Czy warto korzystać z narzędzi internetowych do wyliczenia kosztów kredytu?

Czy warto korzystać z narzędzi internetowych do wyliczenia kosztów kredytu?

Autorem artykułu jest scribulonek

Powszechnie korzystamy z bankowości internetowej, oszczędzającej czas i pozwalającej na obsługę produktów bankowych online. Obecnie nawet wnioskować o kredyt gotówkowy w wielu bankach możemy przez internet. Jest to wygodne, pozwala na przemyślenie oferty siedząc wygodnie przed komputerem, bez stresu związanego z wizytą w banku.

Zanim jednak podejmiemy decyzję o kredycie, warto sprawdzić, czy posiadamy odpowiednią według banku zdolność kredytową i jakie raty będziemy płacili co miesiąc. Jest to bardzo ważne dla naszego budżetu domowego, zwłaszcza, że w każdym banku nieco inaczej może być wyliczana zdolność kredytowa wnioskodawcy i co innego brane pod uwagę przy jej obliczaniu. A bank zwykle od tego, jak dużą zdolność kredytową posiadamy, między innymi uzależnia proponowane nam oprocentowanie całkowite kredytu.

Pomocny może się okazać kalkulator kredytowy, narzędzie internetowe, które nam wyliczy ewentualne raty miesięczne w wielu wariantach kredytu. W zależności od tego, jakie mamy preferencje w tym względzie, możemy się zdecydować na kredyt z ratami malejącymi lub stałymi. Narzędzie wyliczy raty w każdym możliwym wariancie, niezależnie, czy będzie to typowy kredyt konsumpcyjny, czy kredyt mieszkaniowy, gdzie raty będziemy płacili przez wiele kolejnych lat.

Taki kalkulator hipoteczny po wpisaniu w odpowiednie pola kwoty, jaką chcemy uzyskać od banku, przewidywanego okresu kredytowania, a także nominalnego oprocentowania policzy nam nie tylko wysokość rat miesięcznych, ale także rzeczywisty całkowity koszt kredytu, uwzględniając dodatkowe koszty, jakie trzeba będzie ponieść. Należy pamiętać, że banki w swojej ofercie kredytów podają zawsze oprocentowanie nominalne, do którego trzeba będzie doliczyć prowizje bankowe i ewentualne koszty ubezpieczenia kredytu. Również okres, na jaki chcemy wziąć kredyt hipoteczny, włożony lub nie wkład własny, a wreszcie nasza zdolność kredytowa oceniona według kryteriów banku złożą się na całkowite oprocentowanie kredytu, jakie bank nam zaproponuje.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto internetowe to oszczędność i wygoda

Konto internetowe to oszczędność i wygoda

Autorem artykułu jest Godna Emerytura

Internet jest wszechobecny, w przeszłości zapewne nikt nie przypuszczał, że sieć internetowa oplecie cały świat. Rzadko kto mógł sobie wyobrazić, że będzie mógł porozumieć się z inną osobą przez Internet oraz większość spraw będzie mógł załatwić właśnie za pomocą łącza internetowego.

Internet jest wszechobecny, w przeszłości zapewne nikt nie przypuszczał, że sieć internetowa oplecie cały świat.

Rzadko kto mógł sobie wyobrazić, że będzie mógł porozumieć się z inną osobą przez Internet oraz większość spraw będzie mógł załatwić właśnie za pomocą łącza internetowego.

Robienie zakupów przez Internet, słuchanie muzyki, oglądanie filmów i wydarzeń na żywo, nie robią dziś na nikim żadnego wrażenia.

Podobnie jest z naszymi finansami. Przechowujemy je w banku i dzięki kontu internetowemu mamy możliwość dokonywania transakcji w każdym miejscu na świecie i o każdej porze dnia i nocy. Wystarczy, że klient ma dostęp do Internetu i może sprawdzić bieżący stan swojego ekonta.

Konto przez Internet jest udogodnieniem dla każdego kto ma stały dostęp do Internetu, zarówno młodych jak i tych starszych, osób fizycznych i firm, tych którzy nie mają zbyt wiele czasu, i którzy nie mogą lub nie lubią odwiedzać placówki banków. Konto internetowe pozwala na zaoszczędzenie „kilku groszy”, często użytkownik nie musi płacić za korzystanie z ekonta, a wykonywane przelewy są tańsze lub nawet bezpłatne. Poziom bezpieczeństwa kont internetowych często jest większy niż zwykłych kont bankowych, dlatego nie powinniśmy się martwić o stan swoich środków. Liczne zabezpieczenia pozwalają na to, że klient nie powinien obawiać się o stan swoich środków, większa możliwość rabunku występuje wtedy, gdy idziemy ulicą i ktoś na nas napadnie lub ma miejsce napad na bank. Korzystanie z konta internetowego to same korzyści, jeśli jeszcze go nie masz, powinieneś wybrać najlepsze konto dla siebie.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Autorem artykułu jest Łukasz Maliszewski

Oprocentowanie jest głównym kosztem zaciąganego przez nas kredytu hipotecznego (a tak naprawdę każdego zaciąganego kredytu). Aby wiedzieć w jaki sposób możemy wpływać na obniżenie jego wartości musimy wiedzieć z czego się składa.

Oprocentowanie jest sumą dwóch wartości - stopy referencyjnej (adekwatnej do waluty w której zaciągamy kredyt) oraz marży banku.

Stopy referencyjne:

Waluta EUR – EURIBOR

Waluta USD – LIBOR

Waluta CHF – LIBOR

Waluta PLN – WIBOR

Każda ze stóp referencyjnych jest ustala przez Bank Centralny danego regionu walutowego. W związku z różnicami w sytuacjach gospodarczych danego regionu świata, stopy referencjne mogą się znacznie od siebie różnić. Wynika to głównie z faktu, iż stopy procentowe (taką jest również stopa referencyjna) służą do "schładzania" bądź "napędzania" gospodarki danego regionu. Gdy inflacja w sposób gwałtowny szybuje do góry, stopy procentowe są podnoszone, w skutek czego cieszą się ci, którzy wpłacają pieniądze na lokaty a martwią kredytobiorcy. W stuacji zmiany trendu czyli spadku inflacji sytuacja jest odwrotna. Co to dla nas kredytobiorców oznacza? Jeżeli przyjrzymy się wartościom historycznym stóp procentowych (EURIBOR istnieje stosunkowo krótko) i przeanalizujemy ich wysokość w zależności od tego co się działo z gospodarką danego regionu, będziemy mogli wyciagnąć istotne dla nas kredytobiorców wnioski. Najlepiej od wielu lat zachowuje się LIBOR (dla CHF). Utrzymuje się na niskim poziomie i nawet jeżeli w gospodarce europejskiej pojawiają się znaczne zawirowania jego wartość nie wzrasta znacząco. EURIBOR jest na poziomie akceptowalnym. Trzeba jednak mieć na uwadze możliwość jego gwałtownego wzrostu, który zostaje wywołany zawirowaniami w strefie euro (a o nie jak wiemy nie trudno). Na koniec zostaje nam WIBOR jako najmniej atrakcyjny dla kredytobiorcy z punktu widzenia swojej wartości.

To co dla nas istotne, musimy wiedzieć, iż wysokość każdej stopy referecyjnej jest ustalana na z góry określony czas. Czyli 1M (jeden miesiąc), 3M (trzy miesiące), 6M (sześć miesięcy) oraz 12M (rok). Ich wartości różnią się między sobą. Z punktu widzenia kredytobiorcy najbardziej korzystny zapis w umowie to rozliczanie stopy referencyjnej na zasadzie 3M dzięki temu nasze bieżące oprocentowanie kredytu będzie jak najbardziej aktualne. Nie będziemy musieli czekać np. rok na obniżkę oprocentowania jeżeli taka właśnie będzie miała miejsce.

Jak zatem widzimy, wybór stopy referencyjnej (waluty zaciąganego kredytu) może mieć kluczowe znaczenie dla tego jak dużą kwotę odsetek oddamy do banku.

Drugą składową naszego oprocentowania jest marża. Zasadą w bankach jest uzależnienie marży od kwoty zaciąganego kredytu i posiadanego wkładu własnego. Im są one wyższe, tym niższą marżę możemy negocjować z bankiem. Często zdarza się, że w trakcie trwania okresu kredytowego zmieniają się nie tylko stopy referencyjne, ale również marże. Wynika to przede wszystkim ze zmian rynkowych oraz popytu konsumentów na kredyty hipoteczne. Niektóre banki oferują klientom obniżenie marży do aktualnie panujących w banku stawek, ale tak jak wspomniałem nie jest to niestety powszechna praktyka. Pamiętajmy również, że banków udzielających kredyty hipoteczne jest kilkadziesiąt i każdy z nich ma inne progi marż w zależności od wysokości branego kredytu oraz wysokości wkładu własnego. W przypadku banku X kluczowa będzie np. kwota 650 tys. PLN dla banku Y 30% wkładu własnego.

UWAGA!!! Zdarza się też, że oprocentowanie naszego kredytu nie zależy ani od stopy referencyjnej, ani od marży tylko od decyzji zarządu banku, który poprostu ustala oprocentowanie kredytów. Taki sposób aktualizacji oprocentowania jest mało przewidywalny i najczęściej niekorzystny dla klienta. Nie ma bowiem żadnej pewności, że w raz ze spadkiem stóp procentowych zarząd obniży oprocentowanie kredytów. Najlepiej świadczy o tym sytuacja pewnego banku stosującego podobne praktyki, którego klienci wystosowali pozew zbiorowy przeciwko niekorzystnym dla nich decyzjom banku, nie chcącego obniżyć oprocentowania mimo spadku wartości stóp procentowych.

Jak wynegocjować niższą marżę jeżeli wnioskuję o niską kwotę kredytu i w dodatku nie mam wkładu własnego? Czy jest to wogóle możliwe?

TAK. W bankach od pewnego czasu popularne stało się stwierdzenie mówiące o tzw. zaangażowaniu klienta w produkty danego banku. Jeżeli przy okazji zaciągania w banku kredytu hipotecznego skorzystamy np. z konta bankowego, gdzie zadeklarujemy przeniesienie swoich wpływów z pensji, poprosimy o kartę kredytową, wykupimy ubezpieczenie na życie lub produkt typu unit-linked to prawie na 100% marża naszego kredytu będzie obniżona. Aby uświadomić wam na ile możemy liczyć powiem o aktualnych standardach:

- przeniesienie wpływów – 0,05%

- korzystanie z karty kredytowej – 0,2%

- ubezpieczenie na życie – 0,2% do 1%

- unit-linked – 0,2% - 0,3%

Jak zatem widzimy są to wartości o które warto powalczyć, a jeżeli nie powalczyć to na pewno poważnie przeliczyć. Oczywiście, podobnie jak w sytuacji innych promocji, często nie można ich ze sobą łączyć, jednak niektóre banki starają się wyjść naprzeciw klientom.

---

www.kreui.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto dla studenta bez opłat

Konto dla studenta bez opłat

Autorem artykułu jest Ewa Graz

Studenckie czasy to bardzo często okres pustki w portfelu i szukania oszczędnosci. Jednym z wydatków, które możemy w bardzo szybki i łatwy sposób ograniczyć, są opłaty miesięczne za konto bankowe czy wypłaty z bankomatów.

Choć większość studentów zna na pamięć listę bankomatów w mieście, które umożliwiają darmową wypłatę gotówki z ich konta, istnieje znacznie łatwiejszy sposób na rozwiązanie problemu, jakim są wysokie opłaty i prowizje za prowadzenie konta bankowego.

Większość kont dla studentów to produkty oferowane przez banki w celu przyzwyczajenia klienta do danej marki i sposobu zarządzania gotówką. Konta studenckie nie należą wcale do najtańszych i bardzo często dobrym wyborem może być założenie przez studenta zwykłego, darmowego konta bankowego dla dorosłych. Konta bankowe dla osób dorosłych są niejednokrotnie znacznie tańsze w utrzymaniu niż konta dedykowane młodym osobom uczącym się. Dlaczego tak jest? Niektóre banki zakładają, że opłaty za konto bankowe i tak są ponoszone przez rodziców studenta. Student sam wybiera dla siebie konto w banku a rodzice są po prostu postawieni przed faktem dokonanym.

Dziś mamy jednak coraz więcej świadomych studentów, którzy bankom stawiają konkretne wymagania.

Dobre konto dla studenta musi mieć:

1. niskie opłaty za prowadzenie rachunku

2. dobrą, atrakcyjnie wyglądającą kartę debetową w systemie Visa lub MasterCard

3. usługi dodatkowe (jak zniżki na komunikację miejską lub koncerty w największych miastach)

4. dostęp do konta bankowego przez internet

Młodzi ludzie podchodzą dziś do swoich finansów bardzo świadomie i nie dają się nabrać na kolorowe reklamy w telewizji, czy bijące po oczach sceny z bilboardów. Dziś naprawdę dobre konto dla studentów musi być bezpłatne. Konta dla studentów bez opłat oferuje już większość banków, jednak jak wspomniałem wcześniej, najlepsze konto dla osoby uczącej się to darmowe konto skierowane do osób dorosłych.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Autorem artykułu jest Paweł Szmidt

Wiele banków oferuje konta za zero złotych, niestety gdy dokładniej przeczytać ofertę okazuje się że wcale nie jest tak różowo. W tym artykule powiem, jak wybierać konto, by koszty z nim związane były jak najmniejsze, a nawet zerowe.

Mimo światowego kryzysu, ilość kont bankowych założonych w 2010 roku była o 20% większa niż w 2009, świadczy to o tym, że kampanie reklamowe prowadzone przez Banki w Polsce odnoszą skutek. To dobra wiadomość, bo to znaczy, że świadomość narodowa wzrasta. Zamiast trzymać pieniądze w domu, wpłacamy do banku, a oprocentowanie, nawet gdy jest minimalne pokrywa utratę wartości pieniądza w postaci inflacji, no i oczywiście nie ma ryzyka, że nas ktoś obrabuje i stracimy oszczędności życia.

Wracając do naszych kont bankowych, są banki w których konto bankowe może być całkowicie za darmo, ale pod pewnymi warunkami. Żaden Polski nie oferuje konta darmowego pod każdym względem. eKonto oferowane przez mBank jest jednym z najkorzystniejszych kont osobistych, ponieważ tam jedynie wypłaty z bankomatów w Polsce są obciążone prowizją, natomiast wszystkie pozostałe usługi są darmowe. Jest to tym bardziej korzystne konto ponieważ mBank proponuje swoim klientom program partnerski w którym, za polecenie konta znajomemu otrzymujemy aż 50 zł (Rocznie maksymalna kwota do uzyskania to 1200zł).

Korzystając z powyższego przykładu postaram się wyjaśnić jak wybierać konto, żeby za nie nie płacić, mianowicie, jeżeli wiemy, że w przyszłości będziemy korzystać z przelewów i często będziemy płacić kartą, rzadko natomiast wypłacać pieniądze z bankomatu - wybierzmy bank w którym te usługi są darmowe np. mBank. Jeśli zależy nam na bez prowizyjnych wypłatach z bankomatu i przelewach wybierzmy Deutsche Bank.

Życzę przemyślanych i udanych wyborów, zanim zdecydujemy się na konkretny rachunek powinniśmy obejrzeć najnowszy ranking i porównanie kont bankowych na portalach finansowych takich jak np. Money.pl oraz zapytać o opinie osoby, które już mają konto w danym banku.

---

Serdecznie zapraszamy na stronę Bankowe-konto.pl, której redaktor napisał powyższy artykuł.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl