PatBank - blog bankowy

30 października 2014

Łącznie kredytów

Autor: Get-Money.pl

Kredyty konsolidacyjne to sposób na uproszenie spłaty zobowiązań. Banki promują je przez ofertę rat niższych nawet o 70%, ale wielu klientów w te reklamy nie wierzy – może i po części słusznie. Przyjrzyjmy się temu, jak w praktyce działają kredyty konsolidacyjne.

Konsolidacja – z czym się to je?

Kredyt konsolidacyjny to forma restrukturyzacji zobowiązań. Celowo nie używam tu słowa „zadłużenia”, ponieważ większość osób zadłużonych nie otrzyma kredytu konsolidacyjnego, ponieważ do jego otrzymania jest wymagana pozytywna historia kredytowa, czego oczywiście osoby zadłużone nie mają.

Konsolidacji mogą podlegać różne zobowiązania: kredyty wszystkich typów, limity kart kredytowych, pożyczki pozabankowe, a niekiedy także należności względem dostawców mediów – wiele zależy w tej kwestii od regulacji przyjętych przez poszczególne banki i kwot zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane.

Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca zobowiązania kredytobiorcy, natomiast ten ostatni płaci już tylko jedną ratę (tę za kredyt konsolidacyjny) i w dodatku może do pewnego stopnia manipulować jej wysokością.

Jak obniża się wysokość rat

Abstrahując od możliwości renegocjacji umów, które nie dadzą więcej niż 5% oszczędności, bank udzielający kredytu konsolidacyjnego, może wypłacić go na dłuższy okres, niż zapadalność konsolidowanych zobowiązań – oznacza to, że mniej więcej tę samą kwotę będziesz płacił przez dłuższy czas. Nawet wyższe oprocentowanie (wydłużenie okresu spłaty zawsze wiąże się ze wzrostem oprocentowania) wciąż pozwala na obniżenie sumy miesięcznych zobowiązań. Co prawda reklamowane niedawno jeszcze obniżenie rat o 60-70% leży raczej poza sferą możliwości, to realna wartość miesięcznych oszczędności to 30-50%. Należy jednak pamiętać, że to, że spada wysokość miesięcznej raty, nie oznacza wcale, że kredyt konsolidacyjny jest tańszy od pozostałych zobowiązań.

Jak to zabezpieczyć?

Kredyty konsolidacyjne mogą być zabezpieczane tak samo, jak dowolny inny kredyt, z tym zastrzeżeniem, że wyższe kwoty, te, które zabezpiecza się nieruchomością, wymagają większych formalności, jeśli nieruchomość już jest przedmiotem zabezpieczenia. Tak czy owak – kredyty konsolidacyjne, których minimalna wartość to w różnych bankach od 10 do 20 tysięcy złotych, można zabezpieczyć na wiele sposobów. Należy jednak wziąć pod uwagę, że rodzaj zabezpieczenia ma duże znaczenie dla wysokości oprocentowania, więc łatwo stracić oszczędności, jeśli wybierze się niewłaściwe zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego.

Gdzie zaciągnąć?

Kredyty konsolidacyjne znajdują się w ofertach zdecydowanej większości banków. Wybór między nimi nie będzie jednak prosty, ponieważ każdy bank pozwala na konsolidację nieco innych zobowiązań, udziela kredytów na innych warunkach i daje inne możliwości. Niektóre banki kuszą dodatkową gotówką, ale pamiętaj, że to jest bank – dla tych instytucji liczy się przede wszystkim zysk i wprawdzie dodatkowe środki otrzymasz, ale często nie są one rzeczywiście potrzebne, a ich koszt jest spory. Pamiętaj więc, że zaciągając kredyt konsolidacyjny, możesz zniszczyć uzyskane dopiero co oszczędności, jeśli wybierzesz niewłaściwą ofertę. Niewiele banków ma wciąż w ofercie proste kredyty konsolidacyjne, ale często właśnie tych opłaca się poszukać – im prostsza oferta, tym mniej opłat dodatkowych i innych przykrych niespodzianek.

Banki tworzą czasem złożone oferty tylko po to, aby ukryć rzeczywisty koszt kredytu – pamiętaj, że konsolidując zobowiązania, oszczędzasz wyłącznie w skali miesiąca, ale cały kredyt będzie zawsze droższy niż konsolidowane zobowiązania.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pożyczki przez internet – warunki udzielania

Autor: Get-Money.pl

Każda firma udzielająca pożyczek przez internet ma własne regulacje i ograniczenia, jednak pewne kryteria są wspólne. Warto je poznać, aby lepiej orientować się na rynku pożyczek pozabankowych online.

Sprawdzą Cię w rejestrze dłużników!

Zdecydowana większość pożyczek przez internet jest udzielana tylko tym pożyczkobiorcom, którzy nie mają negatywnej historii kredytowej. Brak historii zazwyczaj nie jest przeszkodą, choć kwota pożyczki może zostać zmniejszona. Im masz lepszą historię w BIK, tym lepiej dla Ciebie. Pożyczek przez internet bez sprawdzania BIK udziela tylko kilka firm z około 30, które w ten sposób działają. Pamiętaj, że firma pożyczkowa nie musi pytać Cię o pozwolenie na weryfikację w BIK, bo zazwyczaj wyrażasz taką zgodę już w momencie złożenia wniosku, przy czym nie ma możliwości odmowy weryfikacji – BIK jest instytucją, która udziela informacji wszystkim, którzy mogą mieć w tym prawny lub ekonomiczny interes.

Zapłać, żeby potwierdzić.

Każda firma pożyczkowa musi zweryfikować swoich pożyczkobiorców: czy dane przekazane w czasie rejestracji w serwisie są prawidłowe, czy nie doszło nigdzie do pomyłki. Zwykle takim sposobem weryfikacji jest wykonanie jednorazowego przelewu na wskazany numer konta. Zwróć uwagę, że tego etapu nie ma przy pożyczaniu tradycyjnej chwilówki – tam zostaniesz zweryfikowany na podstawie dowodu osobistego, a tutaj jest to proces trudniejszy: firma zakłada, że nikt niepowołany nie ma dostępu do twojego konta, więc tylko pożyczkodawca może wykonać przelew. Jednocześnie razem z kwotą przelewu (zazwyczaj jest to jeden grosz) firma odbiera także dane nadawcy. Zwróć uwagę, że to oznacza, że przelewu możesz dokonać jedynie z indywidualnego konta, bo przy kontach wspólnych firma otrzyma dane wszystkich właścicieli, a przy kontach firmowych właścicielem jest firma.

Przelewy potwierdzające tożsamość nie są zwracane, ale wykonuje się je tylko raz. Rejestracja w serwisie pożyczkowym umożliwia wielokrotne zaciąganie pożyczek, ale tylko przed pierwszą musisz potwierdzić tożsamość.

Czy mogę liczyć na bonusy?

Jest kilka sposobów, które firmy pożyczkowe stosują, aby sprzedaż pożyczki przez internet. Pierwszy – najbardziej atrakcyjny – to udzielenie pierwszej pożyczki bez prowizji. Prowizja w tym przypadku nie jest też naliczana, jeśli przedłużasz termin spłaty. Druga możliwość to bon lub nagroda pieniężna przy terminowej spłacie bez przedłużania terminu spłaty. Są też firmy, które nie oferują dodatkowych upustów i bazują jedynie na tym (co jest zresztą praktyką powszechną), że kolejne pożyczki mogą być udzielane na kwoty wyższe od poprzednich.

Kiedy nie możesz spłacić

Pożyczka przez internet może zostać w większości firm przedłużona. Opłata za przedłużenie może mieć zróżnicowaną wysokość w zależności od tego, jak bardzo chcesz wydłużyć okres spłaty. Niektóre z firm pożyczkowych oferują także możliwość zamiany sposobu spłaty pożyczki na plan spłat (a więc system znany między innymi z kredytów bankowych czy zakupów ratalnych, wymagający regularnych, comiesięcznych wpłat). Przy zaleganiu ze spłatą, firma wysyła zazwyczaj trzy kolejne wezwania do zapłaty (zazwyczaj po 30, 60 i 90 dniach od przekroczonego terminu) i uruchamia postępowanie egzekucyjne. Dokładnie opisane jest to w umowie pożyczki i regulaminie danej firmy, ponieważ szczegóły mogą się różnić. Zawsze jednak jest jakaś opcja, która pozwala zmniejszyć obciążenie miesięczne i spłacić pożyczkę. Musisz także liczyć się z tym, że problem ze spłatą utrudni zaciągnięcie kolejnej pożyczki i firma pożyczkowa doda Twoje dane do rejestru dłużników.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

W jaki sposób zawrzeć pożyczkę przez internet?

Autor: Bartosz Nowakowski

Nie każdy może poszczycić się dużą sumą odłożoną na koncie, wysokooprocentowaną lokatą czy rachunkiem oszczędnościowym, dzięki którym nie musimy martwić się o pieniądze.

Większość ludzi, jeżeli chce zrealizować swoje marzenia, musi zastanowić się nad pożyczką. Niestety kredyty oferowane przez banki wiążą się z licznymi formalności, które nie wszyscy są w stanie spełnić. Takim osobom wychodzą naprzeciw pożyczki przez internet na dowód. Czym się odznaczają i w jaki sposób można je zawrzeć?

Przede wszystkim tego rodzaju pożyczki oferowane są przez instytucje pozabankowe, zwane parabankami. W odróżnieniu od tradycyjnych banków nie wymagają od interesanta zaświadczeń o dochodach, nienagannej przeszłości kredytowej czy stałej pracy. Aby podpisać umowę, wystarczy dowód osobisty. Co więcej, w przypadku pożyczek internetowych nie musimy nawet opuszczać własnego domu czy mieszkania. Wszystko załatwimy przez internet, o ile mamy komputer bądź tablet i – oczywiście – dostęp do sieci.

Aby zawrzeć tego rodzaju kredyt, powinniśmy zacząć od wyszukania stosownej oferty. Parabanki nieustannie wychodzą z nowymi propozycjami, dzięki którym każdy może znaleźć pożyczkę, która odpowiada jego oczekiwaniom. Jeżeli chcemy upewnić się w swojej decyzji, możemy skorzystać z internetowych rankingów pokazujących, które kredyty plasują się na pierwszych miejscach. Takie informacje pozwolą nam podjąć rozsądną decyzję. Co dalej?

Należy wejść na stronę internetową wybranego parabanki i postępować zgodnie ze wskazówkami podanymi na witrynie. Cały proces ubiegania się o pożyczkę nie powinien sprawić żadnych problemów, ponieważ wystarczy znać numer swojego dowodu osobistego, mieć pod ręką numer konta i podać telefon komórkowy. Pieniądze przelewane są na nasz rachunek błyskawicznie, a umowę zazwyczaj dostarcza nam kurier. Jeżeli przyjdzie pocztą, zapewne będziemy musieli ją odesłać - oczywiście dopiero po podpisaniu wymaganych dokumentów.

Zawieranie pożyczek przez internet jest łatwe i szybkie, dlatego stają się one coraz bardziej popularne wśród klientów zainteresowanych uzyskaniem potrzebnej gotówki.

Pożyczki przez internet na dowód? Tylko na niskie-kredyty.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

29 października 2014

Jak precyzyjnie określić zdolność kredytową?

Autor: Get-Money.pl

Na zdolność kredytową zazwyczaj patrzymy jako na pewien parametr, który bankom jest potrzebny do wyznaczania wysokości udzielanego kredytu. Nie zastanawiamy się nad tym, skąd się owa zdolność bierze, ani gdzie znika. Teraz czas, żeby przyjrzeć się temu z bliska.

Po co to w ogóle jest?

Obowiązek określenia zdolności kredytowej jest bankom narzucony z zewnątrz. Sposobów na sprawdzenie wiarygodności jest kilka, tylko polityka banku reguluje, który z nich zostanie zastosowany – niektóre sposoby pozwalają na sytuację kredytobiorcy spojrzeć nieco bardziej liberalnie, a inne znów są z definicji niekorzystne dla osób ubiegających się o kredyt gotówkowy. Wynikiem obliczenia zdolności kredytowej nie jest, jak się powszechnie uważa, maksymalna kwota kredytu. Zdolność tę oblicza się, jako najwyższą ratę, jaką kredytobiorca będzie w stanie miesięcznie spłacić, biorąc pod uwagę przewidywania i prognozy zmian sytuacji ekonomicznej w perspektywie całego okresu kredytowania (lub krótszym, jeśli jest on określony w wymogach względem danego typu kredytu). W ten sposób określona zdolność kredytowa pełni dwie funkcje: chroni kredytobiorców przed zaciągnięciem zobowiązania większego, niż będą oni teoretycznie w stanie spłacić, a także chroni banki przed problemami z płynnością finansową wynikającymi z udzielenia kredytów niemających pokrycia i zabezpieczenia.

Najpierw automat

Są specjalne kalkulatory zdolności kredytowej. Wystarczy, że podasz, jak duży kredyt gotówkowy chcesz zaciągnąć, wprowadzisz dane o swoich miesięcznych zobowiązaniach, a prosty skrypt oszacuje, ile pieniędzy miesięcznie ci zostaje, a ile będziesz mógł przeznaczyć na spłatę rat. Teoretycznie wszystko jest proste, ale przy tworzeniu takich kalkulatorów, ich autorzy zwykle przyjmują pewne założenia upraszczające konstrukcję programu. Dzięki temu całość interfejsu jest jasna i przejrzysta, a wypełnienie wszystkich wymaganych pól trwa kilka chwil, ale z kolei ucierpieć na tym może dokładność wyniku. Najczęściej wyniki z kalkulatorów są minimalnie bardziej optymistyczne niż te, które uzyskasz w banku, ale dużo bardziej optymistyczne niż te, które powinieneś sobie sam wyliczyć. Skrypty obliczają zdolność kredytową w sposób przybliżony: kredyty gotówkowe w różnych bankach mogą się od siebie różnić pod względem sposobu określania tej zdolności.

Potem krytyka

Nic nie może tak dobrze obliczyć zdolności kredytowej, jak karta i ołówek. Ty sam, i tylko ty, znasz wszystkie tajemnice swojego budżetu. Nie tylko wiesz o swoich dochodach, ale wiesz także o pewnych wydatkach, których standardowo się nie uwzględnia: wyjazd na wakacje, urodziny członków rodziny, konieczność wymiany armatury łazienkowej i setki innych spraw, które normalnie nie są ujmowane w procedurze obliczania zdolności kredytowej inaczej niż tylko przez pewne aprioryczne założenia, które nie muszą być właściwe. Zrób więc to samo co kalkulator zdolności, ale odlicz sobie jeszcze pewną kwotę na wszystkie „nieprzewidziane wypadki”.

A na koniec bank

To, co uzyskujesz z kalkulatorów, to sugestia. To, co podsuwa ci zdrowy rozsądek, to kwota, jakiej we wniosku nie należy przekraczać, ale ostatecznie kredyty gotówkowe udzielane są przez banki, które i tak muszą uwzględnić w obliczeniach swoje ryzyko. Z tego powodu prawdziwą zdolność kredytową poznasz dopiero po złożeniu wniosku kredytowego. Doradca banku korzysta z narzędzi, które tak naprawdę podejmują decyzję za niego: obliczają, jaką ratę spłacisz w konkretnym przypadku, a jakiej twój domowy budżet może nie wytrzymać. Z jednej strony bankom zależy na tym, aby nie udzielać zbyt wielu kredytów, ale z drugiej – kredyt to dla banku spory zysk, więc tym kalkulatorom zwykle brakuje trochę krytycyzmu.

Zdecyduj sam

Nie zawsze opłaca się wykorzystać pełnię zdolności kredytowej. Sam zdecyduj, czy powinieneś wnioskować o wariant, który zostawi ci jeszcze jakąś swobodę manewru, czy od razu poprosić o maksymalną możliwą kwotę kredytu. Pamiętaj jednak, że to ty jesteś odpowiedzialny za wybór kwoty kredytu: niezależnie od tego, co obliczy bank, zawsze będziesz musiał poradzić sobie ze spłatą rat.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pożyczki online – na co uważać?

Autor: Get-Money.pl

Pożyczki udzielane przez internet stają się coraz popularniejsze. Nie dziwi więc, że coraz więcej osób wyraża swoje niezadowolenie, ciskając często niezasłużone gromy w firmę pożyczkową. Co zrobić, żeby na pożyczce online stracić jak najmniej i nie żałować swojej decyzji?

Primo – regulamin

W zasadzie cały ten artykuł należałoby poświęcić problemowi regulaminów. Mało kto je czyta, mało kto analizuje umowy pożyczki, prawie nikt nie wyjaśnia z przedstawicielem firmy swoich wątpliwości. Aż szkoda poświęcać temu zagadnieniu więcej miejsca: oczywiście, są to dokumenty nudne, nieciekawe, trudne, czasem dwuznaczne, ale po prostu trzeba się z nimi zapoznać. Zdecydowana większość firm pożyczkowych to uczciwe podmioty – uczciwe w tym sensie, że nie robią niczego, o czym by w regulaminie mowy nie było. A że się pożyczkobiorcy czytać nie chciało to inna sprawa. Zróbmy tak: ja nie będę ci więcej głowy zawracał uwagami w takim tonie i na ten temat, ale obiecaj, że pożyczki online potraktujesz rozważnie i przeczytasz warunki usługi.

Po drugie – zaufanie

Zaufanie tam, gdzie w grę wchodzą pieniądze, jest bardzo ważne. Oczywiście, że raczej nie zaprzyjaźnisz się z firmą pożyczkową, ale musisz mieć pewność, że również twoje interesy są jakoś chronione. Ponieważ parabanki nie są objęte nadzorem KNF, nie możesz korzystać z praw, jakie mają klienci banków, a które daje Prawo Bankowe. Wszystkie twoje uprawnienia i możliwości muszą być wymienione w umowie pożyczki, która ma charakter umowy cywilnoprawnej.

Rzecz jasna papier to nie wszystko – po środki prawne sięga się zwykle w ostateczności. Skorzystaj z internetu, żeby sprawdzić wybraną firmę pożyczkową. Oczywiście każda będzie miała sporo negatywnych opinii: że pracownicy nieuprzejmi, kiedy chcą odzyskać dług, że wezwania do zapłaty drogie, że oprocentowanie wysokie. Właśnie dlatego masz się z tym zapoznać – żeby wiedzieć, kiedy i jakie konsekwencje na ciebie spadną, o ile jakiekolwiek. Pożyczka online pod tym względem niczym nie różni się od wszystkich innych narzędzi kredytowych.

Po trzecie – szybkość

Pożyczki pozabankowe przez internet są szybkie – to ich główna zaleta. Jeśli więc nie da się zrobić przelewu wewnętrznego, bo firma ma konto w innym banku, stracisz czas. To jest drobiazg, którym czasem nie trzeba się przejmować, ale w niektórych sytuacjach naprawdę potrzeba pieniędzy w kwadrans – wtedy takie detale zaczynają mieć znaczenie, dlatego skup się również na nich.

Co warte podkreślenia: jeśli uda się znaleźć firmę, która korzysta z tego samego banku co ty, to zyskasz również na spłacie: będziesz mógł zrobić ją w ostatniej chwili bez obaw, że przelew nie dotrze do odbiorcy na czas.

Sprawa czwarta: wysokość pożyczki

Większość firm pożyczkowych oferujących pożyczki online pozwala na stopniowe zwiększanie limitu wraz z każdą kolejną pożyczką. Zwykle jednak okazuje się, że pierwsza pożyczka nie może być tak wysoka, jak mówią o tym foldery reklamowe. Czasem przy dobrej wypłacie nie uda ci się wziąć 500 złotych pożyczki, a niekiedy zamiast 1200 dostaniesz 800 – to sprawy regulowane wewnętrznymi zasadami firm i tak naprawdę nikt nigdy nie dowie się, dlaczego tak, a nie inaczej to działa. Ważne jednak, żebyś na reklamy patrzył z pewnym dystansem: nie wszystko, o czym się w nich mówi, będzie dla ciebie możliwe.

Zdrowy rozsądek zawsze w cenie

Pamiętaj o tym, żeby pożyczać odpowiedzialnie. Wybór firmy może cię sporo kosztować, ale jeszcze poważniejsze problemy czekają na tych, których skusiła wizja łatwych pieniędzy bez zabezpieczenia: pożyczkę trzeba będzie spłacić, i to, że twojej zdolności nie weryfikuje wnikliwie pożyczkodawca, nie zwalnia cię z obowiązku rozważnego wnioskowania o pożyczki.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.