19 października 2011

Czego zażąda bank w zamian za kredyt

Czego zażąda bank w zamian za kredyt

Autorem artykułu jest Marek Brocki



Nim bank przyzna ci kredyt, musi upewnić się, że dostanie swoje pieniądze wraz z należnymi profitami z powrotem. Twoje zarobki, nawet bardzo wysokie, nie są wystarczającą gwarancją. Dlatego banki żądają innych zabezpieczeń - hipoteki, zastawu, ubezpieczenia kredytu, weksla i blanco, poręczenia itp.

Udzielanie kredytów zwłaszcza długoterminowych, a do nich należą kredyty mieszkaniowe, to duże ryzyko. To, że zarabiasz 10 tys. miesięcznie, nie jest dla banku wystarczającym zabezpieczeniem, bo w ciągu 30 lat, na które wiozłeś kredyt mieszkaniowy, wszystko może zdarzyć - możesz stracić pracę, zdrowie a nawet życie. Dlatego banki zabezpieczają się na inne sposoby.

Polskie prawo definiuje hipotekę, jako "prawo rzeczowe ograniczone", co można wytłumaczyć jako prawo do cudzej rzeczy, np. do nieruchomości - działki, domu, mieszkania czy własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu. Hipoteka powstaje w momencie dokonania odpowiedniego wpisu w księgi wieczystej nieruchomości. Bank dokonuje wpisu obciążającego hipotekę twojego domu lub mieszkania kwotą kredytu hipotecznego, który ci dał na ich kupno lub budowę; w ten sposób staje się ich faktycznym właścicielem. Gdy spłacisz kredyt, bank zwolni hipotekę. Gdy przestaniesz go spłacać - komornik na zlecenie banku zajmie dom, mieszkanie lub działkę, sprzeda je na licytacji, a pieniądze odda bankowi.

Bank ma prawo do nieruchomości obciążonej hipoteką przed innymi wierzycielami, i to bez względu na to, czyją jest ona własnością. Jeśli więc sprzedasz dom obciążony hipoteką, to jego nowy właściciel będzie musiał zwrócić bankowi dług.

Ubezpieczenie, weksel, polisa

Najpopularniejsze jest ubezpieczenie kredytu, które niewiele różni się od ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków czy kradzieży. Za pośrednictwem banku wykupujesz polisę i płacisz dodatkową prowizję, za każdy miesiąc ubezpieczenia kredytu. W większości przypadków ubezpieczenie to, dotyczy ofert - pożyczki, kredyty gotówkowe - ubezpieczenie od utraty pracy. Nie jest ono obowiązkowe, ale warto rozważyć taki zakup. Jego działanie rozpoczyna się w momencie utraty pracy. Kredytobiorca w takim przypadku nie musi się martwić o spłatę kredytu przez kilka następnych rat - firma ubezpieczeniowa przejmuje ten obowiązek na siebie, zgodnie z zawartą umową.

Często też bank domaga się weksla in blanco - kredytobiorca podpisuje go bez wpisania kwoty zadłużenia. Gdy nie spłaca kredytu, bank wypisze na wekslu kwotę odpowiadającą wielkości długu i termin realizacji, następnie przedstawia go dłużnikowi. Jeżeli nie zapłacisz - wykupisz weksla od banku, zostaje wszczęta procedura sądowa, która w takich przypadkach trwa krótko. Z wyrokiem sądowym bank idzie do komornika, który ściągnie dług.

---

Kredyty - Pożyczki - Oferty Banków - www.get-money.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto osobiste

Konto osobiste

Autorem artykułu jest Szymon Machniewski



W tym momencie zdecydowana większość banków posiada w swojej ofercie konto osobiste. Konto osobiste to obowiązkowa pozycja w ofercie każdego banku. To właśnie poprzez nie klienci mogą bezpiecznie trzymać pieniądze, a banki zdobywają środki na finansowanie kredytów.

Mało kto jeszcze w tych czasach decyduje się na to, by trzymać swoje środki w popularnej skarpecie. Ludzie szukają pewnej metody, która będzie zapewniała bezpieczeństwo. Niestety, ale o takie metody jest coraz trudniej. Nawet konta osobiste są narażone na kradzież, ale mimo wszystko musimy je uznać za naprawdę bezpieczne.

Konto osobiste daje nie tylko możliwość trzymania środków, ale również zarabiania na nich. Wystarczy tylko posiadać konto oszczędnościowe, czyli odmianę rachunku osobistego. Najczęściej konto oszczędnościowe jest ofertą, która daje możliwość zarabiania pieniędzy za samo ich trzymanie. Konta oszczędnościowe to ciekawostka, która budzi zainteresowanie zarówno tych, którzy posiadają wysokie oszczędności, jak i tych z oszczędnościami symbolicznymi. Posiadająć konto osobiste wraz z kontem oszczędnościowym możecie zarabiać nawet kilka procent w skali roku. Przy czym oprocentowanie takiego świadczenia jest codzienne.

Zanim zdecydujecie się na konkretne konto osobiste, postarajcie się najpierw zapoznać dokładnie ze wszystkim ofertami banków. W internecie znaleźć można atrakcyjne rankingi, które są wciąż aktualizowane, a co za tym idzie, zawierają aktualne informacje. Zatem starajcie się dokładnie przeanalizować rynek przed podpisaniem umowy o prowadzenie rachunku. Wprowadzie taki rachunek można szybko zamknąć, ale mimo wszystko szkoda na to czasu. Lepiej od samego początku podpisać dobrą umowę na konto osobiste.

---

Konto oszczędnościowe, Konto osobiste


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt z frankiem, co zrobić kiedy ta dwójka jest nie do pary?

Kredyt z frankiem, co zrobić kiedy ta dwójka jest nie do pary?

Autorem artykułu jest Rafał Miśkowiec



Kurs szwajcarskiej waluty zmienia się jak przysłowiowe rękawiczki. Niestety, nie są to zmiany korzystne dla Ciebie, jako kredytobiorcy. Jak się przed tym tym chronić? Kiedy zmiana waluty będzie korzystna?

Zmiana kursu franka to w prostym przełożeniu zmiana wysokości raty, jaką płacisz za kredyt hipoteczny. Kurs waluty bowiem, po przemnożeniu przez wysokość raty we franku daje nam kwotę do zapłacenia. Jeśli, jesteś jedną z osób które zaciągnęły kredyt w okresie niskiego kursu waluty, np. po kursie 2 zł, masz o 50 a nawet 100% więcej do zapłacenia, jeśli kurs zwiększy się do 3 lub 4 zł.

Ryzyko kursowe

W potocznie nazywanym kursie waluty, w przypadku spłat rat kredytu, rozróżniamy relację pomiędzy kursem po jakim bank wypłacił kredyt, a po jakim będzie następowała jego spłata. Różnica jest tym, co ma wypływ na wysokość Twojej raty. Jest to dodatkowy koszt, jaki płacisz.

Jak pokazują statystyki, apogeum sprzedaży hipotek opierających się na szwajcarskiej walucie, przypada na okres kwiecień – październik 2008. Wtedy to złotówka była wyjątkowo silna. Oznaczało to, korzyści przy zaciąganiu kredytu. Za mniej złotówek, można było wziąć, a dosłownie kupić więcej szwajcarskiej waluty.

Jak kredytować nieruchomości z frankiem w bieżącej sytuacji?

Jeśli Twoje bieżące zobowiązania są finansowane w oparciu o szwajcarską walutę to należy wziąć głęboki oddech.

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego, zostaje często podjęta z myślą o odległym okresie, często kilkunastoletnim lub dłuższym. W takiej też perspektywie, każda pojawiająca się zmiana powinna być rozpatrywana. Jeśli zmienia się kurs waluty, to z pewnością nie po raz ostatni. Na takie zmiany należy się przygotować, także w przyszłości.

Twoja decyzja sprzed 2 lub 3 lat wydaje Ci się błędna?

Płacisz ratę wyższą o 30%. Czyli, w momencie podpisywania umowy rata wynosiła 1000 zł, a obecnie 1300zł. Od czasu decyzji o finansowaniu Twojej nieruchomości minęły 2, 3 lata?

W okresie kilkudziesięciu lat, raty kredytów walutowych będą się wahały. Na tym polega ten sposób finansowania. W zamian za mniejszą ratę w stosunku do kredytu w rodzimej walucie, przyjmujemy warunki niepewnej wysokości rat w przyszłości.

Twoja obecna sytuacja finansowa, to konsekwencja decyzji podjętej wcześniej. Jeśli była błędna, czy ta okaże się lepsza?

To co zrobisz teraz, znajdzie swój skutek w przyszłości. Nie masz gwarancji, że zmiana warunków kredytowania będzie dobrą decyzją. Jeśli przyjmiesz, że Twoja decyzja nie była najlepsza, to ostatecznym rozrachunku, możesz mieć dwie nie najlepsze lub nawet błędne decyzje w przeciągu kilku lat. Warto pamiętać, że przy wyborze sposobu finansowania rozpatrywany był okres co najmniej kilkunastu lub więcej lat. Wzięcie kredytu walutowego przez Ciebie, w okresie kiedy frank miał korzystny kurs i zmiana waluty w okresie niekorzystnego kursu, będzie Cię drogo kosztowało.

Zmieniając walutę w czasie niekorzystnym, czyli w okresie silnej złotówki zgadzasz się na straty wynikające z różnic kursowych zapłaconych już rat. Jeśli wybraną walutą będzie złoty to wzrośnie oprocentowanie kredytu. Nie bez znacznie pozostaną także koszty samej operacji przewalutowania. Przy próbie przewalutowania, bank poprosi Cię o dokumenty dochodowe. Sprawdzi skrupulatnie, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa.

W przypadku, kiedy Twoje plany życiowe uległy zmianie, trzeba rozpatrzeć, czy przewalutowanie kredytu ma sens. Trzeba sprawdzić, czy kurs waluty na jaką chcemy zmienić walutę kredytu jest niższy lub co najmniej na takim samym poziomie, jak obecnej. Dzięki temu otrzymamy raty niższe lub na niezmienionym poziomie, z „wizją” mniejszych zmian kursu.

Na kogo możesz liczyć oprócz siebie

Znane są przypadki krajów, gdzie niekorzystna zmiana kursu franka szwajcarskiego, spowodowała interwencję rządu. Korzyść, jaką uzyskują kredytobiorcy to:

- stała rata w ściśle określonym czasie, na przykład do roku 2015

Każdą ratę przelicza się według stałego kursu w stosunku do rodzimej waluty. W tym okresie, kredytobiorcę nie dotyczą wahania rynkowe waluty, w jakiej zaciągnął kredyt. Płaci jedną ściśle określoną ratę. Jeśli waluta wzrośnie o 30%, rata pozostanie na takim samym poziomie. Pomoc jest mocno odczuwalna.

Przykład

Zaciągasz kredyt, rata w walucie wynosi 1000 zł. Wahania rynkowe, powodują, że rata wzrasta do 1250 zł. Twoja raty wynosi w dalszym ciągu 1000 zł. Oznacza to, że rata będzie o 25% niższa od raty kredytobiorców nie korzystających z takiej pomocy.

Odroczenie to nie zapomnienie

Zmniejszenie rat powoduje, że część kredytu zostanie odroczona. W okresie do roku 2015 Twoje raty będą oprocentowane zgodnie z preferencyjną stopą procentowa. Po tym okresie, powrócą do poziomu stóp rynkowych. Oznacza to, że Twoja rata, będzie tak samo rozliczana, jak raty innych kredytobiorców. Pamiętać należy także, o spłacie części kredytu z okresu o niższym oprocentowaniu. Czy jest to rozwiązanie korzystne? W przypadku zawirowań w finansach osobistych i postępujących niekorzystnych zmian kursów walut, tak.

Co kraj to obyczaj

Jak na razie nie ma sygnałów, aby w Polsce takie rozwiązania znalazły akceptację rządu. Mechanizmy, jakie zostały wprowadzone to bardziej restrykcyjna ocena wniosków kredytowych. Można więc wyciągnąć wniosek, że postawiono na prewencję i zapobieganie, niż na interwencję w podpisane już umowy kredytowe.

Pytania do banku, aby para kredyt i frank pasowały

Jest kilka opcji, jakie mogą wprowadzić Twój kredyt w nowy wymiar rat. Warunkiem jest jednak zgoda banku na zmiany w umowie.

Możesz ubiegać się o wydłużenie okresu kredytowania lub zamianę rat malejących na równe. Spowoduje to zmniejszenie bieżących obciążeń. Rozpisanie nowego harmonogramu spłat może być rozwiązaniem na zaległości, jakie powstały na Twoim kredycie. Jeszcze innym i co raz częściej wykorzystywanym przez kredytobiorców rozwiązaniem, jest karencja w spłacie kredytu. W tym przypadku, płacimy raty niższe przez okres ustalony w nowej umowie z bankiem.

Jedno pozostaje bez zmian. Sposób podejmowanych decyzji, powinien mieć na względzie Twoje potrzeby i możliwości.

---

Zamieszczone rozwiązania zostały wielokrotnie sprawdzone, zastosowane i są gotowe do użycia w obecnej sytuacji na rynku, jeżeli masz jakieś trudności proszę o kontakt.
Pozdrawiam Serdecznie

Edycja po akceptacji.
www.PulsPieniadza.pl

www.Strend.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Dowiedz się wszystkiego o kredycie w koncie

Dowiedz się wszystkiego o kredycie w koncie.

Autorem artykułu jest Dorota eM



Kredyt odnawialny, mimo wielu zalet, jest mało popularny wśród produktów bankowych. Ludzie nie zdają sobie sprawy, że jest to idealna alternatywa dla szybkich pożyczek pozabankowych. Oczywiście powoli się to zmienia, jednak duża część osób tak naprawdę nie wie na czym polega ten szczególny rodzaj kredytu.

Warto zaznaczyć, że kredyt ten daje jego posiadaczowi szczególną możliwość, która wyraża się w kilkakrotnym zadłużaniu się bez konieczności przechodzenia ponownej procedury bankowej. Jeśli tylko spłacimy pożyczkę w całości przed upływem obowiązywania umowy, możemy przez kolejnych 12 miesięcy cieszyć się dodatkowym źródłem dochodu, stale dostępnym na naszym własnym rachunku.

Kredyt odnawialny dostępny jest wyłącznie w ofertach bankowych, przez co już na samym wstępie zyskuje sobie dodatkowe plusy. Dlaczego? Produkt bankowy zawsze jest tańszy oraz mniej ryzykowny niż pożyczki prywatne. W tym przypadku samo oprocentowanie kredytu w koncie jest nawet niższe o kilka procent od zwykłych kredytów, pożyczek czy też kart bankowych. Przez co również wśród oferty bankowej wydaje się być najbardziej opłacalny.

Dostępność oraz szybkość w uzyskaniu to kolejne zalety kredytu odnawialnego. Zwykle mamy możliwość otrzymania go po upływie 3-6 miesięcy od założenia konta, jednak w niektórych instytucjach, ta procedura ogranicza się do minimum i otrzymujemy kredyt "w pakiecie" do nowego rachunku bankowego. Oczywiście bank od razu przyzna nam określony limit, do którego będziemy mogli się zadłużyć. Zależy on głównie od naszych dochodów lub też wpływów dokonywanych bezpośrednio na konto.

Umowa kredytowa trwa 12 miesięcy, jednak w większości przypadków jest on automatycznie przedłużana. Ważne jest, że kredytu odnawialnego nie spłacamy w ratach co miesiąc, tak naprawdę sami decydujemy kiedy oraz w jakiej kwocie spłacamy zadłużenie. Jednak regularne spłacanie jest dla nas opłacalne, gdyż bank nie naliczy nam odsetek a my zyskamy możliwość kolejnego wykorzystania środków dzięki "odnawialności" kredytu.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką przez internet

Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką przez internet

Autorem artykułu jest adam nowak



Kredyty i pożyczki przez internet zyskały bardzo dużą popularność w Polsce. Wiele osób nie wie, jakie są różnie pomiędzy kredytem a pożyczką przez internet. Poniżej w artykule jest dokładne wyjaśnienie tych pojęć, a także przedstawione są zalety jak i wady poszczególnych zobowiązań finansowych.

W obecnych czasach bardzo popularne są rozmaite kredyty i pożyczki. Każda osoba zastanawia się jak ją otrzymać, gdzie złożyć wniosek, jakie wymagania trzeba spełnić. Należy się bardzo dobrze zastanowić co wybierzemy.

Kredyt przez internet jet bardzo popularnym sposobem na pozyskanie szybkiej gotówki. Wnioski są dostępne na stronach każdego banku i wypełnia się je online. Jeśli ktoś chce otrzymać gotówkę od razu to musi być stałym klientem banku, czyli posiadać konto minimum 6 miesięcy i mieć bardzo dobrą zdolność kredytową, a także regularne dochody na konto. W przeciwnym razie na podpisanie umowy kredytu przez internet będziemy musieli się wybrać do banku, ponieważ nie można jej podpisać za pomocą podpisu elektronicznego. Gdy dana osoba potrzebuje nagle pieniędzy to może skorzystać z kart kredytowych oraz debetowych. Cała procedura przebiega wtedy bez żadnej wizyty w banku.

Lepszym rozwiązaniem jest pożyczka przez internet ponieważ można wszystko załatwić online w zaciszu domowym. Pieniądze w bardzo szybki sposób pojawią się na naszym koncie. Pożyczki przez internet może otrzymać każda osoba, nawet gdy jest zadłużona, bowiem nie jest sprawdzana historia w BIK. Bez problemu dostają je także studenci i osoby bezrobotne. Wielkim minusem pożyczek przez internet jest to, że mają bardzo wysokie oprocentowanie, ale gdy ktoś potrzebuje nagle gotówki to nie jest to przeszkoda dla tej osoby.

Jeśli będziemy szukać najtańszego kredytu gotówkowego to musimy przejrzeć różne rankingi, które porównują kredyty. Trzeba zwracać uwagę na korzystne warunki spłaty pożyczek. Niektóre banki mają bardzo niskie oprocentowanie a także zapewniają konsolidację dotychczasowych kredytów i zobowiązań finansowych.

Bardzo popularne są także kredyty na samochodów, ponieważ możemy go wziąć na każde auto: nowe, czy używane, a także istnieje możliwość sfinansowania do 100% ceny pojazdu. Kredyty na samochód mają bardzo korzystne oprocentowanie, a także można rozłożyć spłatę nawet do 120 rat. Jeśli chce się otrzymać kredyt na samochód to należy mieć bardzo dobrą zdolność kredytową, ponieważ każda osoba jest dokładnie sprawdzana w BIK.

Podsumowując, jeśli decydujemy się na kredyt czy pożyczkę przez internet to należy się bardzo dobrze zastanowić co wybierzemy. W wielu wypadkach korzystniejsze są najtańsze kredyty gotówkowe.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt przez internet całkowicie online

Kredyt przez internet całkowicie online

Autorem artykułu jest scribulonek



Przyzwyczajamy się do załatwiania wielu formalności przez internet, szczególnie, jeśli chodzi o bankowość elektroniczną. Wiele osób prawie nie odwiedza placówek bankowych, korzystając z możliwości kontaktu z bankiem online, nawet na czacie, ewentualnie przez telefon.

Logując się na stronie internetowej banku, w którym mamy konto osobiste, możemy wykonać wiele operacji bankowych o każdej porze. Dzięki temu robimy przelewy bankowe wtedy, gdy mamy na to czas, nawet późno w nocy, możemy także złożyć wniosek o kredyt przez internet i w ciągu krótkiego czasu otrzymamy wstępną decyzję kredytową. Coraz więcej banków proponuje swoim klientom taką usługę, chociaż większość ogranicza tę możliwość do złożenia wniosku kredytowego online, czyli wysłania wypełnionego formularza do banku.

Niektóre banki decydują się również na dokonywanie oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy przez internet. Po wypełnieniu i wysłaniu formularza klient otrzymuje telefon od doradcy bankowego, który podczas rozmowy dokonuje oceny zdolności kredytowej i proponuje warunki kredytowania. Naturalnie przyznanie kredytu obwarowane jest wieloma warunkami, z których najważniejsze to przesłanie zaświadczenia o dochodach czy posiadanie, ewentualnie założenie konta osobistego w banku.

Przyznanie kredytu jest uzależnione od oceny zdolności kredytowej, podobnie, jak proponowana długość okresu kredytowania i maksymalna wysokość kwoty kredytu. Kredytem całkowicie online mozemy nazwać taki, gdzie po rozmowie telefonicznej z doradcą bankowym jest podejmowana decyzja kredytowa i w ciągu krótkiego czasu pieniądze w ustalonej wysokości zostają przelane na konto kredytobiorcy. Jest to kredyt gotówkowy, formalności w przypadku wcześniejszego przygotowania potrzebnych dokumentów trwają krótko, jednak samo przyznanie kredytu jest uzależnione od tego, czy posiadamy zdolność kredytową, a tę, jak wiadomo, banki oceniają bardzo różnie, kierując się swoimi wewnętrznymi ustaleniami.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wady szybkich pożyczek gotówkowych

Wady szybkich pożyczek gotówkowych.

Autorem artykułu jest Dorota eM



Szybka pożyczka gotówkowa cieszy się ogromną popularnością w czasach, gdy kredyty bankowe są naprawdę bardzo trudne do uzyskania ze względu na zaostrzone procedury kredytowe. Mimo ogromu zalet, warto jednak poznać także wady tego typu ofert, aby móc spojrzeć bardziej obiektywnie podejmując decyzję o zadłużeniu.

Niewątpilwie największą wadą szybkiej pożyczki gotówkowej jest jej oprocentowanie a dokładnie jego wysokość, które może wynieść nawet 25 procent w skali roku. Oczywiście instytucje pozabankowe powinny przestrzegać określonych limitów związanych z górną granicą oprocentowania, jednak umiejętnie potrafią te przepisy po prostu ominąć. Samo oprocentowanie ustalają oczywiście zgodnie z normami prawnymi, jednak potencjalny klient często nie zdaje sobie sprawy, że będzie musiał także zapłacić wiele dodatkowych opłat w postaci m.in. opłaty za przygotowanie i rozpatrzenie wniosku kredytowego, prowizja od kwoty pożyczki, opłaty za przelew na konto lub też dostarczenie gotówki do domu, ubezpieczenie kredytu. Wszystko to powoduje, że RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest nawet kilkakrotnie wyższa niż stopa oprocentowania podana w ofercie reklamowej szybkiej pożyczki.

Kolejną wadą o jakiej należy wspomnieć jest oczywiście ogromne ryzyko tego typu pożyczek. Na rynku istnieje naprawdę sporo firm pożyczkowych a także osób prywatnych, które specjalizują się w udzielaniu szybkich kredytów. Niestety często zdarza się, że są to oszuści, którzy zapewniają, że wystarczy wpłacić określoną kwotę na konto lub wysłać smsa, aby otrzymać niezbędną gotówkę. Po spełnieniu tych warunków często po prostu "znikają". Mowa tutaj w szczególności o firmach działających wyłącznie w Internecie, nie posiadających swoich placówek, reklamujących się na forach finansowych.

Oczywiście nie każda instytucja oferująca szybką pożyczkę działa w ten sposób, nie każda także chce nas oszukać. Jednak zawsze decydując się na taką formę zadłużenia musimy mieć na uwadze fakt, iż zdarzają się na pozabankowym rynku oszustwa i wykorzystanie naiwności ludzi. Dlatego też uważajmy na tego typu oferty, sprawdzajmy dokładnie daną firmę oraz analizujmy warunki umowy i oczywiście RRSO.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy i jak można negocjować z bankiem kredyt hipoteczny?

Czy i jak można negocjować z bankiem kredyt hipoteczny?

Autorem artykułu jest owczarnia



Każdy bank ma zupełnie różne warunki kredytowe. Jedni mają wyższe oprocentowanie, inni wyższą prowizję. W każdym przypadku jednak, oferta przygotowana jest w taki sposób, żeby bank na takich warunkach nic nie stracił. Jeśli więc wybraliśmy konkretną ofertę, warto wynegocjować z bankiem warunki umowy.

Doradcy są bezpłatni?
Zawsze dziwi nas to, że wszelkie firmy, które doradzają finansowo, działają bezpłatnie. Zastanawiamy się wtedy czy doradzają nam wtedy konkretną ofertę na kredyt hipoteczny (współpracując z konkretnym bankiem) czy to raczej działanie charytatywne? Nic z tych rzeczy. Doradcy finansowi biorą w każdym banku grupowy kredyt hipoteczny. W takim wypadku mogą negocjować warunki kredytu. Różnice między tym, co wynegocjowałby klient a tym, co udało im się uzyskać biorą jako zarobek dla siebie. Czy to znaczy, że każdy z nas może negocjować warunki umowy kredytowej. Niekoniecznie w takim stopniu ale zawsze!

Jak negocjować?
Im większy kredyt weźmiesz, tym więcej zarobi bank. Jeśli bank zarobi więcej, może więc być bardziej przychylny na zmianę warunków na kredyt hipoteczny. Oczywiście jeśli potrzebujesz tylko niewiele pieniędzy (np. na zmianę mieszkania) nie będziesz miał zbyt wielu możliwości na negocjację. Jeśli jednak masz zamiar kupić dużą nieruchomość i sfinansować ja w całości z kredytu (i oczywiście jeśli masz na ten cel zdolność finansową) Bank Ci chętniej da preferencyjne warunki. Zorientuj się również co oferują inne banki. Jeśli będziesz znał konkurencję będziesz stał na lepszej pozycji.
Czy pracownicy banków mają jakiś luz decyzyjny (np. negocjowane opłaty)?

Zawsze warto próbować negocjować warunki kredytu z bankiem, jednak nie można liczyć na zbyt wiele. Pracownicy banku mają pewien luz decyzyjny, jednak powyżej tego co mogą zrobić, możliwość negocjacji mają jedynie Ci, którzy biorą duży \ kredyt hipoteczny mając przy tym wysokie dochody. Na specjalne traktowanie mogą liczyć także starzy klienci banku. Wtedy jednak pracownicy banku kontaktują się z dyrekcją.

---

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny! Sprawdź co radzą doradcy.


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Internetowe konta - co warto wiedzieć

Internetowe konta - co warto wiedzieć

Autorem artykułu jest Beata Ostrowska



Bankowość internetowa zdobywa coraz większą popularność. Panuje nawet przekonanie, że „odziały bankowe to już przeszłość”. Dlatego nie dziwi fakt, że Polacy chętnie zakładają internetowe konta bankowe.

Zalety internetowego konta osobistego

Oszczędność czasu (kogo z nas nie irytuje stanie w kolejkach) i pieniędzy na pewno należy do podstawowych walorów konta. Możliwość sprawowania kontroli nad kontem o każdej porze dnia i nocy, wydawania dyspozycji i wykonywania transakcji bez wychodzenia z domu. Instytucje bankowe „nagradzają” klientów wykorzystujących bankowość internetową ze względu na niższe koszty obsługi konta. Profity jakie oferują banki w ramach internetowego konta bankowego:

- brak opłat za prowadzenie rachunku

- bezpłatne przelewy i zlecenia przez Internet i telefon

- bezpłatną usługę maklerską

- dostęp do bezpłatnych bankomatów na całym świecie

- oprocentowanie rachunku jak na lokacie – konto zarabiające

- częściowy zwrot wydatków na paliwo, zakupy itp.

- bezpłatną kartę debetową

- kartę do konta z własnym zdjęciem

- nieoprocentowany limit zadłużenia

Warto więc szczegółowo porównać internetowe konta i dopasować konto do swoich potrzeb. Lista korzyści może być naprawdę długa.

Internetowe konta dla młodzieży

Znaczna część użytkowników Internetu to ludzie młodzi dlatego naprzeciw ich potrzebom wychodzą również banki oferując im profesjonalne produkty skierowane tylko dla nich. W chwili obecnej 3 banki oferują takie produkty. Nietrudno się domyślić, że są to bezpłatne konta z unikalnymi rozwiązaniami dla młodzieży.

Bankowość internetowa a firma

W tej kwestii na pewno przedsiębiorcy w Polsce mają przyjemne życie. Internetowe konta firmowe cechuje nowoczesność – minimum formalności i procedur, bezpłatne przelewy do ZUS i US czy 1000 darmowych przelewów, dostęp do konta przez telefon, premie za wysokie saldo, kredyt odnawialny, karta kredytowa, wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy do konta, najwyższe standardy obsługi.

__________________________________

Porównaj produkty na InternetoweKonta.pl

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Oferty banków- jak wybrać tę najlepszą dla siebie

Oferty banków- jak wybrać tę najlepszą dla siebie

Autorem artykułu jest scribulonek



W gąszczu ofert bankowych czasami można się pogubić, zwłaszcza, gdy zaczynamy przeglądać strony internetowe, gdzie każde konto osobiste jest tym najlepszym, a kredyt najtańszym z możliwych. Zanim więc podpiszemy umowę na oferowany produkt bankowy, warto przyjrzeć się kilku propozycjom, by wybrać tę korzystną dla nas.

Jeśli zależy nam na założeniu nowego konta, wybierzmy je zgodnie z potrzebami, czyli decydując się na nowoczesne bezpłatne internetowe konto bankowe w którymś z tak zwanych banków online, lub konto na przykład oszczędnościowe, gdzie wpływy z comiesięcznej wypłaty będą zasilały stan rachunku. W sytuacji, gdy codziennie przeprowadzamy wiele operacji bankowych na pewno warto się zdecydować na konto internetowe, do którego mamy dostęp o każdej porze dnia, chyba, że bank akurat przeprowadza konserwację urządzeń i zamyka na kilka godzin taką możliwość. Z kolei, gdy konto w rzeczywistości ma nam służyć jako środek do zaoszczędzenia części naszej gotówki, nie potrzebujemy dostępu online do konta, za to chętnie skorzystamy z niewielkiego nawet oprocentowania naszego depozytu.

Zawsze warto sprawdzać opłaty bankowe, jakie mogą się pojawić przy zakładaniu, częściej w trakcie korzystania z konta osobistego czy firmowego. Banki tutaj mają bardzo zróżnicowane podejście, jedne pobierają opłatę za prowadzenie rachunku, inne za korzystanie z karty debetowej, którą nam dały do konta. Czasami opłaty są uzależnione od wpływów na konto lub od korzystania jednocześnie z innych produktów w danym banku. Wszystko to możemy sprawdzić jeszcze przed podpisaniem umowy o prowadzenie rachunku.

Jeśli chodzi o oferty banków dotyczące kredytów hipotecznych czy gotówkowych, zawsze warto sprawdzić oferowane oprocentowanie w kilku instytucjach finansowych, zwłaszcza, że może być ono uzależnione od naszej zdolności kredytowej, a ta jest liczona różnie.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Sprawdzone sposoby spłacania swoich długów!

Sprawdzone sposoby spłacania swoich długów!

Autorem artykułu jest Waluś



Czy dług spędza ci sen z powiek? Boisz się o swoją finansową niezależność? Opiszę ci krótko kilka sprawdzonych sposobów na to, by spłacanie twoich długów przebiegało znacznie szybciej. Zrobisz to tak, że zaoszczędzisz na odsetkach.

Witaj czytelniku!

W dzisiejszych czasach praktycznie każdy z nas jest zadłużony. Zatem ten artykuł przeznaczony będzie dla bardzo szerokiego grona osób. Boli mnie strasznie to, że dziś banki zrobią dosłownie wszystko po to - żeby wydusić od nas ostatni grosz.

Ja zawsze przedstawiam dłużnika i bank jako dwóch wrogów w bitwie. Ty się zadłużasz, bank proponuje ci kolejne kredyty po to by spłacić te pierwsze. Ty zaciągasz kolejne kredyty i wpadasz w tak zwaną pętlę zadłużenia. To znaczy, że działając niezmiennie w ten sposób - będziesz spłacał długi do usranej śmierci. Nie da się spłacać jednego długu, innym długiem...

Najgorszy numer jaki banki nam teraz wywijają, to podsunięcie pod nos karty kredytowej, kiedy widzą, że nie masz już pieniędzy. Tak! Oni ci pożyczą, ale ty będziesz musiał im oddać więcej! Zakoduj sobie, że bankom nie możesz ufać. To nie jest instytucja chartytatywna, tylko krwiopijca, który żywi się twoją słabością. Oni starają się zrobić wszystko, żebyś ty zaciągnął kolejny kredyt, bo na chwilę cię to poratuje - to jest fakt. Ale po tej chwili będziesz znów musiał spłacić więcej. To jest błędne koło. W ten sposób nikt daleko nie zajdzie.

Co zatem począć ze sobą?

Jest kilka sposobów, które w połączeniu ze soba dadzą ci dobry efekt, ale na samym początku musisz określić się - czy dasz rady. Musisz podjąć męską decyzję i powiedzieć głośńo : "TAK chcę spłacić swoje długi".

Czeka cię długa i ciężka droga, ale zaprowadzi cię ona do wolności i niezależności finansowej, a nie w ślepą uliczkę jak te wszystkie, szybkie rozwiązania, które proponują banki. Poruszyłem ten temat dlatego, że sam kiedyś byłem poważnie zadłużony, ale spiąłem poślady i zrealizowałem swój plan spłaty o 20% szybciej. Co mnie zaskoczyło? Spłaciłem długi wcześniej i okazało się, że zaoszczędziłęm 24% na odsetkach.

Też tak chcesz?

To zagryź zęby i bierz się do roboty!

Oto kilka warunków, które musisz spełnić, by wyjść z długów.

1. Nie zadłużasz się bardziej!

Od tej chwili nie bierzesz już żadnych kredytów. Nie pożyczasz po znajomych. A jeżeli masz kartę kredytową, to przetnij ją na pół i wyrzuć do kosza. Tak! Dobrze widzisz! Wywal to ustrojstwo, bo ona cię niszczy. Z dnia na dzień coraz mocniej cię niszczy! Kolejną ważną rzeczą jest to, żeby karta twojego konta nie była debetowa. Bo to działa na takiej samej zasadzie jak kredytówka. Od tej chwili jeżeli coś kupujesz, to tylko za gotówkę. Jeżeli nie masz gotówki, mówisz trudno. Nie teraz, to kiedyś indziej. Pamiętaj o tym, że nie masz teraz pieniędzy na pierdoły.

2. Stwórz sobie plan finansowy!

Jeżeli podjąłeś już decyzję, że chcesz spłacić długi. Przestałeś zaciągać kolejne, a twoja karta kredytowa służy teraz jako puzzle do układania dla twoich dzieci, ewentualnie przepięknie ozdabia ten czarny worek w koszu na śmieci. To znaczy, że jesteś gotów przejść do następnego etapu. Usiądź teraz przy biurku, weź kartkę i długopis i napisz plan wydatków na cały miesiąc. Pamiętaj o tym, że plan, który będziesz pisał musi być wybitnie szegółowy, a ty później musisz go przestrzegać. Potrzeba będzie ci do tego sporo zdyscyplinowania i samokontroli. Ale zobaczysz, że dobrze napisany i odpowiednio realizowany plan finansowy da ci natychmiastowy efekt w postaci tego, że nie braknie ci do pierwszego. Fakt, faktem - twój standard życia nieznacznie spadnie, ale dzięki temu nie będziesz się zadłużał bardziej...

Tutaj pokażę ci przykładowy (opracowany na podstawie moich własnych przeżyć), to znaczy dokładnie ten sam plan finansowy należał do mnie, kiedy spłacałem swoje długi.

mój miesięczny zarobek : 1950 zł netto. (czyli na rękę)

min.rata kredytu xxx 200zł - rata, którą wpłacałem: 300zł/mies

min. rata kredytu zzz 150zł - rata którą wpłacałem: 150zł/mies

min. rata kredytu ccc 180zł - rata, która wpłacałem: 180 zł/mies

Czyli teraz mamy tak : po wypłacie, w momencie kiedy dostałem 1950 zł od razu na jedną porcję odkładałem 300+150+180 zł.

630zł musiałem przeznaczyć na raty, więc zostawało mi: 1320 zł.

Kolejną porcję gotówki trzeba było przeznaczyć na opłaty : wychodziło tam jakieś 500 zł. Czyli 1320-500

W takim razie zostało mi z wypłaty 820zł.

Od tego trzeba było odjąć 60 zł miesięcznie na papierosy i 250 na paliwo. Czyli 820-310.

Teraz w portfelu zostawało mi tylko 510 zł z wypłaty.

Wiadomo - 100 zł trzeba przeznaczyć na jakieś swoje, drobne wydatki. Czyli 410 zł zostawało mi dokładnie na zycie.

Miałem tak rozpisany plan finansowy i trzymałem się tego bardzo mocno. Mój standard życia nieco spadł. Ale na ogół nie było widać wielkej różnicy. 410 złotych na przeżycie przez cały miesiąc to było na prawdę sporo. A dzięki dobrze rozpisanemu planowi finansowemu cały czas miałem świadomość ile i na co mogę wydać pieniądze. Kiedy mogę sobie na coś pozwolić, a kiedy nie.

Dobra. Sprawę planu finansowego mamy już omówioną.

3. Zacznij spłacać swoje długi!

Pomyślisz teraz pewnie "ale geniusz" - mówi mi, że bym spłacił swoje długi... muszę spłacać długi! Ale jaja! Masło maślane. Nie, bo spłacać długi trzeba umieć. Nauczę cię czegoś takiego jak tworzenie piramidy finansowej. To bardzo ważne. Pozwoli ci na szybszą spłatę długów i zaoszczędzenie przy tym na niepotrzebnych odsetkach, które znając zycie oddałbyś bankom bez walki.

Ponownie poproszę cię o to, abyś wziął kartkę i długopis. Teraz narysuj sobie na niej duży trójkąt. (najlepiej w formacie A4, będzie to bardziej czytelne). Teraz podziel ten trójkąt poziomymi liniami na tyle części ile spłacasz pożyczek/rat/kart kredytowych.

Przykładowo masz:

- 2 karty kredytowe

- 2 pożyczki

- 1 kredyt hipoteczny

To dzielisz swój trójkąt na pięć części. Jak już to zrobisz, zacznij od góry (od czubka) wypisywać nazwy wszystkich swoich rat i pożyczek zaczynając od tej najwyżej oprocentowanej (nie mówię tu o kwocie, ale o % na jaki wzięta była pożyczka). Wypisz je od góry. Zacznij od tej wziętej na największy %, kolejno aż na samym dole wypiszesz tą na której % jest najmniejszy. To co teraz stworzyłeś, nazwyane jest twoją piramidą zadłużenia. Co masz z nią zrobić? Już tłumaczę.

Zobacz do poprzedniego punku, gdzie był mój plan finansowy. Zauważyłeś pewnie, że wszystkie swoje kredyty spłacałem minimalną ratą. Ale na jeden przeznaczałem o wiele więcej pieniędzy. To był właśnie odpowiednik twojego czubka piramidy zadłużenia. Ty też tak zrób. Podczas planowania finansowego wszystkie raty i kredyty spłacaj zachowując swoją minimalną ratę, ale na ten najwyżej oprocentowany przeznaczaj najwięcej pieniędzy. W momencie kiedy go spłacisz - twoim priorytetem będzie ten pod spodem. Na niego dalej płać sobie minimalną ratę, ale wzbogać tą wpłatę o całość traty, która już odpadła ci z tego kredytu, który spłaciłeś.

Przekalkuluj to sobie teraz na chłodno i zobacz o ile krócej zajmie ci spłacenie kilku kredytów. Jest różnica prawda? Teraz policz sobie ile odsetek zaoszczędziłeś na tych kredytach. Przelicz ile pieniędzy miałbyś do zapłacenia inwestując jedynie minimalną ratę miesięcznie w każdy. I przelicz ile zapłacisz w momencie, kiedy będziesz działał moim sposobem. Nie spiesz się, przekalkuluj wszystko na spokojnie i bez pośpiechu. Poświęć tym obliczeniom trochę czasu i zobacz ile możesz zyskać. Mnie spłacając długi w ten sposób udało się zyskać dokładnie 24% na odsetkach. Sam(a) oceń czy to dużo - czy nie.

4. Oszczędzaj ale nie niszcz sobie życia.

Cieszę się bardzo, że czytanie mojego artykułu idzie ci tak sprawnie.

Teraz powiem ci coś o oszczędzaniu. W większości poradników i od większości ludzi, którzy teoretycznie są finansowymi guru usłyszysz :

- Nie Pal

- Nie Pij

- Nie smaruj chleba masłem

Wiem, że ten ostatni punkt to już jest mocno przesadzony, ale napisałem go specjalnie, bo to taki sam absurd jak do palacza z 30 letnim stażem powiedzieć "nie pal". Na temat oszczędzania wypowiadają się osoby, które w zasadzie nia mają o tym zielonego pojęcia. Sam paliłem podczas spłacania, palę aż po dzisiejsze czasy i wiem jak trudno byłoby to tak po prostu rzucić.

Ja nie powiem ci - nie pal! Ale powiem tak : Pal mniej! Zakładając, że paczka fajek kosztuje cię 10 zł a wypalisz paczkę na dzień. To miesięcznie wychodzi ci rachunek:

10 x 30 = 300

Miesięcznie puszczasz z dymem 300zł!

Teraz załóżmy, że będziesz potrafił ograniczyć się do wypalenia 1 paczki na dwa dni. (czyli dokładnie 10 papierosów na dzień). W takim wypadku paczkę papierosów kupujesz co drugi dzień a to daje ci 15 paczek w miesiącu i rachunek:

10 x 15 = 150

Teraz miesięcznie na papierosy wydasz 150 zł czyli drugie 150 oszczędzasz! I już to 150 zł możesz sobie dołożyć do raty twojego "priorytetowego kredytu" albo po prostu odłożyć w postaci "domowego funduszu bezpieczeństwa" ale o tym opowiem ci za chwilę.

Poczekaj, to nie wszystko co możesz zrobić z fajkami! Odpowiedz sobie sam na pytanie : czy musisz płacić po 10 z ł za paczkę? Nie możesz kupować o wiele tańszych i wcale nie tracących na jakości papierosów? (nie mówię tu o kupowaniu od ruskich czy ukraińców, bo to nie legalne, ale...). Gdybyś kupił sobie maszynkę i tutki + dobry tytoń, to paczka fajek kosztuje cię 4 złote. Licząc, że będziesz palił nadal 10 papierosów dziennie to wychodzi kolejny, piękny rachunek - popatrz tylko na to:

4 x 15 = 60

Teraz wydajesz tak jak ja! 60 złotych miesięcznie na papierosy! Czyli 240 złotych możesz znów przeznaczyć, na spłatę rat lub odłożyć na fundusz bezpieczeństwa.

5. Fundusz Bezpieczeństwa

To już jest bardzo prosta sprawa, ale bardzo rzadko realizowana. Ludzie spłacając kredyty, nie odkładają miesięcznie żadnych pieniędzy. Dlatego w momencie, gdzy coś w domu się zepsuje (np. lodówka) muszą zaciągać kolejne kredyty, aby ten sprzęt zakupić. Każdy myśli... aaaa, mnie się to nie zdarzy a prawda jest brutalna, a złośliwość rzeczy martwych nie zna granic, więc jesli coś w domu ma się zepsuć, to stanie się to zawsze w najmniej odpowiednim momencie. Dlatego zawsze, nie wazne, czy jesteś zadłużony, czy nie - warto odkładać miesięcznie nawet drobne sumy. Po pewnym czasie można je wykorzystać nie zaciągając kolejnych długów. Jak to zrobić kiedy toniemy w długach? A choćby w sposób jaki opisałem wcześniej. Dlaczego takie zabezpieczenie finansowe jeszcze jest dobre? Okazuje się świetną sprawą, co sam niestety miałem okazję sprawdzić. W momencie, kiedy miałem słabszy miesiąc... bo było dużo jazdy, więc na paliwo wydałem sporo pieniędzy. Po prostu brakło mi 150 zł do pierwszego. Co wtedy? Otworzyłem szafkę, wyciągnąłem 150 zł i po zawodach. Nie musiałem się po raz kolejny zadłużać u znajomych.

Na koniec powiem ci tylko skąd wziąłem rady, które teraz ci opisuję. Fakt faktem wszystko przeżyłem i przetestowałem sam i mam pewność co do działania tych metod, ale nie jestm finansowym geniuszem, można powiedzieć, że do niedawna byłem finansową kaleką. A te sposoby znalazłem w poradniku napisanym przez Sławomira Śniegockiego, który bardzo mi pomógł.

---

Jeżeli chciałbyś znaleźć więcej informacji na ten i podobne tematy, serdecznie zapraszam cię na moją stronę.

KLIKNIJ

Życzę jak najszybszego wyjścia z długów i jak najmniejszych odsetek!

Waliczek Mateusz


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy warto korzystać z narzędzi internetowych do wyliczenia kosztów kredytu?

Czy warto korzystać z narzędzi internetowych do wyliczenia kosztów kredytu?

Autorem artykułu jest scribulonek



Powszechnie korzystamy z bankowości internetowej, oszczędzającej czas i pozwalającej na obsługę produktów bankowych online. Obecnie nawet wnioskować o kredyt gotówkowy w wielu bankach możemy przez internet. Jest to wygodne, pozwala na przemyślenie oferty siedząc wygodnie przed komputerem, bez stresu związanego z wizytą w banku.

Zanim jednak podejmiemy decyzję o kredycie, warto sprawdzić, czy posiadamy odpowiednią według banku zdolność kredytową i jakie raty będziemy płacili co miesiąc. Jest to bardzo ważne dla naszego budżetu domowego, zwłaszcza, że w każdym banku nieco inaczej może być wyliczana zdolność kredytowa wnioskodawcy i co innego brane pod uwagę przy jej obliczaniu. A bank zwykle od tego, jak dużą zdolność kredytową posiadamy, między innymi uzależnia proponowane nam oprocentowanie całkowite kredytu.

Pomocny może się okazać kalkulator kredytowy, narzędzie internetowe, które nam wyliczy ewentualne raty miesięczne w wielu wariantach kredytu. W zależności od tego, jakie mamy preferencje w tym względzie, możemy się zdecydować na kredyt z ratami malejącymi lub stałymi. Narzędzie wyliczy raty w każdym możliwym wariancie, niezależnie, czy będzie to typowy kredyt konsumpcyjny, czy kredyt mieszkaniowy, gdzie raty będziemy płacili przez wiele kolejnych lat.

Taki kalkulator hipoteczny po wpisaniu w odpowiednie pola kwoty, jaką chcemy uzyskać od banku, przewidywanego okresu kredytowania, a także nominalnego oprocentowania policzy nam nie tylko wysokość rat miesięcznych, ale także rzeczywisty całkowity koszt kredytu, uwzględniając dodatkowe koszty, jakie trzeba będzie ponieść. Należy pamiętać, że banki w swojej ofercie kredytów podają zawsze oprocentowanie nominalne, do którego trzeba będzie doliczyć prowizje bankowe i ewentualne koszty ubezpieczenia kredytu. Również okres, na jaki chcemy wziąć kredyt hipoteczny, włożony lub nie wkład własny, a wreszcie nasza zdolność kredytowa oceniona według kryteriów banku złożą się na całkowite oprocentowanie kredytu, jakie bank nam zaproponuje.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto internetowe to oszczędność i wygoda

Konto internetowe to oszczędność i wygoda

Autorem artykułu jest Godna Emerytura



Internet jest wszechobecny, w przeszłości zapewne nikt nie przypuszczał, że sieć internetowa oplecie cały świat. Rzadko kto mógł sobie wyobrazić, że będzie mógł porozumieć się z inną osobą przez Internet oraz większość spraw będzie mógł załatwić właśnie za pomocą łącza internetowego.

Internet jest wszechobecny, w przeszłości zapewne nikt nie przypuszczał, że sieć internetowa oplecie cały świat.

Rzadko kto mógł sobie wyobrazić, że będzie mógł porozumieć się z inną osobą przez Internet oraz większość spraw będzie mógł załatwić właśnie za pomocą łącza internetowego.

Robienie zakupów przez Internet, słuchanie muzyki, oglądanie filmów i wydarzeń na żywo, nie robią dziś na nikim żadnego wrażenia.

Podobnie jest z naszymi finansami. Przechowujemy je w banku i dzięki kontu internetowemu mamy możliwość dokonywania transakcji w każdym miejscu na świecie i o każdej porze dnia i nocy. Wystarczy, że klient ma dostęp do Internetu i może sprawdzić bieżący stan swojego ekonta.

Konto przez Internet jest udogodnieniem dla każdego kto ma stały dostęp do Internetu, zarówno młodych jak i tych starszych, osób fizycznych i firm, tych którzy nie mają zbyt wiele czasu, i którzy nie mogą lub nie lubią odwiedzać placówki banków. Konto internetowe pozwala na zaoszczędzenie „kilku groszy”, często użytkownik nie musi płacić za korzystanie z ekonta, a wykonywane przelewy są tańsze lub nawet bezpłatne. Poziom bezpieczeństwa kont internetowych często jest większy niż zwykłych kont bankowych, dlatego nie powinniśmy się martwić o stan swoich środków. Liczne zabezpieczenia pozwalają na to, że klient nie powinien obawiać się o stan swoich środków, większa możliwość rabunku występuje wtedy, gdy idziemy ulicą i ktoś na nas napadnie lub ma miejsce napad na bank. Korzystanie z konta internetowego to same korzyści, jeśli jeszcze go nie masz, powinieneś wybrać najlepsze konto dla siebie.


---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

5 lipca 2011

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Jak możemy wpływać na oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego?

Autorem artykułu jest Łukasz Maliszewski



Oprocentowanie jest głównym kosztem zaciąganego przez nas kredytu hipotecznego (a tak naprawdę każdego zaciąganego kredytu). Aby wiedzieć w jaki sposób możemy wpływać na obniżenie jego wartości musimy wiedzieć z czego się składa.

Oprocentowanie jest sumą dwóch wartości - stopy referencyjnej (adekwatnej do waluty w której zaciągamy kredyt) oraz marży banku.

Stopy referencyjne:

Waluta EUR – EURIBOR

Waluta USD – LIBOR

Waluta CHF – LIBOR

Waluta PLN – WIBOR

Każda ze stóp referencyjnych jest ustala przez Bank Centralny danego regionu walutowego. W związku z różnicami w sytuacjach gospodarczych danego regionu świata, stopy referencjne mogą się znacznie od siebie różnić. Wynika to głównie z faktu, iż stopy procentowe (taką jest również stopa referencyjna) służą do "schładzania" bądź "napędzania" gospodarki danego regionu. Gdy inflacja w sposób gwałtowny szybuje do góry, stopy procentowe są podnoszone, w skutek czego cieszą się ci, którzy wpłacają pieniądze na lokaty a martwią kredytobiorcy. W stuacji zmiany trendu czyli spadku inflacji sytuacja jest odwrotna. Co to dla nas kredytobiorców oznacza? Jeżeli przyjrzymy się wartościom historycznym stóp procentowych (EURIBOR istnieje stosunkowo krótko) i przeanalizujemy ich wysokość w zależności od tego co się działo z gospodarką danego regionu, będziemy mogli wyciagnąć istotne dla nas kredytobiorców wnioski. Najlepiej od wielu lat zachowuje się LIBOR (dla CHF). Utrzymuje się na niskim poziomie i nawet jeżeli w gospodarce europejskiej pojawiają się znaczne zawirowania jego wartość nie wzrasta znacząco. EURIBOR jest na poziomie akceptowalnym. Trzeba jednak mieć na uwadze możliwość jego gwałtownego wzrostu, który zostaje wywołany zawirowaniami w strefie euro (a o nie jak wiemy nie trudno). Na koniec zostaje nam WIBOR jako najmniej atrakcyjny dla kredytobiorcy z punktu widzenia swojej wartości.

To co dla nas istotne, musimy wiedzieć, iż wysokość każdej stopy referecyjnej jest ustalana na z góry określony czas. Czyli 1M (jeden miesiąc), 3M (trzy miesiące), 6M (sześć miesięcy) oraz 12M (rok). Ich wartości różnią się między sobą. Z punktu widzenia kredytobiorcy najbardziej korzystny zapis w umowie to rozliczanie stopy referencyjnej na zasadzie 3M dzięki temu nasze bieżące oprocentowanie kredytu będzie jak najbardziej aktualne. Nie będziemy musieli czekać np. rok na obniżkę oprocentowania jeżeli taka właśnie będzie miała miejsce.

Jak zatem widzimy, wybór stopy referencyjnej (waluty zaciąganego kredytu) może mieć kluczowe znaczenie dla tego jak dużą kwotę odsetek oddamy do banku.

Drugą składową naszego oprocentowania jest marża. Zasadą w bankach jest uzależnienie marży od kwoty zaciąganego kredytu i posiadanego wkładu własnego. Im są one wyższe, tym niższą marżę możemy negocjować z bankiem. Często zdarza się, że w trakcie trwania okresu kredytowego zmieniają się nie tylko stopy referencyjne, ale również marże. Wynika to przede wszystkim ze zmian rynkowych oraz popytu konsumentów na kredyty hipoteczne. Niektóre banki oferują klientom obniżenie marży do aktualnie panujących w banku stawek, ale tak jak wspomniałem nie jest to niestety powszechna praktyka. Pamiętajmy również, że banków udzielających kredyty hipoteczne jest kilkadziesiąt i każdy z nich ma inne progi marż w zależności od wysokości branego kredytu oraz wysokości wkładu własnego. W przypadku banku X kluczowa będzie np. kwota 650 tys. PLN dla banku Y 30% wkładu własnego.

UWAGA!!! Zdarza się też, że oprocentowanie naszego kredytu nie zależy ani od stopy referencyjnej, ani od marży tylko od decyzji zarządu banku, który poprostu ustala oprocentowanie kredytów. Taki sposób aktualizacji oprocentowania jest mało przewidywalny i najczęściej niekorzystny dla klienta. Nie ma bowiem żadnej pewności, że w raz ze spadkiem stóp procentowych zarząd obniży oprocentowanie kredytów. Najlepiej świadczy o tym sytuacja pewnego banku stosującego podobne praktyki, którego klienci wystosowali pozew zbiorowy przeciwko niekorzystnym dla nich decyzjom banku, nie chcącego obniżyć oprocentowania mimo spadku wartości stóp procentowych.

Jak wynegocjować niższą marżę jeżeli wnioskuję o niską kwotę kredytu i w dodatku nie mam wkładu własnego? Czy jest to wogóle możliwe?

TAK. W bankach od pewnego czasu popularne stało się stwierdzenie mówiące o tzw. zaangażowaniu klienta w produkty danego banku. Jeżeli przy okazji zaciągania w banku kredytu hipotecznego skorzystamy np. z konta bankowego, gdzie zadeklarujemy przeniesienie swoich wpływów z pensji, poprosimy o kartę kredytową, wykupimy ubezpieczenie na życie lub produkt typu unit-linked to prawie na 100% marża naszego kredytu będzie obniżona. Aby uświadomić wam na ile możemy liczyć powiem o aktualnych standardach:

- przeniesienie wpływów – 0,05%

- korzystanie z karty kredytowej – 0,2%

- ubezpieczenie na życie – 0,2% do 1%

- unit-linked – 0,2% - 0,3%


Jak zatem widzimy są to wartości o które warto powalczyć, a jeżeli nie powalczyć to na pewno poważnie przeliczyć. Oczywiście, podobnie jak w sytuacji innych promocji, często nie można ich ze sobą łączyć, jednak niektóre banki starają się wyjść naprzeciw klientom.

---

www.kreui.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto dla studenta bez opłat

Konto dla studenta bez opłat

Autorem artykułu jest Ewa Graz



Studenckie czasy to bardzo często okres pustki w portfelu i szukania oszczędnosci. Jednym z wydatków, które możemy w bardzo szybki i łatwy sposób ograniczyć, są opłaty miesięczne za konto bankowe czy wypłaty z bankomatów.

Choć większość studentów zna na pamięć listę bankomatów w mieście, które umożliwiają darmową wypłatę gotówki z ich konta, istnieje znacznie łatwiejszy sposób na rozwiązanie problemu, jakim są wysokie opłaty i prowizje za prowadzenie konta bankowego.

Większość kont dla studentów to produkty oferowane przez banki w celu przyzwyczajenia klienta do danej marki i sposobu zarządzania gotówką. Konta studenckie nie należą wcale do najtańszych i bardzo często dobrym wyborem może być założenie przez studenta zwykłego, darmowego konta bankowego dla dorosłych. Konta bankowe dla osób dorosłych są niejednokrotnie znacznie tańsze w utrzymaniu niż konta dedykowane młodym osobom uczącym się. Dlaczego tak jest? Niektóre banki zakładają, że opłaty za konto bankowe i tak są ponoszone przez rodziców studenta. Student sam wybiera dla siebie konto w banku a rodzice są po prostu postawieni przed faktem dokonanym.

Dziś mamy jednak coraz więcej świadomych studentów, którzy bankom stawiają konkretne wymagania.

Dobre konto dla studenta musi mieć:

1. niskie opłaty za prowadzenie rachunku

2. dobrą, atrakcyjnie wyglądającą kartę debetową w systemie Visa lub MasterCard

3. usługi dodatkowe (jak zniżki na komunikację miejską lub koncerty w największych miastach)

4. dostęp do konta bankowego przez internet

Młodzi ludzie podchodzą dziś do swoich finansów bardzo świadomie i nie dają się nabrać na kolorowe reklamy w telewizji, czy bijące po oczach sceny z bilboardów. Dziś naprawdę dobre konto dla studentów musi być bezpłatne. Konta dla studentów bez opłat oferuje już większość banków, jednak jak wspomniałem wcześniej, najlepsze konto dla osoby uczącej się to darmowe konto skierowane do osób dorosłych.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Doradzamy jak wybrać darmowe konto bankowe i jak na tym zyskać

Autorem artykułu jest Paweł Szmidt



Wiele banków oferuje konta za zero złotych, niestety gdy dokładniej przeczytać ofertę okazuje się że wcale nie jest tak różowo. W tym artykule powiem, jak wybierać konto, by koszty z nim związane były jak najmniejsze, a nawet zerowe.

darmowe kontaMimo światowego kryzysu, ilość kont bankowych założonych w 2010 roku była o 20% większa niż w 2009, świadczy to o tym, że kampanie reklamowe prowadzone przez Banki w Polsce odnoszą skutek. To dobra wiadomość, bo to znaczy, że świadomość narodowa wzrasta. Zamiast trzymać pieniądze w domu, wpłacamy do banku, a oprocentowanie, nawet gdy jest minimalne pokrywa utratę wartości pieniądza w postaci inflacji, no i oczywiście nie ma ryzyka, że nas ktoś obrabuje i stracimy oszczędności życia.

Wracając do naszych kont bankowych, są banki w których konto bankowe może być całkowicie za darmo, ale pod pewnymi warunkami. Żaden Polski nie oferuje konta darmowego pod każdym względem. eKonto oferowane przez mBank jest jednym z najkorzystniejszych kont osobistych, ponieważ tam jedynie wypłaty z bankomatów w Polsce są obciążone prowizją, natomiast wszystkie pozostałe usługi są darmowe. Jest to tym bardziej korzystne konto ponieważ mBank proponuje swoim klientom program partnerski w którym, za polecenie konta znajomemu otrzymujemy aż 50 zł (Rocznie maksymalna kwota do uzyskania to 1200zł).

Korzystając z powyższego przykładu postaram się wyjaśnić jak wybierać konto, żeby za nie nie płacić, mianowicie, jeżeli wiemy, że w przyszłości będziemy korzystać z przelewów i często będziemy płacić kartą, rzadko natomiast wypłacać pieniądze z bankomatu - wybierzmy bank w którym te usługi są darmowe np. mBank. Jeśli zależy nam na bez prowizyjnych wypłatach z bankomatu i przelewach wybierzmy Deutsche Bank.

Życzę przemyślanych i udanych wyborów, zanim zdecydujemy się na konkretny rachunek powinniśmy obejrzeć najnowszy ranking i porównanie kont bankowych na portalach finansowych takich jak np. Money.pl oraz zapytać o opinie osoby, które już mają konto w danym banku.

---

Serdecznie zapraszamy na stronę Bankowe-konto.pl, której redaktor napisał powyższy artykuł.


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Sekurtyzacja

Sekurtyzacja

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Sekurtyzacja, czyli emisja papierów wartościowych pod istniejące lub przyszłe wierzytelności, jest formą zamiany wierzytelności na gotówkę. Polega ona na emisji papierów wartościowych pod zastaw wierzytelności, którymi są aktywa podmiotu gospodarczego, inicjującego cały proces sekurtyzacji.

Sekurtyzację, jako innowację finansową, po raz pierwszy przeprowadzono w Stanach Zjednoczonych w 1970 r., kiedy to powołana przez rząd federalny agencja Government National Mortgage Association zrealizowała program sekurtyzacji kredytów hipotecznych. Wyemitowane wówczas papiery wartościowe pod zastaw należności zabezpieczonych hipotecznie nazwano Mortgage Backed Securities - MBS. Początkowo sekurtyzację stosowały głównie banki, głównie z powodów problemów finansowych wynikających z ich nadmiernego zaangażowania w działalność kredytową.

Pierwsza transakcja sekurtyzacja dla przedsiębiorstwa miała miejsce w Stanach Zjednoczonych w 1985 r., kiedy to wyemitowano papiery wartościowe typu ABS (Assed Backed Securities) w oparciu o należności wynikające z rat leasingowych za sprzęt komputerowy. W europie, transakcje tego typu zaczęto stosować na szerszą skalę dopiero od 1990 r. Obecnie także w Polsce są one stosowane. W wielu krajach transakcje sekurtyzacyjne są bardzo rozpowszechnionym instrumentem finansowym, co wynika z faktu, iż poprzez związane z nimi emisje papierów wartościowych przedsiębiorstwa posiadające wysokie oceny ratingowe finansują się taniej niż poprzez klasyczny kredyt bankowy.

Proces sekurtyzacji inicjuje przedsiębiorstwo lub instytucja finansowa zainteresowana sprzedażą swoich określonych aktywów i pozyskaniem pieniędzy z rynku finansowego. Może to także zrobić skarb państwa lub jednostka samorządu terytorialnego. Podmiot ten nazywa się inicjatorem lub aranżerem tego przedsięwzięcia.Aktywa te sprzedaje się utworzonej w tym celu jednostce specjalnego przeznaczenia (Special Purpose Vehicle- SPV). Spółka ta, nazywana również spółką celową, może być utworzona albo przez inicjatora transakcji sekurtyzacyjnej, albo przez niezależny od niego podmiot.

W pierwszym przypadku ma ona charakter operacji bilansowej i jest podobna do zaciągania pożyczki. Częściej jednak, transakcja ta ma charakter pozabilansowy; spółka specjalnego przeznaczenia jest wówczas podmiotem niezależnym od inicjatora inicjującego procesu sekurtyzacyjnego, co oznacza rozdzielenie ryzyka sekurtyzacyjnego obu tych podmiotów. Jest to ważne z punktu widzenia zabezpieczenia ryzyka inwestycyjnego nabywców papierów wartościowych emitowanych pod sprzedane wierzytelności.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Historia i znaczenie krótkoterminowych papierów dłużnych

Historia i znaczenie krótkoterminowych papierów dłużnych.

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Krótkoterminowe papiery dłużne firm, stanowią jedno ze źródeł finansowania ich działalności przez rynek pieniężny. Papier ten, zobowiązuje emitenta do wykupu papieru w określonym terminie według podanej w nim wartości nominalnej. W istocie jest to krótkoterminowa pożyczka, udzielana bez zabezpieczenia przez nabywcę papieru.

Pierwsze emisje krótkoterminowych papierów dłużnych przedsiębiorstw w postaci bonów komercyjnych pojawiły się w Stanach Zjednoczonych i w Kanadzie na początku lat pięćdziesiątych XX wieku. Ich stosowanie rozpowszechniło się w szczególności w Stanach Zjednoczonych, a następnie ich stosowanie przeniosło się w latach sześćdziesiątych na inne kraje, w tym europejskie. W latach osiemdziesiątych papiery te miały już znaczącą pozycję na rynku pieniężnym wysoko rozwiniętych gospodarczo krajów. Rola tych papierów w porównaniu z innymi źródłami finansowania działalności przedsiębiorstw stale rośnie. Na przykład w U.S.A. kapitalizacja bonów komercyjnych przedsiębiorstw wyemitowanych w latach 1970-1994 rosła w tempie 14% rocznie, a w 1996 roku osiągnęła kwotę 600 mld dolarów. Była to kwota, która przewyższała kapitalizację jakiegokolwiek innego, poza obligacjami skarbowymi, instrumentu finansowego o stałym oprocentowaniu. W połowie 2009 r. wartość rynku tych papierów szacowano na 1,8 bld dolarów.

W latach osiemdziesiątych ubiegłego wieku, ponad 50% finansowania krótkoterminowych potrzeb finansowych różnych instytucji w Stanach Zjednoczonych, przypadało na papiery komercyjne, co oznacza, iż krótkoterminowy kredyt bankowy zaczął tracić na znaczeniu. Rynek tych papierów zaczął się również powiększać wskutek wzrostu liczby emitentów pochodzenia europejskiego. Zaczął wówczas powstawać eurorynek, na którym były emitowane a następnie notowane tzw. "euro skrypty dłużne", a więc krótkoterminowe papiery dłużne przedsiębiorstw emitowane w walucie kraju i następnie denominowane na walutę amerykańską. Udział wartości wyemitowanych euro skryptów dłużnych w Stanach Zjednoczonych wzrósł z około 1,5% w połowie lat osiemdziesiątych do prawie 14% w latach dziewięćdziesiątych.

Głównym powodem szerokiego wykorzystania emisji papierów komercyjnych jest stosunkowo niski koszt uzyskania w ten sposób środków do finansowania działalności firmy. Wynika to z faktu wyeliminowania ogniwa pośredniczącego, czyli banku, w łączeniu inwestorów posiadających wolne środki z firmami chcącymi je zagospodarować poprzez swoją działalność gospodarczą. W procesie emisji papierów komercyjnych, bank pełnił tylko funkcję techniczną, sprowadzającą się jedynie do nadzorowania ich emisji. Stąd też koszt pozyskiwania środków przez emitowanie papierów komercyjnych dla ich emitentów, jest niższy w porównaniu z kosztem kredytu bankowego.

Na rynku amerykańskim szacuje się, że tak zwane koszty administracyjne emisji skryptów dłużnych przedsiębiorstw, na które składa się opłata na rzecz agencji ratingowej, opłata zabezpieczająca linię kredytową oraz koszty dystrybucji. Oprocentowanie papierów komercyjnych jest najniższe ze wszystkich form finansowania działalności firmy i jest jedynie o 0,3-0,5 punktu procentowego wyższe od oprocentowania obligacji rządowych.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Rola rynku pieniężnego w gospodarce państwa

Rola rynku pieniężnego w gospodarce państwa

Autorem artykułu jest Radosław Pokrzywnicki



Na świecie każdego dnia obraca się ogromną ilością pieniędzy, niezbędnych do pokrycia zobowiązań wielu państw. Czy zdajemy sobie jednak sprawę w jaki sposób się to odbywa? Czy wiemy jak działają instytucje finansowe w kraju i na świecie? Znajomość rynku finansowego i jego mechanizmów z pewnością pomoże nam lepiej zarządzać pieniędzmi.

Miejscem najbardziej płynnych aktywów finansowych służącym jednostkom gospodarczym do pokrycia zapotrzebowania na kapitał obrotowy jest rynek pieniężny. Następuje to głównie przez zaciąganie kredytów i pożyczek krótkoterminowych. Jest to również rynek, na którym szczególną aktywność wykazują instytucje finansowe, w tym banki. Niejednokrotnie poszukują one możliwości ulokowania wolnych środków pieniężnych nawet na bardzo krótki czas, taki jak na przykład 1-2 dni czy tydzień. Możliwości ulokowania wolnych środków na tak krótkie okresy, mogą poszukiwać również przedsiębiorstwa, aby od posiadanych nadwyżek otrzymać więcej w stosunku do tego, co mogą uzyskać przetrzymując je na rachunkach bankowych. Tak więc główna funkcja rynku pieniężnego sprowadza się do przynoszenia dochodu od wolnych w danym momencie aktywów oraz do zapewnienia ciągłości w regulowaniu zobowiązań.

Rynek pieniężny służy również państwu do realizacji określonej polityki monetarnej, w szczególności przez wpływ na wielkość strumienia podaży pieniądza i prędkość jego cyrkulacji w gospodarce. Do podstawowych instrumentów rynku pieniężnego zalicza się: bony skarbowe, bony pieniężne, bony komercyjne przedsiębiorstw, weksle, czeki, akcepty bankowe oraz certyfikaty depozytowe.

Z punktu widzenia terytorium działania rynku pieniężnego, wyróżnia się rynek międzynarodowy, ogólnonarodowy i regionalny. Rynek ten cechuje doskonała konkurencja, co oznacza, iż ceny walorów tego samego rodzaju i o jednakowym okresie zapadalności ustalane są w wyniku gry podaży i popytu. Rynek ten jest tym bardziej sprawny, im lepiej jest rozwinięty system instytucji finansowych. Ich duża ilość zwiększa skalę przepływów finansowych i wywołuje potrzebę tworzenia nowych instrumentów wyzwalających skłonność do oszczędzania. Na rynku pieniężnym nadwyżki środków występujące w jednym regionie mogą być przenoszone do innych regionów w wyniku powiązań instytucji finansowych z kontrahentami z całego kraju albo z różnych krajów.

Ze względu na wielkość transakcji przeprowadzanych na rynku pieniężnym, wyróżnia się rynek centralny, zwany też hurtowym, oraz rynek detaliczny.

Pierwszy z nich obejmuje duże transakcje, na ogół między bankami, innymi instytucjami finansowymi oraz dużymi przedsiębiorstwami. Pożyczkobiorcami w tym segmencie rynku są duże banki (często bank centralny), przedsiębiorstwa o silnej pozycji finansowej jak również rząd. Z kolei pożyczkodawcami mogą być wszyscy dysponujący dużymi kwotami gotówki. Na przykład mogą to być wielokrotności 100 tys. lub 1 mln dolarów. Rynek ten nie zawsze musi mieć określonych miejsc działania, gdyż transakcje mogą być zawierane za pośrednictwem łącz telekomunikacyjnych lub komputerowych. Jego podstawowa funkcja sprowadza się do obracania określonymi pakietami walorów w poszukiwaniu możliwie najlepszej ich lokaty na krótki termin.

Z kolei rynek detaliczny tworzą banki udzielające kredytów krótkoterminowych swoim klientom. Zakresem działania może on obejmować cały kraj lub tylko wybrany region. Przyjmuje się także, iż drobne transakcje papierami wartościowymi, np. wekslami, to detaliczny rynek pieniężny. Nic nie stoi na przeszkodzie, by banki działające na rynku detalicznym, były także uczestnikami pieniężnego rynku hurtowego. Istnieją także banki działające tylko w skali regionalnej lub nawet lokalnej. Dotyczy to banków małych, utrzymujących się ze współpracy z podmiotami lokalnymi. W związku z tym można się także spotkać z pojęciem "lokalny rynek kredytu krótkoterminowego"

Walory występujące na rynku pieniężnym są także w zróżnicowany sposób oprocentowane. Wysokość oprocentowania zależy od stopnia oceny wypłacalności emitenta oraz od stopnia trudności zmiany tego waloru na gotówkę, czyli płynności. Na przykład oprocentowanie weksli skarbu państwa jest niższe od oprocentowania weksli przedsiębiorstw, gdyż te ostatnie obarczone są wyższym ryzykiem niewypłacalności. Regułą tego rynku jest fakt, iż stopy oprocentowania emitowanych na nim walorów mają tendencje do wahań w tym samym kierunku. W przypadku wystąpienia relatywnie wyższego oprocentowania określonego waloru, popyt na niego wzrośnie, co doprowadzi do wzrostu jego ceny rynkowej, a to z kolei spowoduje spadek jego stopy oprocentowania. Największymi segmentami rynku pieniężnego, ze względu na rodzaj transakcji są: rynek lokat między bankowych i rynek weksli skarbowych, czyli weksli emitowanych przez rząd; noszą one także nazwę bonów skarbowych.

Znajomość rynku pieniężnego pozwala nie tylko na lepszą ocenę naszej obecnej sytuacji finansowej, ale również jest niezwykle pomocna przy prognozowaniu przyszłości naszych środków finansowych. Umiejętne zarządzanie swoimi finansami, z pewnością pomoże nam w lepszym zabezpieczeniu oszczędności oraz maksymalizacji zysków zarówno w krótkim jaki i w długim okresie inwestycyjnym.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jaki kredyt hipoteczny najkorzystniejszy? Fanki czy złotówki.

Jaki kredyt hipoteczny najkorzystniejszy? Fanki czy złotówki.

Autorem artykułu jest kubarefer



W poszukiwaniach najkorzystniejszych kredytów hipotecznych już od wielu lat przychodzą nam różnego rodzaju porównywarki cen kredytu oraz kalkulatory miesiącznych rat, udostępniane przez banki. Powinniśmy się jednak najpierw zastanowić, jaką walutę chcemy spłacać: franki szwajcarskie, a może złotówki lub Euro?

Na całej drodze do wymarzonego domu najtrudniejszym chyba krokiem jest wybór taniego i korzystnego kredytu hipotecznego. Wiadomym jest, że kredyt powinien być tani i często kusimy się na najtańszy z wariantów, jaki jest obecnie dostępny na naszym rynku. Zapominamy o dalszej perspektywie, w której mamy przecież spłatę rat kredytu przez następne dwadzieścia, trzydzieści lub nawet czterdzieści lat.

Najtańszy dziś, nie będzie tani jutro.

Kredyt hipoteczny, który dziś jest tani, wcale nie musi być tani w kolejnych miesiącach (lub latach). Sytuację w kredytach hipotecznych reguluje sytuacja na rynkach walutowych, czyli korelacja pomiędzy cenami waluty w jakiej zarabiamy pieniądze a ceną waluty, w jakiej przyszło nam spłacać kredyt hipoteczny.

Jeśli stosunek cen obu walut jest niekorzystny na naszą stronę (np. spłacamy w Euro, które w danym okresie jest silne), to rata kredytu pójdzie znacznie w górę. Rozwiązanie tego problemu jest jedno i gwarantuje spłatę kredytu bez większych wahań, które powodowane są tzw. spreadem walutowym. Jakie to rozwiązanie?

Spłacajmy kredyt w walucie, jaką zarabiamy!

To jedyne rozwiązanie, które w pewnym stopniu uchroni nas przed płaceniem niebotycznie wielkich rat kredytu. Jeśli mamy znajomych, którzy swój kredyt zaciągnęli kilka lat temu we frankach szwajcarskich, spytajmy ich, jakie raty płacą dziś. Pewnym jest, że raty te są znacznie wyższe niż było to kilka lat temu, a często dzisiejsze zadłużenie jest wyższe niż w chwili, gdy kredyt był zaciągany.

Tanio w złotówkach?

Kredyt hipoteczny w złotówkach jest wciąż dosyć drogi i w ofertach banków nie znajdzemy najtańszego kredytu, ktory byłby spłacany właśnie w naszej rodzimej walucie. W ofertach brokerów i doradców kredytowych, którzy reklamują raty kredytu w wysokości poniżej 400 złotych za każde 100 tysięcy zaciągniętego kredytu doszukamy się zapisów, że są to właśnie kredyty w walutach obcych (wciąż króluje frank szwajcarski.

Jeśli jednak decydujemy się na kredyt spłacany przez 30 lat lub dłużej, najbezpieczniejszym wyjściem będzie pożyczka w złotówkach.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto w Banku - czy przepłacasz za konto bankowe? Dlaczego i jak zmienić konto, wybrać najlepsze?

Konto w Banku - czy przepłacasz za konto bankowe? Dlaczego i jak zmienić konto, wybrać najlepsze?

Autorem artykułu jest Onezymek



Korzysta z niego niemal każdy dorosły Polak, służy do przechowywania i zarządzania pieniądzmi, ale czy nie przepłacamy za konto w Banku i ile warty jest wybór najlepszego konta bankowego? Garść cennych informacji na temat wyboru konta, ma podnieść stan wiedzy Polaków o finansach osobistych.

Krótko i konkretnie! Polacy przepłacają za swoje internetowe, czy (o dziwo częściej) tradycyjne konta osobiste około tysiąca złotych rocznie. Te dane statystyczne mówią same za siebie, jednak co z tym dalej zrobić?

Garść cennych porad, które powiększą Twoją wiedzę o bankowości, dzięki którym możesz zaoszczędzić:

Kiedy czytasz ten artykuł, z dużym prawdopodobieństwem założyłeś już konto w Banku. To dla Ciebie przygotowaliśmy wskazówki. Po pierwsze krótkie pytanie: czy jesteś zadowolony z konta osobistego, czy może irytują cię ciągłe opłaty za wymyślne usługi, które trudno zauważyć bez historii rachunku? Jeśli tak, należysz do grona kilku milionów Polaków, którzy przepłacają za konto internetowe. Powinieneś poszukać innego konta, które jest zupełnie darmowe (np. ekonto w mBanku) i złożyć wniosek nie o zamknięcie starego konta, lecz o przeniesienie tego rachunku do nowego Banku, który z pewnością załatwi za Ciebie formalności.

Pojawia się pytanie jakie konto bankowe warto wybrać. Dotyczy ono także kolejnej grupy, która nie posiada jeszcze rachunku bankowego. Uważam, że jednym z najbardziej pomocnych serwisów będzie obiektywny poradnik www.KontowBanku.org oraz inne doradcze portale o bankowości elektronicznej. W skrócie można wymienić najważniejsze kryteria wyboru internetowego konta bankowego. Należałoby jeszcze nadmienić, że konto internetowe to nic innego jak zwykłe konto w Banku, tyle, że z dostępem przez Internet o każdej porze i wszędzie co znacznie wpływa na Twoją wygodę, jak również oszczędza czas. Zwróć uwagę na opłaty za prowadzenie konta bankowego, kartę debetową i kredytową, koszt wypłaty z bankomatów, a także ich ilość, ponieważ nie wszystkie muszą być darmowe. W kwestii bankomatów należy brać po uwagę równocześnie opłatę za wypłatę z bankomatu za granicą, ponieważ kwoty te kształtują sie naprawdę różnorodnie. Porównując najlepsze konta bankowe, należy uwzględnić także koszt wykonania przelewu nie tylko w obrębie tego samego Banku, ponieważ tutaj zazwyczaj się nie płaci, ale też przelewu do każdego Banku w Polsce. Aby uniknąć zbędnych opłat i nieuczciwych haczyków ze strony Banków w Polsce (które abstrachując często są zagraniczne), należy zbadać opinię klientów poprzez różnego rodzaju porównania i rankingi kont internetowych, które powinny być aktualne i odzwierciedlać popularność kont internetowych.

Udało mi się wybrać najlepsze konto bankowe. Co dalej?

Rozpatrzymy teraz kwestię założenie konta i ewentualnych haczyków czyhających na Ciebie jeszcze po otwarciu najlepszego rachunku. Pamiętaj, że możesz założyć konto bankowe przez Internet, co oszczędzi Twój cenny czas. Aby założyć konto nie musisz nawet wychodzić z domu. Wystarczy wypełnić wniosek i czekać na Kuriera, który dostarczy umowę do podpisania, a następnie zwróci ją do Banku. Jednakże po założeniu konta bankowego, nadal możesz "połknąć haczyk". Chodzi o kredyty. Jest rzeczą oczywistą, że sięgniemy po ten produkt finansowy do naszego Banku - tego, w którym mamy najlepsze konto. Niestety to bardzo często duży błąd, który kosztuje nas kolosalną prowizję i rozmijające się z prawami arytmetyki oprocentowanie kredytu. Możesz łatwo tego uniknąć. Wystarczy postąpić tak jak w przypadku konta bankowego i porównywać kredyty w wielu Bankach, aby wybrać ten najlepszy, którego ofertą najczęściej nie szczyci się najpopularniejszy Bank. Warto skorzystać z darmowych usług doradców finansowych, wysyłając zapytanie do np. Open Finance w celu wyboru najlepszej pożyczki i uniknięcia opłat przy zachowaniu najlepszego konta bankowego.

---

Redaktor poradnika o kontach bankowych www.KontowBanku.org - jak wybrać konto bez opłat i haczyków?


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jaka karta jest najlepsza dla Ciebie?

Jaka karta jest najlepsza dla Ciebie?

Autorem artykułu jest Joanna M.



Banki zasypują cię ofertami różnych kart: debetowa, kredytowa, przedpłacona... Może warto się zdecydować - tylko na którą? Karta to obecnie standard, wygoda, bez której nie możemy sobie wyobrazić większych zakupów, tankowania samochodu, a nawet prywatnej wizyty u lekarza.

Gotówka nadal jest potrzebna a znacznie wygodniej jest nam nosić mały kawałek plastiku niż plik banknotów lub drobnych monet. Karta umożliwia najwygodniejszy dostęp do pensji, która w większości firm wypłacana jest na konta bankowe. Na początku musimy zapoznać się z tym, jak działają poszczególne rodzaje kart i wtedy możemy wybrac najlepszą dla siebie.

- Debetowa, wygoda dla każdego
Karty debetowe to najpopularniejszy rodzaj kart, większość z nas posiada w swoim portfelu choć jedną. Taką kartę bank może udzielić dosłownie każdej osobie, która zakłada konto bankowe. Ta karta jest jakby kluczem do korzystania ze środków jakie gromadzisz na swoim koncie. Możesz nią zapłacić w sklepie oraz wyciągniesz pieniądze z bankomatu. Płacąc kartą, korzystasz tylko z pieniędzy, zgromadzonych na koncie. Chyba, że bank przyzna ci limit odnawialny na koncie - możliwość zadłużenia na określoną kwotę.
Wydanie takiej karty jest zwykle bezpłatne, a jeśli bank pobiera jakieś opłaty to nie więcej niż 5 zł. miesięcznie. Wypłaty z bankomatu twojego banku są bezpłatne. Natomiast prowizje od wypłat w bankomatach konkurencji zazwyczaj są zależne od wypłacanej kwoty.

- Kredytowa, na ekstrawydatki
Oprócz tego, że karta kredytowa spełnia funkcje karty płatniczej, jest to także forma kredytu. Możesz płacić pieniędzmi przyznanymi ci przez bank w ramach uzgodnionego z bankiem limitu określonego m.in. na podstawie zaświadczeń o zarobkach. Oprócz tego limitu bank także ustali kwotę minimalną, którą musisz wpłacać co miesiąc. Zwykle wynosi 5 proc. wypłacanego kredytu (przy limicie 3 tys. to 150 zł). Kartą zapłacisz nie tylko w sklepie ale także za zakupy on-line. Można oczywiście wypłacać pieniądze z bankomatu jednak wtedy bank pobiera wysoką prowizję. Tak więc karta kredytowa jest idealnym rozwiązaniem do transakcji bezgotówkowych. Taka opcja jednak jest zdecydowanie dla osób zdyscyplinowanych. Należy pamiętać o dacie końca okresu bezodsetkowego i spłacić całość zadłużenia przed upływem tego terminu. Co miesiąc lepiej też wpłacać więcej niż kwota minimalna. Trzeba także kontrolować swoje wydatki, sprawdzać je w internecie i zbierać potwierdzenia transakcji.
Banki pobierają opłaty za wydanie karty jak i (raz na rok) za jej użytkowanie. Jeśli jednak wykonasz określoną liczbę transakcji na określoną kwotę, bank oczywiście może odstąpić od pobierania tych opłat.
Karta kredytowa, jak każda pożyczka wiąże się oczywiście z odsetkami a oprocentowanie w tym przypadku sięga nawet 20 proc. Jednak zazwyczaj okres bezodsetkowy trwa od 50 do 60 dni. Jeśli przed jego upływem spłacisz całość zaciągniętych wobec banku zobowiązań - nie zapłacisz żadnych odsetek.

- Przedpłacona, dla twojego dziecka
Wygodnym i bardzo nowoczesnym rozwiązaniem jest także karta przedpłacona (pre-paid), zwana potocznie elektroniczną portmonetką. Posługujesz się nią dokładnie tak samo jak kartą debetową (płacisz kartą, korzystasz z bankomatu). Jednak nie jest do niej przypisane twoje konto osobiste w banku, ale odrębny, "techniczny" rachunek otwierany na okres od roku do trzech lat. Rachunek ten zasilasz jednorazowo lub wielokrotnie. Z takiego konta jednak nie możesz zrobić przelewu, po prostu wpłacasz pieniądze na kartę. Sami decydujemy jaką kwotę wpłacimy na rachunek. Dlatego też jest to doskonała i wygodna forma wypłaty kieszonkowego dla nastolatka. Kartą tą mogą posługiwać się dzieci, które ukończyły 13 lat. Możesz także kupić tak zwaną upominkową kartę "pre-paid" i podarować ją komuś, na przykład jako bon do wykorzystania na zakupach lub wyjeździe.
Zakup samej karty to wydatek od 5 do 25 zł. Niektóre banki pobierają także prowizję od wypłaty gotówki z bankomatu (nie więcej niż 5zł).

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konto bankowe z DSD

Konto bankowe z DSD

Autorem artykułu jest Finanse



Banki od dłuższego czasu oferują nam konta bieżące z tak zwanym dopuszczalnym saldem debetowym (DSD). W praktyce polega to na tym, że na naszym koncie możemy wytworzyć dopuszczalne saldo ujemne.

Dopuszczalne saldo debetowe może zostać zaoferowane tak klientom posiadającym tradycyjne konto osobiste jak i konto firmowe. Zależy to wyłącznie od oferty przygotowanej przez dany bank. Jeśli zależy nam na koncie z DSD warto dopytać w banku czy jest to opcja dostępna dla wszystkich rodzajów kont. Może się bowiem zdarzyć, że DSD nie będzie dostępne np. dla kont internetowych lub młodzieżowych.

Zwykle za korzystanie z DSD bank naliczy odsetki. Opcjonalnie warunkiem braku odsetek może być fakt spłacenia debetu w określonym czasie. Jeśli zatem spełnimy ten warunek, to będziemy mogli korzystać ze swoistego kredytu bankowego, który nie będzie oprocentowany.

Aby jednak móc posiadać konto z DSD trzeba spełnić określone warunki. Jakie to są warunki?
Bank, gdy udostępnia nam konto bieżące z dozwolonym saldem debetowym chce byśmy spełnili określone przez niego warunki. Skupiają się one wokół dwóch elementów. Pierwszym z nich jest czas posiadania konta. Rzadko bowiem kiedy banki umożliwiają DSD dla kont, które zostały niedawno założone. Wymagany jest bowiem określony czas posiadania konta. Zazwyczaj czas ten wynosi trzy miesiące. Jeśli bowiem bank zobaczy, że konto jest aktywne od tego czasu, to może być przekonany, że będzie ono aktywne również dłużej.

Drugim warunkiem otwarcia klientowi przez bank DSD do konta jest fakt stałych wpływów na konto. Jest to najistotniejszy warunek, gdyż to on właśnie daje bankom gwarancję tego, że saldo debetowe będzie na bieżąco spłacane każdego miesiąca. Wpływy te pozwalają również bankom ustalić limit DSD dla konkretnego konta.

---

konto-firmowe.com.pl


Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Szybka pożyczka gotówkowa i jej różne "oblicza"...

Szybka pożyczka gotówkowa i jej różne "oblicza"...

Autorem artykułu jest Joanna M.



Szybka pożyczka gotówkowa jest najbardziej znaną ofertą skierowaną dosłownie dla wszystkich osób. Jest to jednak produkt, który możemy otrzymać wyłącznie w instytucjach poza bankowych.

Określenie takiej formy zadłużenia jako szybka pożyczka jest najpopularniejsze. Jednak tak naprawdę istnieje wiele różnych jej odmian. Jeśli więc myślimy o tym by skorzystać z takiej oferty, powinniśmy dobrze poznać każdą z nich i wybrać tą, która najbardziej odpowiada naszym oczekiwaniom oraz, co najważniejsze, możliwościom finansowym.

Szybka pożyczka lub też kredyt bez BIK jest skierowany do wszystkich osób, które mają nieciekawą historię w Biurze Informacji Kredytowej. A więc jeśli mieliśmy wcześniej problemy ze spłatą jakiegoś zobowiązania i bank z tego względu nie chce nam udzielić kredytu, to taka oferta jest dla nas idealna. Inną sytuacją kiedy ten rodzaj pożyczki jest dla nas idealnym rozwiązniem lub też niejednokrotnie jedynym wyjściem, gdy po prostu nasze nazwisko wcale nie figuruje w BIK-u. Dlaczego? Bo wtedy również banki nie chcą udzielać pożyczek, gdyż musiałyby podjąć ogromne ryzyko.

Następnym rodzajem są bardzo popularne chwilówki. Są to chyba najszybsze pożyczki dostępne na rynku. Oczywiście otrzymamy je bez zbędnych formalności i dokumentów, jednak możemy liczyć tylko na niewielką kwotę (zazwyczaj do kilkuset zł). Jednak możemy liczyć na bardzo szybką dostawę gotówki na nasze konto lub też prosto do domu.

Istnieją jeszcze inne rodzaje szybkiej pożyczki:

- Pożyczka na dowód lub bez zaświadczeń. W przypadku tych pożyczek, nie musimy przedstawiać danej instytucji zaświadczeń o naszych dochodach. Czasem wystarczy wręcz tylko nasz dowód osobisty. Jest to więc pożyczka przeznaczona dosłownie dla każdego.

Jak widać dostępnych na rynku szybkich pożyczek jest mnóstwo. Nie decydujmy się więc na "pierwszą lepszą" ofertę. Pamiętajmy, że różnią się one pod różnymi względami, szczególnie jeśli chodzi o ich spłatę.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

17 maja 2011

Tajemnica leasingu dla firm zdradzona!

Tajemnica leasingu dla firm zdradzona!

Leasing jako zewnętrzne źródło finansowania przedsięwzięć firmy jest w Polsce coraz popularniejszy. W tym roku branża leasingowa ponownie przeżywa swój rozkwit. Przedsiębiorcy mogą spodziewać się licznych ofert od firm leasingowych.

Zanim jednak zdecydują się na konkretną firmę zewnętrzną, powinni zapoznać się z podstawowymi zasadami rządzącymi tym biznesem, ponieważ łatwo można paść ofiarą nierzetelnych firm leasingowych.

Firmy, które są w fazie powstawania i przez najbliższe kilkanaście miesięcy nie będą osiągać przychodów podlegających opodatkowaniu, powinny od razu poszukać innego źródła finansowania, gdyż w ich przypadku leasing będzie nieopłacalny. Podobnie firmy rozliczające się na zasadzie karty podatkowej i ryczałtu ewidencjonowanego. Leasing będzie dla tych firm niekorzystny, gdyż przedsiębiorstwo nie generuje kosztów. Wtedy faktury wystawiane przez firmę leasingową nie generują żadnych dodatkowych korzyści. Z uwagi na obowiązujące przepisy podatkowe leasing będzie korzystny dla VAT?owców, gdyż podatkiem VAT obciążone są raty leasingowe, jest on więc rozłożony w czasie. Płacone raty leasingowe od razu wpisywane są w koszty.

Przed podjęciem decyzji o sfinansowaniu przedsięwzięcia z leasingu, przedsiębiorca powinien doczytać w umowie jakie są konsekwencje przedłużenia umowy z leasingodawcą bądź wcześniejszej spłaty leasingu. Przedłużenie umowy często wiąże się z dodatkowymi opłatami (może to być np. 0.2 % pozostałych do spłaty rat), jak również z powtórną analizą dokumentów finansowych firmy. Procedura przedłużenia umowy leasingowej jest porównywalna z zawarciem nowej umowy. Również w przypadku wcześniejszej spłaty leasingu, firma musi liczyć się z dodatkowymi opłatami (może to być np. 0.2 % pozostałych do spłaty rat). Spłata przed upływem 24 miesięcy trwania umowy wiąże się również z ryzykiem, że Urząd Skarbowy wycofa faktury z kosztów firmy i zażądania zwrotu podatku.

Jeśli przedmiot leasingu ma być użytkowany przez osobę trzecią, konieczna będzie dodatkowa opłata związaną z wyrażeniem zgody na użytkowanie przedmiotu przez osobę trzecią. Opłata ustalana jest indywidualnie przez każdą firmę leasingową. Powyższe informacje znajdują się w Ogólnych Warunkach Finansowania (OWF). Obligatoryjne będzie również wystawienie upoważnienia na tę osobę.

Leasing operacyjny:

Leasing operacyjny to leasing, w którym koszty amortyzacji, konserwacji, podatków, ubezpieczeń, utrzymania i remontów składnika majątkowego ponosi leasingodawca. Opłaty leasingowe nie pokrywają ceny przedmiotu. Raty leasingu mogą być: równe, malejące lub sezonowe. Stopa procentowa jest stała (przez cały okres trwania umowy leasingu opłaty nie ulegają zmianie) lub zmienna (wartość odsetkowa raty leasingowej uzależniona jest od wartości procentowej WIBOR). Przy tego typu umowie leasingodawca może odstąpić od umowy przed jej wygaśnięciem, jednak jeśli nastąpi to przed upływem 24 miesięcy US może cofnąć faktury i zażądać zwrotu podatku.

Leasing finansowy:

Korzystając z leasingu finansowego koszty amortyzacji, remontów czy konserwacji przedmiotu ponosi leasingobiorca. Umowa przewiduje często prawo pierwokupu wynajmowanego przedmiotu po jej wygaśnięciu (jest to stosunkowo niewielka kwota). Raty leasingu mogą być: równe, malejące lub sezonowe. Stopa procentowa jest stała lub zmienna. Przy tego typu umowie leasingodawca może odstąpić od umowy przed jej wygaśnięciem.

Zabezpieczeniem umowy leasingu jest sam jej przedmiot. W przypadku jednak, gdy kondycja finansowa firmy lub jej wiarygodność budzi zastrzeżenia konieczne jest przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń. Może to być zabezpieczenie osoby trzeciej lub zastaw na rzeczy, hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej, poręczenie innej firmy lub osoby, weksel poręczony przez udziałowców lub członków zarządu, oświadczenie majątkowe.

Dokumenty wymagane do złożenia wniosku :

- aktualne dokumenty założycielskie firmy (wpis do ewidencji, KRS, NIP, REGON),

- dowody osobiste osób reprezentujących,

- zaświadczenie z US i ZUS o braku zaległości podatkowych (jeśli wkład firmy jest mniejszy niż 15-25% wartości przedmiotu leasingu i firma korzysta z procedury uproszczonej),

- oświadczenie o braku zaległości podatkowych (jeśli wkład firmy jest większy niż 15-25 % wartości przedmiotu leasingu i firma korzysta z procedury uproszczonej),

- deklaracja podatku dochodowego za poprzedni rok i z ostatnich trzech miesięcy,

- dokumenty finansowe firmy za poprzednie lata.

Pojęcie leasingów dla firm nie jest już tajemnicą. Firmy z sektora MŚP nie muszą więcej borykać się z tym tematem same.

--
Stopka

W wyborze odpowiedniej firmy zewnętrznej pomaga Serwis boomway.pl, który współpracuje z grupą ekspertów specjalizujących się w leasingach.


Rzetelna i obiektywna wiedza biznesowa to podstawa, a taką oferuje doradca biznesowy online - boomway.pl, który zdradza "kruczki" stosowane przez firmy leasingowe, wskazuje aspekty, na które trzeba zwrócić uwagę przy wyborze firmy zewnętrznej oraz ryzyka w przypadku niemożności spłaty przedmiotu leasingu.


Autor: Agnieszka Gugała

Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - Twojego źródła artykułów do przedruku.

4 maja 2011

Duże długi z błahych błędów

Duże długi z błahych błędów

Najnowszy raport Infomonitor wykazał, że liczba zadłużonych Polaków stale rośnie i przekroczyła już 2 miliony osób (w porównaniu do 1,7 miliona rok temu). Przeciętny dłużnik w naszym kraju zalega ze spłatami rzędu 13,8 tys. PLN. Wielu tych długów dałoby się uniknąć, gdyby nie brak odpowiedniej wiedzy finansowej i kilka podstawowych, z pozoru błahych błędów, które prowadzą do powstania i narastania zadłużenia.

Kroki w złym kierunku

W wielu przypadkach zadłużenie powstaje w wyniku zaistnienia niezależnych czynników, takich jak nagła, przewlekła choroba, śmierć współmałżonka, czy niespodziewana utrata pracy. Bardzo często jest to jednak rezultat błędów, które tylko z pozoru mogą wydawać się błahe. Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) wskazuje, że część z nich wynika z małej wiedzy na temat finansów - według badań Fundacji Kronenberga aż 60% Polaków ocenia ją jako słabą lub bardzo słabą. Inne często popełniane błędy to efekt zwykłych zaniechań lub niedbałości.


1. Życie ponad stan

Dzięki łatwo dostępnym kartom kredytowym i kredytom gotówkowym dobra luksusowe stają się coraz bardziej osiągalne dla przeciętnego konsumenta. Wiele osób kupuje produkty, na które w rzeczywistości ich nie stać - zamiast oszczędzać na zakup, sięgają po kredyt. Duży wpływ na to zjawisko ma także powszechny dostęp do środków masowego przekazu. Konsumenci obserwują produkty, jakie posiadają inni, nieraz bardziej zamożni ludzie i sami chcą z takich korzystać. Stara sarmacka zasada ?zastaw się, a postaw się? może mieć jednak katastrofalne skutki.


2. Złe długi

Z pierwszym z wymienionych błędów związane jest zaciąganie złych długów. Są to takie zobowiązania finansowe, które po ich spłaceniu nie przyczyniają się do powiększenia majątku, na przykład kredyt na wakacje. Co więcej, ZFDF ostrzega, że zaciągając kolejne kredyty na takie cele, bardzo łatwo wpaść w pętlę zadłużenia. Niewiele osób posiada bowiem oszczędności pozwalające przetrwać chwilowe problemy w spłacie rat, w razie nieprzewidzianych wydatków, choroby lub utraty pracy.


3. Ignorowanie terminów

Częstym błędem jest niedotrzymywanie terminów spłat zobowiązań. Wiele osób po prostu nie przywiązuje wagi do tego, kiedy trzeba uregulować opłaty i traktuje te daty dosyć elastycznie, nie zdając sobie sprawy z konsekwencji. - Przykładowo, jeśli posiadacz karty kredytowej nie spłaci zadłużenia w wyznaczonym terminie, bank naliczy odsetki od zaciągniętej kwoty za cały okres, od momentu jej wykorzystania. Tymczasem, oprocentowanie karty kredytowej sięga nawet 21 procent, a więc może powstać spore zadłużenie - mówi Piotr Wojno (Doradcy24 i ZFDF).


Brnięcie w głąb długów

Osoby które już wpadły w kłopoty finansowe często popadają w coraz większe długi, ze względu na kolejne potknięcia. Z rozkręconej spirali zadłużenia trudno jest się bowiem wydostać. Związek Firm Doradztwa Finansowego wskazuje najczęściej popełniane przez dłużników błędy.


1. Chowanie głowy w piasek

Powszechnie spotykanym błędem jest unikanie odpowiedzialności za długi. Osoby, które nie są w stanie spłacać zobowiązań bardzo często unikają kontaktów z instytucjami kredytującymi i wierzycielami tak długo jak to tylko możliwe. Niestety nierzadko w tym czasie długi rosną do takiego poziomu, że niemożliwe jest już porozumienie z kredytodawcą. - Kiedy pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązań powinniśmy jak najszybciej skontaktować się z instytucją kredytującą. Bank może na przykład zawiesić tymczasowo spłatę rat lub skonsolidować długi. Im dłużej zwlekamy, tym mniejsze są szanse na porozumienie ? radzi Piotr Wojno, Doradcy24 i ZFDF. Choć wiele osób nierzadko obwinia innych o swoje kłopoty finansowe (na przykład rząd czy instytucje finansowe), to właśnie dłużnik musi wziąć odpowiedzialność za swoje zaległe zobowiązania finansowe.


2. Złe zarządzanie finansami

Kolejny błąd polega na złym rozplanowaniu spłaty zadłużenia. - Dłużnicy często albo zupełnie zaprzestają spłaty albo wydają wszystkie środki na spłatę rat. Obie taktyki są błędne i prowadzą do powiększania się zadłużenia. Jeśli dłużnika nie stać na spłatę całej raty, powinien regulować chociaż jej część. Nie powinien jednak wydawać na nią wszystkich posiadanych środków, ponieważ w przypadku niespodziewanych wydatków (na przykład utrata pracy lub choroba) bez posiadania finansowej poduszki bezpieczeństwa szybko pojawią się kolejne długi - radzi Paweł Majtkowski, Główny Analityk Expander i ekspert Związku Firm Doradztwa Finansowego.


3. Nieczytanie umów

Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego zauważają, ze często zdarza się, że zaciągając zobowiązania finansowe, kredytobiorcy nie czytają dokładnie umów. Nie znają zapisów oraz warunków, jakie są w nich zawarte. Często może prowadzić to do powiększania się zadłużenia (na przykład w wyniku braku świadomości odnośnie do kar umownych). Kredytobiorcy nierzadko nie wiedzą też, jakie prawa im przysługują i jakie mają możliwości (na przykład zawieszenie rat na kilka miesięcy).

Podobno ludzie uczą się na błędach. Jednak praktyka pokazuje, że w przypadku finansów to powiedzenie nie zawsze ma zastosowanie. Gdy już powstanie zadłużenie, często zamiast się go pozbywać, jeszcze bardziej brnie się w długi. Jednak im szybciej zacznie się z nimi walczyć, tym większe są szanse na wyjście na finansową prostą.

--
Stopka


Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - Twojego źródła artykułów do przedruku.