Jak SKOKi walczą z bankami o depozyty klientów?

Jak SKOKi walczą z bankami o depozyty klientów?

Autorem artykułu jest anmon

Coraz więcej posiadaczy lokat bankowych może spać spokojnie, nie obawiając się, ze inflacja pożre wszystkie odsetki wypracowane na lokacie. Co więcej, obecnie można przebierać w ofertach.

Wszystko za sprawą tego, że banki walczą zaciekle o kapitał w postaci depozytów klientów i z miesiąca na miesiąc podwyższają oprocentowanie. Dzięki tej sytuacji nie mówi się już o ujemnej stopie zwrotu z lokat bankowych, a zyski z lokaty przewyższają poziom inflacji.

Konkurencja między bankami jest tak duża, że coraz częściej nie wymagają one otwierania konta w zamian za wysokie odsetki. Obecnie w kilku bankach można zarobić na czysto ponad 6% w skali rocznej i to nie będąc wewnętrznym klientem banku.

Nie należy zapominać, że nie tylko banki są graczami na polskim rynku depozytów. Dodatkowo, o każdą naszą złotówkę konkurują jeszcze parabanki takie jak Kasy Spółdzielcze. Pomimo, że mogą one sprzedawać różnorodne produkty finansowe jak pożyczki czy lokaty, to nie podlegają one przepisom prawa bankowego i Komisji Nadzoru Finansowego. Bronią parabanków w walce o nasze oszczędności stały się tzw. jednodniowe lokaty. SKOK Stefczyka, Wesoła, Chmielewskiego – to między innymi te parabanki, które wykorzystując ten typ depozytów starają się konkurować z bankami. Oprocentowanie najatrakcyjniejszych lokat jednodniowych w SKOKach sięga nawet wartości 6,30% w skali roku.

Lokaty jednodniowe nie są szczególnie pomocnym źródłem zdobywania środków do finansowania akcji kredytowej dla banków, ponieważ klient może zlikwidować taki depozyt z dnia na dzień i to bez utraty naliczonych już odsetek. Banki o wiele chętniej proponują nam wysokooprocentowane lokaty na dłuższy okres czasu. Depozyty takie są nieco pewniejsze, ponieważ w przypadku przedterminowego zerwania, klient traci „za karę” całość zarobionych odsetek.

Banki podlegają specjalnym zaleceniom Komisji Nadzoru Finansowego, która poleca preferować depozyty długoterminowe. Nie jest to zaskakujące, zważywszy na to, że jako jedną z głównych bolączek polskiego sektora bankowego wymienia się finansowanie akcji kredytowej za pomocą krótkoterminowych depozytów.

---

Więcej moich artykułów w kategorii Finanse znajdziesz na www.finansomania.net

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Autorem artykułu jest Doradca Kredytowy

Posiadasz bardzo dużo drobnych kredytów? Marzysz o możliwości płacenia zaledwie jednej raty, o której spłacie będziesz zawsze pamiętał? W takiej sytuacji doskonałym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem zastępującym inne drobne kredyty. Bank, w którym staramy się o kredyt konsolidacyjny spłaca nasze dotychczasowe zobowiązania i udziela jednego, większego kredytu konsolidacyjnego. W taki sposób kredytobiorca kredytu konsolidacyjnego zyskuje na wygodzie dzięki możliwości płacenia zaledwie jednej raty w jednym banku!

Dodatkowym atutem kredytu konsolidacyjnego jest fakt zmniejszenia całkowitego oprocentowania i ponoszenie niższych miesięcznych opłat ratalnych. Bank straty za udzielenie niższego oprocentowania bank rekompensuje sobie wydłużeniem okresu kredytowania. Wynika z tego, że miesięczne raty kredytowe rzeczywiście będą niższe, ale za to będziemy je płacić przez dłuższy okres czasu. Zazwyczaj ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż suma kosztów poprzednich kredytów.

Kredyt konsolidacyjny najczęściej występuje jako hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Ze względu na dość wysokie kwoty kredytu w przypadku kredytu konsolidacyjnego oraz dość długi czas kredytowania, banki stosują zabezpieczenie spłaty w postaci hipoteki. Aby więc móc starać się o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego należy posiadać nieruchomość, która może służyć zabezpieczeniu kredytu. Co więcej, otrzymamy kredyt w maksymalnej wysokości równej 100% wartości nieruchomości.

Banki w swoich ofertach posiadają także kredyt konsolidacyjny dla firm. Podobnie jak w przypadku osób fizycznych, kredyt konsolidacyjny dla firm występuje w formie zabezpieczonej hipoteką. Możliwe jest zaciągnięcie konsolidacyjnego z dodatkowymi środkami wolnymi, które można przeznaczyć na inne cele lub inwestycje. Nie wszystkie banki udzielają kredytów konsolidacyjnych firmom. Najczęściej kredyt ten nie jest dostępnych dla nowych form, prowadzących działalność krócej niż rok.

---

Czytaj więcej:
kredy dla firm >>
najlepszy kredyt konsolidacyjny >>
porównanie kredytów konsolidacyjnych >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wybierz korzystny kredyt gotówkowy!

Wybierz korzystny kredyt gotówkowy!

Autorem artykułu jest Doradca Kredytowy

Coraz więcej Polaków zaczyna żyć na kredyt, a przynajmniej ma do czynienia z kredytem w swoim życiu. Do najbardziej popularnych i cieszących się dużym zainteresowaniem należą kredyty gotówkowe. Banki niechętnie informują o wszystkich dodatkowych kosztach przy uruchamianiu kredytu. Dlatego też trzeba wiedzieć, o co pytać!

Kredyt gotówkowy należy niestety do jednych z najdroższych kredytów. Wysoka cena jest wynikiem krótkiego okresu kredytowania, w ciągu którego bank chce wygenerować jak najwyższe zyski z pożyczonych pieniędzy. Przy kredytach długoterminowych bank może pozwolić sobie na niższe oprocentowanie ze względu na gwarancję wieloletniej spłaty kredytu, czyli stałych wpływów gotówki.

Przy posiadania wielu kredytów gotówkowych można skorzystać z możliwości ich konsolidacji. Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak jeden większy kredyt zamiast kilku małych. Jest on zdecydowanie wygodniejszy ze względu na konieczność spłaty tylko jednej raty w miesiącu w miejsce kilku. Całościowa rata przy kredycie konsolidacyjnym jest zdecydowanie niższa od sumy rat wcześniejszych kredytów. Niemniej jednak bank kompensuje sobie tą stratę wydłużonym okresem kredytowania, co w ostatecznych rozrachunku okazuje się mniej korzystne dla kredytobiorcy.

Czym kierować się przy wyborze? kredytu gotówkowego

W pierwszej kolejności możemy zwrócić uwagę na wartość oprocentowania kredytu gotówkowego. Warto jednak przeanalizować jak najwięcej ofert pod względem ostatecznych kosztów. Podczas zaciągania kredytu coraz częściej konieczne jest jego ubezpieczenie. Dodatkowo bank pobiera prowizję za uruchomienie kredytu. Trzeba także zwracać uwagę na koszty administracyjne i przygotowawcze.

A gdyby za rok przyjąć 160 dni?

Czasami zdarza się, że banki kuszą niskimi prowizjami za udzielenie kredytu gotówkowego, jednocześnie zatajając politykę rozliczania odsetek kredytowych. Jeżeli bank policzy oprocentowanie w skali roku = 160 dni będzie to oznaczać wyższe dzienne odsetki dla kredytobiorcy, a co za tym idzie wyższy ostateczny koszt kredytu. Zdecydowanie korzystniejszą sytuacją jest rozliczenie według pełnego roku równego 165 dni.

Jeżeli nasze miesięczne odsetki przykładowo wyniosą 2 000 zł, to po ich podzieleniu przez 356 dni wyjdzie kwota 5,48 zł, natomiast po podzieleniu przez 360 otrzymamy kwotę 5,55 zł. Są to dzienne koszty kredytowe. Nie jest to bardzo znaczna różnica lecz w skali kilku lat możemy zaoszczędzić kilkaset złotych, a w przypadku bardzo wysokich kredytów nawet kilka tysięcy.

Oferty dla zaufanych klientów

Pierwsze kroki w poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty kredytu gotówkowego należy skierować do banku, w którym posiada się konto osobiste. Banki stały i zaufanym klientom są w stanie udzielić preferencyjnych warunków kredytowych.
Bank znając sytuację finansową danej osoby jest bardziej skłonny jej zaufać. Lepszą sytuację może stanowić taka, kiedy dany klient posiada konto osobiste w danym banku i dodatkowo korzystał już wcześniej z jakiegoś kredytu, dokonując regularnych spłat. Warto jednak zaznaczyć, że preferencyjne warunki w niektórych bankach bywają gorsze od standardowych warunków w innych bankach.

---

Czytaj więcej:
tani kredyt gotówkowy >>
najlepszy kredyt konsolidacyjny >>
ranking kont osobistych >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Informacje o wszystkich formach finansowania w jednym miejscu!

Informacje o wszystkich formach finansowania w jednym miejscu!

Autorem artykułu jest Godna Emerytura

Szukasz najlepszego sposobu na pozyskanie gotówki? Nie przepłacaj wysokich odsetek. Sprawdź różne możliwości finansowania i wybierz najlepszy rodzaj dla siebie.

Wysokie zarobki, a co za tym idzie wyższy standard życia sprawiają, że ludzie coraz częściej prowadzą konsumpcyjny tryb życia i wydają pieniądze bez opamiętania, na bieżące potrzeby. Wszystko jest dobrze, dopóki taki konsument nie zacznie żyć ponad stan i wydawać więcej niż zarabia. Często jedynym ratunkiem jest skorzystanie z pomocy. Rodzina i znajomi nie zawsze mają możliwości lub po prostu nie chcą udzielić takiej pomocy, dlatego taka osoba jest zmuszona na skorzystanie z zewnętrznych źródeł pozyskania gotówki. Kredyt jest jedną z najpopularniejszych i najczęściej stosowanych form zdobyciagotówki. Kredyt gotówkowy, bo to o niego zazwyczaj starają się kredytobiorcy pozwala na sfinansowanie bieżących potrzeb i zobowiązań, coraz częściej można się jednak spotkać z kredytem gotówkowym długoterminowym na kwoty przekraczające 100 tys. zł dla klientów zamożnych. Na lepsze warunki takiego kredytu mogą liczyć przeważnie stali klienci oraz osoby posiadające konto w danym banku. W ostatnim czasie dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt hipoteczny, który pozwala na zakup własnego domu. Bum na rynku mieszkaniowym oraz korzystne oferty pożyczek zabezpieczonych hipoteką sprzyjają wzrostowi liczb udzielanych kredytów hipotecznych. Dodatkowo proponowany program rządowy z dopłatami do kredytów hipotecznych Rodzina na swoim pozwala na zakup mieszkania młodym małżeństwom, a od niedawna również singlom. Warto śpieszyć się ze staraniami o przyznanie takiego dofinansowania, ponieważ do końca 2012 roku ma zostać wygaszony. Zaoszczędzić można nawet kilkanaście tysięcy złotych, ponieważ Państwo dopłaca do kredytu nawet 50% odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty. Gdy chcemy zaoszczędzić np. na nabyciu nowego samochodu możemy wziąć go w leasing. Na dodatkowe korzyści może liczyć zwłaszcza firma, ponieważ mogą one odciążyć podatkowo przedsiębiorstwo. Poniesione koszty można w tym przypadku zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Więcej informacji o innych atrakcyjnych formach fiansowania znajdziecie Państwo na stronie: www.bank-kredytow.pl

---

Redakcja bank-kredytow

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Co musimy wiedzieć o zdolności kredytowej?

Co musimy wiedzieć o zdolności kredytowej?

Autorem artykułu jest Monika Wiciak

Ustawodawca definiuje zdolność kredytową następująco: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.” Innymi słowy cechę tę posiadamy, gdy jesteśmy w stanie wywiązać się terminowo z zobowiązań wiążących nas z kredytodawcą.

Prawo bankowe nie określa szczegółowo, w jaki sposób bank ma sprawdzać zdolność potencjalnych kredytobiorców. O tym, czy posiadamy zdolność kredytową, czy też nie, decydują wewnętrzne procedury przyjęte w danym banku.

Potocznie termin „zdolność kredytowa” oznacza odpowiednio wysoki dochód, ale lepiej rozumieć zdolność kredytową szerzej jako pojęcie zawierające w sobie szereg innych elementów, często dających się ocenić wyłącznie subiektywnie (jak np. stabilność sytuacji zawodowej kredytobiorcy).

Jak oceniana jest zdolność kredytowa?

Banki różnią się między sobą w ocenie zdolności kredytowej. W uproszczeniu, każdy z nich sprawdza dochody osoby starającej się o kredyt czy pożyczkę, od nich odejmuje „koszty życia” i ewentualnie raty innych kredytów. To co pozostanie po przeprowadzeniu działań odejmowania, to maksymalna kwota, jaką zaciągający kredyt będzie mógł przeznaczyć na regulowanie należności wobec banku co miesiąc. Zatem suma miesięcznych odsetek od kredytu i miesięcznej raty kapitałowej musi być od niej niższa. Na podstawie wielkości tej kwoty, po uwzględnieniu okresu, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt, bank określa, ile może nam pożyczyć.

Najważniejszą sprawą przy ocenie zdolności kredytowej jest kwestia tzw. kosztów życia. W niektórych bankach są one takie same dla każdej rodziny bez względu na liczbę jej członków. W innych ma to znaczenie. Banki mogą też uwzględniać dodatkowe elementy obciążające domowy budżet, np. posiadanie samochodu. Nie ma dwóch banków, które obliczyłyby tak samo zdolność kredytową tej samej rodziny. Jeśli okaże się, że w wybranym banku nie mamy wystarczającej zdolności, warto sprawdzić w innym.

Co jeszcze jest sprawdzane?

Badanie sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy to nie wszystko. Oceniając jego zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę także takie elementy jak wiek, płeć, stan cywilny, ilość członków w rodzinie, wykształcenie, profil zawodowy, miejsce zamieszkania, posiadane rachunki bankowe, a nawet długość okresu zatrudnienia u ostatniego pracodawcy oraz zameldowania pod aktualnym adresem. W przypadku mężczyzn sprawdzany jest także stosunek do służby wojskowej (nieuregulowany stosunek do powszechnego obowiązku obrony oznacza praktycznie brak zdolności kredytowej). Na podstawie zebranych informacji banki szacują, czy klient posiada cechy odpowiadające charakterystyce rzetelnego dłużnika. Cennych wskazówek, co do solidności danej osoby, dostarcza oczywiście nasza historia kredytowa.

Czym jest scoring?

Przed udzieleniem kredytu bank dokonuje weryfikacji klienta w oparciu o tzw. scoring, czyli tabele statystyczne. Największa baza scoringowa prowadzona jest przez Biuro Informacji Kredytowej. Więcej informacji możemy uzyskać na stronie www.bik.pl. Dzięki danym tam zawartym bank po pierwsze, dowie się, jak w przeszłości spłacaliśmy zaciągnięte zobowiązania, po drugie, oceni naszą prawdomówność pod kątem posiadanych kredytów i limitów kredytowych, a po trzecie, może statystycznie ocenić, nasze ryzyko niespłacenia kredytu. Właśnie w tym celu banki zbierają takie dane, jak wykształcenie, miejsce zamieszkania, zawód itp. Informacje te po przetworzeniu przyznają odpowiednią liczbę punktów danemu kredytobiorcy i jeżeli uzyska on minimalną liczbę, to bank przyznaje kredyt, a jeżeli punktów braknie, kredyt nie jest udzielany.

Oczywiście często banki mogą podejść do sprawy bardziej indywidualnie. Z reguły zasada jest taka, że im większy bank i im większa kwota kredytu, tym bardziej bank podchodzi do klienta w sposób mechaniczny (opierając się na scoringu). Banki małe, choćby np. Spółdzielcze, podchodzą do klienta najczęściej w sposób dość indywidualny.

Jak możemy sprawdzić naszą zdolność kredytową?

Zdolność kredytową zbadamy odwiedzając placówki banków lub dzwoniąc na ich infolinię. Niektóre banki udostępniają też kalkulatory kredytowe na swoich stronach internetowych, co jest najprostszą formą szacunkowego zbadania swoich możliwości kredytowych. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, jaka rzeczywiście jest nasza zdolność kredytowa, może być skontaktowanie się z doradcą finansowym, który ma styczność z wieloma bankami i dzięki swojej wiedzy jest w stanie powiedzieć nam, w jakim banku mamy możliwość otrzymać kredyt. Zachęcamy do skorzystania z kalkulatora zdolności kredytowej.

Tutaj można także dowiedzieć się jak poprawić naszą zdolność kredytową.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl