczesne rozwiązanie, czyli księgowość internetowa

Księgowość internetowa generuje nowoczesne rozwiązania. Warto zatem dbać o wysoką jakość i rozliczać się internetowo. Portal księgujący rozliczy rachunki za darmo i nie pozwoli, aby pojawiało się wiele błędów. Za błędy odpowiada właściciel firmy – a to może być bolesne i wiązać się z różnymi konsekwencjami. Oszczędność pieniędzy jest wielkim plusem takiego rozwiązania. Minusem na pewno jest właśnie odpowiedzialność. Księgowość internetowa jest uproszczona, zapewnia archiwizowanie dokumentacji oraz przygotowanie deklaracji podatkowych PIT. Firmy jednoosobowe oraz kilkuosobowe mogą spokojnie korzystać z takiej formy rozliczenia podatkowego. Warto zatem postarać się o znalezienie najlepszego rozwiązania. Zobowiązania i podatki trzeba płacić, jednak lepiej, aby były one solidnie naliczane i nie warto zbyt często zmieniać firmy rachunkowej.

---

Profesjonalna księgowość Warszawa Wesoła dla firm i rozliczania podatku

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Wymiana walut - kantory online czy banki?

Wymiana walut - kantory online czy banki?

Autor: marcin.marc

Banki, takie jak Alior, Citi czy Raiffeisen i kantory internetowe dają możliwość wymiany waluty po bardzo korzystnych kursach, bez konieczności wychodzenia z domu. Najnowsze analizy firm consultingowych, takich jak np. Expander wskazują, że waluty inne niż euro, np. frank szwajcarski, znacznie bardziej opłaca się nabywać w internetowych kantorach.

W przypadku waluty euro kurs wymiany walut jest zbliżone zarówno w bankach, jak i w kantorach internetowych.Banki cieszą się jednak znacznie większym zaufaniem wśród klientów. Wraz z wejściem w życie ustawy antyspredowej, internetowa wymiana walut stała się coraz bardziej popularna. Dzięki tej ustawie osoby spłacające kredyty walutowe mają możliwość kupowania walut po bardziej korzystnych kursach, niższych niż te bankowe. Kredytobiorcy mogą kupić franki czy euro potrzebne do spłaty raty kredytu w dowolnym miejscu. Niekoniecznie musi to być bank, w którym zaciągnięto kredyt.

Efektem wprowadzenia ustawy antyspredowej jest powstanie kantorów internetowych, które oferują bardzo korzystne kursy wymiany walut a także dają możliwość wymiany waluty bez konieczności wychodzenia z domu. Wraz z wejściem w życie ustawy także niektóre banki, takie jak Alior, City czy Raiffeisen stworzyły możliwość kupowania walut przez internet.

Pomiędzy usługami oferowanymi przez kantory internetowe i banki istnieją jednak pewne zasadnicze różnice. W przypadku waluty euro kantory internetowe oferują lepszą ofertę. Poziom kursu walutowego jest zbliżony do tego oferowanego przez banki, ale kantory nie pobierają dodatkowych opłat za wymianę, a czas oczekiwania na realizację transakcji jest znaczenie krótszy.

Kantory internetowe mają rachunki w wielu różnych bankach. Są to zarówno rachunki złotowe jak i walutowe. Dzięki temu kantory online oferują bardzo szybką wymianę, przy jednoczesnym braku dodatkowych kosztów i opłat. Banki nie korzystają z tego typu udogodnień, przez co czas realizacji przelewów jest wydłużony. Ponadto w przypadku dyspozycji wysłania waluty innej niż euro, kwota zaksięgowana na rachunku docelowym może być niższa od kwoty dyspozycji.

Powyższe można zobrazować na hipotetycznym przykładzie. Wynagrodzenie kredytobiorcy wpływa do mBanku, zaś kredyt hipoteczny nominowany we frankach szwajcarskich jest spłacany w banku Millenium. Klient przelewa pieniądze z mBanku do jednego z wymieniowych wcześniej banków, które oferują możliwość wymiany walut przez internet. Konieczne jest odczekanie co najmniej kilku godzin, aby przelew z mBanku trafił na rachunek np. w Alior banku. W przypadku kantorów internetowych pieniądze trafiają od razu na konto Millenium, gdyż kantor ma kilka rachunków w kilku różnych bankach. Przelew dotrze więc bardzo szybko i już po chwili będzie można dokonać wymiany walutowej.

W przypadku wymiany złotych na franki klient musi przelać walutę do banku Millenium, gdzie spłacany jest kredyt. Kantory internetowe posiadają również konta walutowe w banku Millenium, dzięki czemu kantor ze swojego konta przeleje franki na nasze konto, z którego spłacany jest kredyt. Jest to również przelew dokonywany wewnętrznie w banku, dzięki czemu cała procedura odbywa się szybko i bezpiecznie.

W przypadku zakupu franków w banku klient będzie musiał poczekać znacznie dłużej, aż pieniądze wpłyną na konto. Ponadto często okazuje się, że otrzymana kwota franków jest mniejsza od tej wcześniej kupionej przez klienta. W przypadku dokonywania pomiędzy polskimi bankami przelewów walutowych banki pośredniczące pobierają prowizje za swoje usługi. Wyjątek stanowi waluta euro.

Przy zakupie kwoty 500 franków może się okazać, że na konto klienta wpłynie jedynie 495 CHF. Wtedy franków zwyczajnie zabraknie na spłatę raty. Rozwiązaniem problemu wydaje się kupno większej ilości franków. Niemniej jednak do końca nie wiadomo jaką ilość trzeba będzie kupić, ponieważ informacje o wysokości prowizji bankowych banku pośredniczącego są dość trudne do uzyskania. W takim wypadku przy wysyłaniu przelewu walutowego można skorzystać z opcji OUR. Opcja ta zakłada, że kwota przelewu nie może być obciążona żadną prowizją.

Wszystkie nadprogramowe koszty opłacane będą w banku, z którego został wysłany przelew. Największą wadą takiego rozwiązania są jednak bardzo wysokie koszty. Przykładowo w Alior Banku szacują się one na poziomie od 70 zł do 90 zł.

Podsumowując należy stwierdzić, że internetowa wymiana euro jest równie opłacalna, jeżeli chodzi o banki i kantory internetowe. Korzyści są na zbliżonym poziomie. Przy tego typu transakcjach nie pojawiają się dodatkowe koszty banków pośredniczących, ponieważ do przelewu euro służą przelewy europejskie SEPA. W przypadku waluty innej niż euro zdecydowanie bardziej opłaca się dokonywać wymiany w kantorach internetowych. Koszty takiej wymiany będą niższe niż w banku.

---

Liderwalut.pl - Twój sposób na korzystną wymianę walut.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pożyczkobiorco, czytaj umowy!

Pożyczkobiorco, czytaj umowy!

Autor: Krzysztof Gumiela

Bardzo wielu klientów biur kredytowych nie czyta umów które podpisują, liczy się dla nich tylko otrzymanie pożyczki lub kredytu. Dlaczego tak się dzieje ?

Z doświadczenia pośrednika finansowego prowadzącego tą działalność od ponad dwunastu lat, wiem że większość klientów przychodzących do biur kredytowych po pożyczkę nawet nie zadaje sobie trudu aby przeczytać umowę pożyczki, o np. regulaminie jej udzielenia już nawet nie wspominając. Najczęstszy schemat jest taki iż, przychodzi pożyczkobiorca do danego biura, przedstawia swoją sytuację, (często ukrywając ważne informacje), a następnie pyta czy ma szanse na jakąkolwiek pożyczkę.

Oczywiście podaje kwotę jaką chciałby uzyskać, jednak bardzo często jeśli ona jest nieosiągalna decyduje się na jakąkolwiek dostępną, czy zaproponowaną przez doradcę finansowego. Czyli jeżeli jakakolwiek kwota jest dostępna klient na nią się decyduje. Doradca drukuje umowę pożyczki, przedstawia ją klientowi, i co wtedy się dzieje? Najczęściej pożyczkodawca bez czytania, czy nawet zadawania pytań o wysokość raty bez zastanowienia ją podpisuje!

Dlaczego tak się dzieje? Z moich obserwacji wynika że klient udając się do biura kredytowego idzie tam z myślą iż, nie ważne ile będzie wynosić rata do spłaty, na jaki okres czasu otrzyma pożyczkę, a nawet czy stać go będzie ją spłacić ! Ważne tylko jest to aby otrzymał jakąś kwotę, a potem jakoś to będzie. Na pewno jest to błędne podejście do tematu, poprzez takie zachowania możemy wpaść w pętlę zadłużenia, płacić niepotrzebnie duże odsetki czy inne koszty.

Pamiętajmy, każdą umowę którą podpisujemy należy dokładnie przeczytać, a w razie wątpliwości nie bójmy się zadawać pytań, dotyczy to nie tylko umów pożyczkowych, a wszystkich umów jakie podpisujemy! Takie postępowanie na pewno pozwoli nam na uniknięcie przykrych niespodzianek.

Należy pamiętać o tym że przeczytanie umowy którą podpisujemy to tylko kilka chwil, a gdy już ją podpiszemy możemy być zmuszeni do jej przestrzegania przez bardzo długi okres czasu, co może być dla nas dotkliwe jeśli umowa jest dla nas niekorzystna.

---

Pożyczki online - Finanovacash.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.